Сейчас редко можно встретить человека, который никогда не пользовался кредитом в той или иной форме. Чтобы не нажить неприятностей, долги нужно погашать в соответствии со схемой, прописанной в договоре. Заемщик должен самостоятельно контролировать свои действия в отношении взятых на себя долговых обязательств, и в случае невозможности их выполнения предпринять определенные шаги.
В статье мы расскажем, как гражданам Казахстана узнать о долгах по кредитам, что ждет должника, который не платит заем, стоит ли надеяться на кредитную амнистию, как добиться реструктуризации задолженности по займу и погасить кредиты.
Кредитная задолженность в Казахстане: где и как проверить
Если вносить обязательный ежемесячный платеж по кредиту с опозданием, у должника могут начисляться пени и штрафы. В итоге сумма долга перед банком может варьироваться. Если не заплатить штраф и пени вовремя, у клиента начнет портиться кредитная история. Для добросовестного клиента важно не допускать таких ситуаций и своевременно выплачивать все, что положено. Для этого нужно знать точную сумму платежа.
Онлайн
Узнать сумму платежа, который нужно внести, чтоб не испортить кредитную историю, можно онлайн в интернет-банке. Для этого можно воспользоваться смартфоном или персональным компьютером. Вся информация по кредиту доступна в личном кабинете клиента банка.
Офлайн
Есть несколько офлайн-способов навести справки относительно размера платежа по кредиту.
Заемщики могут воспользоваться такими вариантами:
- Визит в отделение банка. Чтобы получить необходимую информацию, при себе нужно иметь паспорт или иное удостоверение личности, а также свой экземпляр договора о предоставлении займа.
- Звонок на горячую линию. В процессе разговора оператор задаст несколько вопросов, чтобы идентифицировать личность звонящего, после чего предоставит всю информацию по кредиту.
- СМС-банкинг. Если подключить эту платную услугу, заемщик может получать информацию о размере обязательного платежа, суммах штрафа и пени, остатке долга в форме СМС на свой мобильный телефон.
- Банкомат или терминал. Банковское оборудование для снятия и внесения наличных денежных средств выполняет также функции информатора. Для доступа к персональным данным необходимо использовать пластиковую карту.
Некоторые банки предоставляют также услуги информирования по электронной почте или через мобильное приложение. Информацию о своем долге можно запросить на сайте egov.kz, но для этого нужно иметь электронную цифровую подпись. Если пользоваться порталом один раз в год, услуга оказывается бесплатно. В остальных случаях клиент должен заплатить за справку 500 тенге и комиссию банка.
Что будет, если не платить кредит
За неуплату кредита заемщик должен понести ответственность. Последствия описаны в договоре о займе в соответствующем разделе. Некоторые санкции могут применяться самим банком, другие, более серьезные, могут быть применены по решению суда.
Что может предпринято в отношении неплательщика:
- начисление штрафов и пени;
- удержание денег с текущего или депозитного счета должника;
- изъятие залогового имущества;
- изъятие и реализация личного имущества (проводится приставами по решению суда);
- изъятие доли в недвижимом имуществе с целью дальнейшей продажи и погашения долга;
- заморозка счетов в других банках с последующим списанием средств в счет погашения долга.
В отдельных случаях в отношении злостного неплательщика может применяться уголовная ответственность. Подобное решение принимают, если недобросовестный заемщик не идет на переговоры с банком, сменил номер телефона, скрывает фактическое место проживания или прямо отказывается от выполнения обязательств перед банком.
Применить к должнику уголовную ответственность можно, только если он в течение года привлекался к административной ответственности по данному вопросу. Как правило, мерой наказания для недобросовестных заемщиков выбирают исправительные работы, в ходе которых будут покрыты расходы на обслуживание и погашение займа. В отдельных случаях возможно заключение под стражу на срок до 3-х лет.
Поможет ли казахстанским должникам новая кредитная амнистия
Кредитная амнистия – это крайняя мера, на которую государство может пойти в случае финансового кризиса. Ведь в конечном итоге долги перед банком будут погашаться за счет налогов, которые должны быть направлены на другие цели. Подобная акция проводилась в 2019 году, но в ближайшем будущем повторения не будет.
Кредитные амнистии в некоторой степени вредны, поскольку перестают стимулировать добросовестных заемщиков, в результате чего рынок предоставления подобных услуг может обрушиться.
Для точечной помощи физическим лицам, попавшим в беду, применяются другие способы смягчения кредитного гнета: реструктуризация долга, рефинансирование и т. д.
Также специалисты считают, что стране необходим закон «О банкротстве физических лиц», который будет регулировать правоотношения несостоятельного должника и банка.
Что такое реструктуризация займа и как ее получить
Реструктуризация долга – один из способов смягчения кредитного гнета для заемщика, оказавшегося в сложных обстоятельствах. Смысл процедуры сводится к пересмотру отдельных пунктов договора. Для должника может быть снижена процентная ставка, увеличен срок кредитования. Также банк может списать суммы штрафов и пени, но основной долг все равно придется возвращать.
Реструктуризация выгодна и для банка, поскольку в этом случае не нужно подавать на должника в суд на взыскание штрафов и пени и платить судебные издержки. Ведь если должнику нечем заплатить, то даже решение суда ничего не изменит.
К кому из заемщиков – физических лиц может применяться реструктуризация:
- единственные кормильцы семьи с несовершеннолетними детьми;
- лица, получившие инвалидность после выдачи кредита;
- тяжело заболевшие граждане;
- заемщики, потерявшие близкого родственника;
- уволенные.
Реструктуризация также применяется к юридическим лицам.
Чтобы реструктуризовать долг, заемщик должен обратиться в банк и предоставить документы, подтверждающие его бедственное положение. Образец подобного заявление можно найти на сайте банка.
Реструктуризация долга помогает не испортить кредитную историю, хотя факт ее применения будет отражен в данных Кредитного Бюро.
Как избавиться от кредитов и закрыть их: стратегии выплат
Часто проблемы с возвратом кредитов возникают у людей, не имеющих финансовой дисциплины.
Существует несколько стратегий, которых можно придерживаться, чтобы как можно быстрее и безболезненнее рассчитаться с долгами:
- «Ровное поле». Суть стратегии заключается в равномерном распределении всех лишних денег между взятыми кредитами. Таким образом ни один из кредиторов не будет обойден, общая сумма долговых обязательств будет постепенно уменьшаться.
- Рефинансирование. Стратегию применяют те, у кого висит один кредит, взятый несколько лет назад. Заемщик изучает рынок и берет еще один кредит с более выгодной процентной ставкой на полное закрытие старого.
- «Лавина». Метод подходит для тех, у кого 2 и более кредитов. Суть стратегии заключается в максимально быстром погашении самого дорогого кредита. После полного возврата средств заемщик начинает вносить деньги по второму по дороговизне займу и так далее.
- «Снежинка». Методика предполагает, что каждое незапланированное поступление денежных средств заемщик будет использовать для погашения долга. Это могут быть случайные заработки, купюры, найденные на улице или в кармане зимней куртки, подаренные деньги. Если все такие средства направить на погашение займа, очень скоро заемщик и сам не заметит, как рассчитается с кредиторами.
- «Снежной ком». По этой методике должник в первую очередь погашает самый маленький кредит. Так ему удастся сократить количество займов, и в конце концов направить все свои усилия на возврат самого сложного кредита.
Независимо от выбранной стратегии нужно не забывать вносить обязательный ежемесячный платеж по каждому их кредитов, иначе сумма общего долга будет увеличиваться за счет штрафов и пени.
Долги нужно возвращать. Не стоит рассчитывать на кредитную амнистию, лучше испробовать одну из эффективных стратегий возврата кредита. Если заемщик действительно попал в сложную жизненную ситуацию, нужно обратиться в банк с ходатайством о реструктуризации долга.