Многие банки требуют оформить поручительство для одобрения кредита. Но не каждый заемщик знает, кто такой поручитель, какая ответственность на нем лежит.
Поручительство — это
Поручительство — это готовность исполнить кредитные обязательства вместо заемщика. То есть, если кредитополучатель больше не может платить по договору, это придется делать поручителю. Он должен будет погасить долг заемщика за счет своих средств. Если выдан кредит на большую сумму, то поручителей может быть несколько. Все нюансы прописываются в договоре.
Быть поручителем целесообразно, если есть общая цель с заемщиком. Например, супруги берут ипотеку для покупки квартиры ребенку. Один из них выступает в роли основного заемщика, второй – в роли поручителя.
Не нужно принимать на себя чужие обязательства, если есть только ответственность, но пользоваться заемными средствами нельзя.
Кто может быть поручителем по кредиту
Поручителем может быть любой человек — родственник, коллега, знакомый или сосед. Главное условие — соответствие гаранта требованиям кредитора. Как правило, таковыми являются:
- Определенный возраст – в роли поручителя не может выступать несовершеннолетний.
- Наличие гражданства Казахстана.
- Наличие официального места работы.
- Стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев.
- Неиспорченная кредитная история.
- Определенный уровень дохода.
Банки предъявляют одинаковые требования как к заемщикам, так и к потенциальным поручителям.
Права и обязанности поручителя
Основная обязанность поручителя – принять на себя долговые обязательства, если основной заемщик не сможет их исполнять. Права и обязанности раскрыты в Гражданском Кодексе.
У поручителя есть право требовать с должника исполнения обязательств в том объеме, в котором он исполнил перед кредитором. Другими словами, поручитель становится кредитором должника в части исполнения долговых обязательств по договору.
Если заемщик был признан недееспособным на момент подписания кредитного договора, и поручитель знал об этом, а кредитор нет, то поручитель будет нести ответственность согласно нормам ГК.
Как долго действуют обязанности
При подписании договора прописывается срок, в течение которого документ действует. По истечении этого периода времени обязанности поручителя прекращаются. Если срок не прописан, кредитор вправе предъявить гаранту требование об исполнении обязательств. Сделать это можно в течение одного календарного года с момента наступления событий, который требуют от гаранта исполнения обязательств. Если требование не было направлено, поручительство прекращается.
Срок ответственности гаранта может меняться в зависимости от ситуации:
- Истечение срока действия договора.
- Изменение условий кредита без обязательного письменного уведомления поручителя – поручительство прекращается автоматически.
- Ликвидация предприятия, которое выступало в роли гаранта.
Чем грозит уклонение от обязательств
У поручителя и заемщика одинаковые обязанности – исполнять долговые обязательства по договору. Ответственность гаранта за уклонение от обязательств такая же, как и у основного заемщика. Дело о неуплате может быть передано в суд, и тогда к поручителю будут применены такие же меры принудительного взыскания долга, как и для первичного заемщика.
Приставы могут:
- арестовать счета;
- наложить запрет на отчуждение имущественного права на недвижимость;
- запретить выезд за пределы страны.
Серьезность ограничительных мер зависит от величины долга.
Какая ответственность в случае смерти заемщика
После смерти заемщика долги и имущество наследуются родственниками. В договоре может быть сноска на то, что поручитель обязан принять обязательства должника у его наследников. Если такого пункта не предусмотрено, наследники будут погашать задолженность.
Но если не станут погашать долги, это придется делать гаранту. Если же умрет сам поручитель, обязанности по исполнению обязательств переходят на его наследников.
Возможные риски
Прежде чем давать согласие быть гарантом даже у близкого родственника, нужно понимать, что кроме ответственности, есть и другие риски. В частности:
- Финансовые. Даже между родственниками может случиться так, что гаранту придется возвращать долги за первичного заемщика.
- Кредитная. Если заемщик начнет пропускать платежи, кредитная история испортится у обоих — у заемщика и гаранта. Потом поручителю сложно будет взять кредит на выгодных условиях «для себя».
- Низкая вероятность оформления займа для себ,я пока не закончится период действия поручительства. Рассматривая доходы, кредитор сначала вычтет все обязательные платежи. Из оставшейся суммы банк будет принимать решение – выдавать ли гаранту кредит на собственные нужды или нет.
От поручительства можно отказаться в любой момент, но нужно спрашивать разрешение у банка.
Как смягчить ответственность поручителя
Люди не всегда оформляют поручительство, в полной мере осознавая всю ответственность. Поэтому новость о выплате долгов за другого человека может ошарашить и выбить из колеи. Не стоит паниковать. Есть несколько способов получить послабление и снизить финансовую нагрузку:
- Попросить банк предоставить кредитные каникулы.
- Оформить реструктуризацию.
В первую очередь, нужно связаться с заемщиком и узнать, насколько серьезные у него финансовые проблемы. Если трудности временные, можно договориться и вносить платеж от его имени несколько месяцев. Тогда кредитная история ни гаранта, ни заемщика не пострадает.
Если же заемщик не идет на контакт, скрывается от банка и поручителя, нужно обратиться к кредитору с требованием о предоставлении сведений о месте нахождения должника и его доходах.
Если никакие меры не помогают, можно попробовать полностью снять с себя ответственность. Это может сработать, если у гаранта нет ни имущества, ни доходов. Долг погашать просто нечем и поручительство снимается автоматически.
Как отказаться от поручительства по кредиту
Не нужно становиться поручителем для человека, в котором нет уверенности. Но если это произошло и договор уже подписан, можно попробовать отказаться от возложенных на себя обязательств. Для этого нужны веские обстоятельства:
- Изменение условий договора в одностороннем порядке со стороны кредитора.
- Договор изначально был оформлен с ошибками.
- Документ оформлялся без согласия и ведома гаранта.
- Долги перед банком перешли третьему лицу, но не к поручителю.
- Гарант признан банкротом и не может отвечать по долговым обязательствам первичного заемщика.
Нельзя сложить обязанности гаранта просто потому, «что так захотелось» или «я передумал».
Как избежать проблем с поручительством
Прежде чем подписывать договор поручительства, нужно очень хорошо взвесить возможные риски. Если решение уже принято, то лучше соблюдать следующие рекомендации:
- Внимательное изучение условий кредитного договора – нужно знать сроки, процентные ставки, сумму кредита, штрафы за просрочку и прочее. Оценивать кредитный документ необходимо так, как будто «примеряешь» его на себя.
- Подумать о том, что отношения с заемщиком могут испортиться, если последний не сможет платить и закрывать долг придется гаранту.
- Если есть выбор, лучше подписать договор с субсидиарной ответственностью, нежели с солидарной.
- Каждая страница договора должна быть подписана, но ставить автограф на пустых листах нельзя.
- Когда заемщик полностью закроет кредитную линию, нужно взять справку из банка.
- Если есть хоть малейшие сомнения, необходимо обращаться к юристу.
Большинства проблем можно избежать, если внимательно изучить кредитный договор и договор поручительства. Лучше сразу же обратиться к юристу, он подскажет, какие условия можно исправить.
Стоит ли соглашаться быть поручителем по чужому кредиту
В некоторых ситуациях поручительство – осознанный и оправданный, с точки зрения возможных рисков, шаг. Например, муж поручается за жену при покупке квартиры для их общего ребенка. Но если нет «железных» гарантий и заемщик берет деньги в банке не на общее дело, то поручительство возможно при совпадении следующих факторов:
- Уверенность в том, за кого поручаетесь. Наличие родственных связей или крепкой дружбы – не гарант добросовестности. У каждого человека свои критерии, поэтому к оценке уверенности в заемщике нужно подходить с холодным расчетом.
- Вы готовы платить по долгам заемщика и потерять свои деньги. В ГК РК закреплена возможность гаранта обратиться в суд для взыскания с должника той суммы, которая была внесена в счет погашения долга. Но, как показывает практика, если человек перестал платить по долгам по договору, то и долг поручителю он также не вернет.
Оценивая возможные риски, важно понимать, что поручительство – серьезный шаг. В самом худшем случае можно остаться без денег и без друга (родственника, приятеля). Поэтому прежде чем соглашаться на такой шаг, нужно оценить ситуацию со всех точек зрения.