Как работает карта рассрочки, чем отличается от кредитной карты

Рассрочка была довольна популярна в советское время. Люди покупали телевизоры, холодильники — платили частями. Покупатель не делал первый взнос, но должен был вносить ежемесячный платеж без процентов и переплат. Сегодня рассрочка снова популярна. Особенно пользуются спросом у клиентов финансовых организаций банковские карты.

Как работают карты рассрочки

Суть программ рассрочки, которые предлагаются сегодня: торговая точка делает потребителю скидку на сумму процентов, которая могла бы возникнуть в качестве переплаты при оформлении потребительского кредита. Покупатель оплачивает указанную цену продукции. Но, если разобраться, он также платит кредит и проценты по нему.

Данный маркетинговый ход был придуман продавцами в условиях жесткой конкуренции. Даже если товар, который заинтересовал покупателя, в конкретном магазине будет стоить дороже, человек все равно купит: его привлекут условия предоставления рассрочки.

Карта рассрочки интересна всем сторонам сделки – магазинам, банкам и потребителям:

• У потребителя появляется возможность купить дорогостоящий товар (например, телевизор) без переплат и процентов. Срок рассрочки может быть довольно длинным – до 2 лет.
• Банки получают свой финансовый результат – проценты по договору кредитования, который заключают с магазинами–партнерами.
• Магазины привлекают новых клиентов, которые готовы покупать дорогостоящий товар именно в этой торговой точке.

Карта рассрочки выглядит как обычный банковский пластик. Но у каждой ФО свой регламент выдачи:

• Чтобы получить пластик, нужно подать заявление в банк – онлайн или при личном посещении. Если кредитная история у клиента плохая, в выдаче могут отказать.
• По карте устанавливается лимит — к каждому клиенту свой подход. Зависит от многих факторов, включая репутацию заемщика и продолжительность сотрудничества с банком.
• Срок пользования рассрочкой также определяется индивидуально. Как правило, составляет не более полугода. Но добросовестным клиентам банк готов предоставить рассрочку на срок до 2 лет.
• После совершения покупки клиенту становится доступен график платежей. Его нужно соблюдать день в день. Если несколько покупок совершаются в одной торговой точке, платежи будут объединены.
• Если клиент нарушит условия взноса ежемесячного платежа, банк начислит штраф и пени.

Как правило, за обслуживание карты ничего не взимается. Можно совершать покупки не у партнеров банка, но тогда будет предоставлена не рассрочка, а потребительский кредит с довольно высокими процентами и без льготного периода.

Плюсы и минусы карт рассрочки

Прежде чем сделать выбор в пользу кредитки или рассрочки, нужно понимать все положительные и отрицательные стороны обоих банковских продуктов. Преимущества карт рассрочки:

• Отсутствие переплат – покупатель приобретает товар по той стоимости, которая указана на ценнике. Она дробится равными частями на несколько месяцев.
• Прозрачность платежей – покупатель точно знает, какую сумму он должен вернуть на карту.
• Срок пользования деньгами – несколько месяцев. Потребительский кредит может быть «растянут» на несколько лет.
• Покупатель может себе позволить не только купить нужную вещь, но и сразу же получить ее.

Но не стоит забывать и об отрицательных моментах:

• Строгие требования к соблюдению графика платежей. Неуплата даже на один день приведет к тому, что банк сразу же наложит штрафные санкции.
• Стоимость товара в магазинах-партнерах банка выше, чем в других.

Как работает кредитная карта

Кредитная карта – это тот же потребительский кредит, только выданный на пластике. Основное отличие от займа наличными в том, что есть льготный период – отрезок времени, когда не нужно платить проценты за пользование деньгами.

Сумма, которую банк готов предоставить клиенту в пользование – это лимит. Рассчитывается для каждого заемщика отдельно, зависит от нескольких факторов. Стоимость обслуживания пластика за год списывается от кредитного лимита.

По кредитке также может начисляться кешбэк – баллами, бонусами, милями или реальными рублями. Последние можно направлять на погашение ежемесячного платежа.

Особенности кредитных карт:

• Не всегда снятие наличности попадает под действие льготного периода. А, если и попадает, в месяц можно бесплатно снимать ограниченную сумму. Потом начнется начисление процентов.
• Переводы на счета в других банках облагаются высокой комиссией, не входят в грейс-период.
• Если не соблюсти условия беспроцентного периода, банк начнет начислять проценты гораздо большие, чем при обычном потребительском кредите.

Если правильно пользоваться кредиткой, все расходы по ней можно свести к плате за годовое обслуживание. Но есть и бесплатные карты.

Плюсы и минусы кредитных карт

У кредитных карт есть положительные и отрицательные моменты. К плюсам можно отнести:

• Наличие льготного периода, когда не нужно платить проценты.
• В наличии есть некая сумма денег, которую можно потратить при необходимости.
• Простота оформления – подать заявку можно онлайн, курьер доставит карту в нужное место и удобное время.
• Минимальный комплект документов – от постоянных клиентов требуется только паспорт.
• Если карту не использовать, банк не будет начислять проценты.
• Если соблюдать правила беспроцентного периода, он начнется заново, как только весь долг будет погашен.
• Можно платить безналичным способом где угодно, а не только у партнеров банка.
• Наличие кэшбэка.

Но не стоит забывать и об отрицательных моментах:

• Высокие процентные ставки по сравнению с другими кредитными продуктами банка.
• Есть ограничения на снятие наличности и другие операции.
• Высок риск увеличения долговой нагрузки в случае мошенничества с картой.
• Принудительное страхование, плата за которое списывается за счет заемных средств.
• Много платных дополнительных услуг, платить за которые приходится заемными деньгами.

Чем карта рассрочки отличается от кредитной

Есть несколько принципиальных отличий карты рассрочки от кредитки. Это:

• Беспроцентный период – есть только у кредитки. В течение льготного промежутка времени платить проценты за пользование заемными средствами не нужно.
• Универсальность. Кредиткой можно расплачиваться где угодно – в транспорте, магазинах, онлайн-маркетплейсах. Картой рассрочки выгодно расплачиваться только у партнеров.

Кому выгодна карта рассрочки

Карта рассрочки выгодна клиентам банка, самому банку и магазинам. Но покупать товары выгодно только у партнеров банках. В других торговых точках – придется платить проценты.

Карта рассрочки работает по следующему принципу:

• Можно оплатить всю покупку сразу, даже если нет в распоряжении нужной суммы денег. Потом банку нужно вернуть всю сумму долга, но равными частями в течение нескольких месяцев.
• Магазин–партнер получает новых клиентов.
• Банк получает комиссию от продаж в партнерской сети. Как правило, это 3–5%.

Что учесть при оформлении карты рассрочки

Прежде чем оформлять карту рассрочки, нужно учесть несколько особенностей:

• Покупать по ней можно ограниченный список товаров – только те, что есть в магазинах–партнерах банка. Поэтому перед открытием карты нужно изучить список.
• Вносить ежемесячные платежи нужно точно в срок, согласно графику. Даже один день просрочки приведет к начислению штрафов, процентов и пени.
• Нельзя купить товары со скидкой. Иногда выгоднее ту же вещь в другом магазине, но по меньшей цене, чем по карте рассрочки.
• У некоторых партнеров срок рассрочки довольно короткий.
• При первом обращении можно получить невысокий кредитный лимит.

Что выбрать: кредитку или карту рассрочки

Рассрочка выгодна тогда, когда клиент готов совершать покупки в партнерской сети банка без процентов. При этом нужно иметь финансовую возможность регулярно вносить ежемесячный платеж. Все нюансы можно узнать при оформлении карты на сайте банка.