Практически каждый человек сегодня имеет возможность совершать множество операций с банковскими картами. Безналичные покупки, оплата счетов и услуг давно стали обыденностью. Банковские учреждения предлагают клиентам пользоваться не только кредитками, когда наличности на карте не хватает, но и овердрафтом при ее отрицательном балансе.

В статье мы рассмотрим понятие овердрафта, как работает услуга, сравнение с кредитами и кредитными картами, плюсы и минусы, условия подключения и использования.

Что такое овердрафт

Дословный перевод overdraft с английского на русский – «перерасход бюджета». Такая услуга дает возможность совершать покупки, платить за пользование услугами, снимать деньги с карты уже после того, как они на ней закончились. Овердрафт – перерасход средств. Это услуга, когда с карты тратятся исключительно собственные средства, а не те, которые банк предлагает взаймы.

То есть после того как на карте не осталось денег, овердрафт дает возможность расплатиться с ее помощью и «уйти в минус». Баланс счета после финансовой операции станет отрицательным.

Виды овердрафта

Перерасходовать средства с дебетовой карты можно даже тогда, когда банковское учреждение не предоставляет такую услугу. В таком случае существуют два вида овердрафта: разрешенный и неразрешенный.

Суть разрешенного (санкционированного) заключается в том, что лимит средств устанавливается банком и за их перерасход начисляются проценты. Неразрешенный (технический) предполагает отрицательный баланс без согласования с банком и штрафные санкции для клиента. Он возникает при задержках в проведении транзакций (например, если деньги положены на счет и совершена покупка, а банк не успел обработать платеж). Самые частые случаи, когда счет «уходит в минус», – при платежах за границей и при наличии задолженности в фонды социального страхования, когда производится принудительное взыскание.

Как разновидность кредитования овердрафт бывает бланковым (выдается на усмотрение банка) и обеспеченным (выдается под залог или с привлечением поручителя). Второй выдают, как правило, в крупных суммах и юридическим лицам.

В зависимости от выдачи овердрафт делится на 4 вида:

  • авансовый – выдают даже при наличии других задолженностей;
  • стандартный (самый распространенный);
  • технический – зависит от курса валют;
  • инкассация – может быть выдан предпринимателям на особых условиях.

В чем разница овердрафта и кредита

У овердрафта есть сходство с займами от МФО. Средства предоставляются до перечисления на карту зарплаты, долг погашается в конце срока, проценты начисляют за ежедневный остаток задолженности.

Как уже было сказано, овердрафт относится к кредитованию, но имеет существенные отличия.

Чем отличается овердрафт от кредита:

  1. Его не нужно каким-либо образом оформлять, обращаться в офис.
  2. Погашение происходит не равными платежами, а единоразовой суммой.
  3. Овердрафт предоставляют на небольшую сумму (до нескольких тысяч).
  4. Плата производится только по факту, т. е. когда средства действительно использованы.
  5. Овердрафт дороже кредита, процентные ставки по нему выше.

Что значит овердрафт по карте

С овердрафтом можно покупать товары и услуги, когда денег на карте уже нет. Если по кредитке можно погашать задолженность в любой срок, с карты с овердрафтом потраченная сумма, ушедшая «в минус», автоматически спишется с карты при поступлении средств.

Овердрафт обычно оформляют на зарплатную дебетовую карту. Это удобно для тех, кто не хочет заниматься оформлением кредита. Также услугой активно пользуются те, у кого немало контрагентов и кто постоянно рассчитывается со счета.

Овердрафт для юридических и физических лиц зависит от доходов и оборотов, связанных с их деятельностью. Например, если оборот предпринимателя падает, он не платит налоги, лимит для него уменьшается.

Плюсы и минусы овердрафта

Использование заемных средств без волокиты с оформлением займа или кредитной карты само по себе удобно.

У овердрафта есть неоспоримые преимущества:

  • карту оформляют в автоматическом режиме, без требования предоставить пакет документов;
  • дополнительная карта не потребуется – овердрафт подключат к основной;
  • проценты снимаются лишь за фактически израсходованные средства;
  • долг погашается сразу при поступлении денег на счет;
  • своевременно погашая заем, можно улучшить кредитную историю;
  • при непредвиденных расходах есть возможность подстраховаться (например, во время поездки за границу);
  • после погашения долга лимит восстанавливается – таким образом, «брать в долг» у самого себя можно большое количество раз.

Услугой пользоваться удобно и просто, но у нее есть и недостатки:

  • проценты начисляются сразу, то есть отсутствует льготный период;
  • долг не погашается частями, его списывают моментально, когда деньги поступают на карту;
  • ставка выше, чем для кредитных карточек;
  • лимит зависит от оборота карты (как правило, он небольшой).

Выгода овердрафта напрямую зависит от самого держателя карты: чем раньше он погасит задолженность, тем меньший процент заплатит.

Условия получения овердрафта

При предоставлении данной услуги банки самостоятельно устанавливают правила. Так, за использование заемных средств может взиматься до 30% годовых или комиссия будет начисляться каждый день вне зависимости от суммы. В среднем максимальный лимит может достигать 100 000 рублей с учетом доходов клиента.

Например, общий доход складывается из заработной платы (60 тысяч рублей), арендной платы за сдаваемую квартиру (15 тысяч рублей) и социальных выплат (5 тысяч рублей), что в целом составляет 80 тысяч рублей. Овердрафт, который, как правило, не превышает 50% от дохода, составит до 40 тысяч рублей.

Можно рассчитать и процент, начисляемый за пользование услугой. Например, клиент «ушел в минус» на 10 тысяч рублей. Ежедневно на эту сумму начисляется комиссия 30 рублей. Через 10 дней «набежит» 300 рублей, через месяц – 900 рублей. Погасив задолженность в кратчайшие сроки, держатель карты заплатит меньший процент.

Как пользоваться овердрафтом

Некоторые банковские учреждения предпочитают оформлять обычные кредитные карты и отказываются от овердрафта. Другие для удобства клиентов активно внедряют данную услугу.

Чтобы ее подключить, нужно:

  • оформить обычную дебетовую карту;
  • активно ею пользоваться в течение 2–3 месяцев;
  • дождаться предложения от банка о возможности подключения овердрафта;
  • подать заявку через колл-центр, если услугу не предложили по умолчанию;
  • дождаться одобрения (решение принимается в зависимости от платежной репутации клиента).

Сразу же после получения пластика ожидать подключения овердрафта не стоит: новых клиентов банк должен проверить, чтобы оценить платежеспособность и дисциплинированность.

Обычно при автоматическом подключении услуги финансовое учреждение не требует предоставить документы. У зарплатных клиентов можно отследить поступления на счет и дать оценку состоятельности. Если же клиент сам настаивает на данной услуге, банк может запросить справку о доходах, удостоверение личности, СНИЛС и ИНН.

Воспользоваться овердрафтом при подключенной услуге легко. Например, сумма, оставшаяся на карте, – 15 тысяч рублей. Овердрафт – 10 тысяч. Расплачиваясь за крупную покупку стоимостью 23 тысяч рублей, человек «занимает» 8 тысяч. Эти деньги «уходят в минус». Ежедневно начисляется комиссия. Для погашения задолженности клиент обязан внести и сумму долга, и проценты. При поступлении денег на счет эта общая сумма спишется автоматически.

Клиенты, которым не нужен овердрафт, могут отказаться от него.

Достаточно подать заявку одним из способов:

  • через колл-центр;
  • с помощью интернет-банкинга и мобильного приложения;
  • непосредственно в банковском учреждении, заполнив бланк.

Люди все чаще стали пользоваться услугой овердрафта, предоставляемой банками, аналогичной краткосрочному займу от МФО. Это удобно, когда срочно требуются деньги, а зарплата еще не пришла. Стоит отметить, что овердрафт – не замена кредитной карте. Задолженность необходимо погашать с процентами и своевременно, иначе последуют штрафные санкции.