Как выбрать выгодный депозит в Казахстане

Зачем вам депозит? 

Вы когда-нибудь задумывались, почему одни люди легко копят деньги, а другие постоянно вынуждены «подчищать» свой депозит? Все дело в неправильном выборе вклада. Если депозит не соответствует вашим финансовым целям, вы либо потеряете проценты из-за досрочного снятия, либо получите меньший доход, чем могли бы.

Прежде чем нести деньги в банк, задайте себе один простой вопрос: зачем мне этот вклад?

1. Если хотите накопить на крупную покупку, например, автомобиль или квартиру, вам нужен депозит с максимальной ставкой и без возможности снятия. Чем дольше деньги лежат нетронутыми, тем выше ваш доход.
2. Если планируете откладывать с каждой зарплаты, важно, чтобы вклад позволял пополнять счет. В противном случае вам придется держать свободные деньги на карте, а там, как известно, велик соблазн их потратить.
3. Если боитесь инфляции, ищите вклад с капитализацией процентов. Он позволит вашему капиталу расти не просто за счет фиксированной ставки, а за счет сложных процентов, когда начисленный доход прибавляется к основной сумме и приносит еще больше прибыли.
4. Если не хотите замораживать деньги, выбирайте вклад с возможностью частичного снятия. Это компромисс между накоплением и доступностью средств, но будьте готовы к тому, что процентная ставка по таким вкладам будет ниже.

Если сейчас вы просто выберете депозит с самой высокой ставкой, не разобравшись в условиях, есть риск, что через пару месяцев вам срочно понадобятся деньги, и вы потеряете все начисленные проценты. Разумный подход к выбору вклада начинается именно с четкого понимания своих целей.

Как выбрать вклад, который действительно принесет прибыль?

Многие считают, что главное в депозите — высокая процентная ставка. Но это не совсем так. Банки могут обещать 17% годовых, но если не учитывать нюансы, реальный доход окажется ниже ожиданий. Давайте разберемся в ключевых параметрах, которые действительно влияют на прибыль.

ГЭСВ — цифра, на которую стоит смотреть в первую очередь

Реальную доходность показывает ГЭСВ (годовая эффективная ставка вознаграждения). В отличие от базовой ставки, она учитывает все начисления и дополнительные условия. Чем выше ГЭСВ, тем больше денег вы получите в итоге. Если сравниваете вклады, ориентируйтесь именно на этот показатель, а не на маркетинговые обещания.

Капитализация: пусть деньги зарабатывают деньги

Хотите максимальную выгоду? Тогда выбирайте вклад с капитализацией процентов. Это значит, что банк не просто раз в год выплачивает вам прибыль, а прибавляет ее к основной сумме. В следующем месяце проценты начисляются уже на увеличенный баланс — так работает эффект сложных процентов. Если вложить 5 миллионов тенге, разница в доходе между вкладом с капитализацией и без нее может достигать сотен тысяч тенге.

Можно ли пополнять и снимать?

Не уверены, сможете ли держать деньги на депозите весь срок? Тогда обратите внимание на условия пополнения и снятия.

• Вклад без пополнения — сумма остается неизменной, но процент выше.
• Вклад с пополнением — дает возможность докладывать деньги, но ставка может быть чуть ниже.
• Частичное снятие — удобно, если нужен доступ к деньгам, но доходность будет ниже, чем на жестко фиксированном депозите.

Если копите на определенную цель и вам важен максимальный доход, выбирайте вклад без пополнения и без снятия. Если планируете регулярно откладывать деньги — ищите вариант с пополнением.

Минимальная сумма: сколько нужно, чтобы открыть депозит?

Порог входа у банков разный: от 1000 тенге до 500 000 тенге. Если у вас уже есть крупная сумма — выбирайте выгодный депозит без ограничений на вход. Если хотите начинать с небольших накоплений, ищите вклады с минимальным порогом.

Дополнительные бонусы: приятные, но не решающие

Некоторые банки предлагают кэшбэк, страховку, бесплатное обслуживание карт. Это не должно быть основным фактором выбора, но если два депозита одинаковы по доходности, такие бонусы могут стать приятным дополнением.

Так что самая высокая ставка — не всегда самый выгодный вариант. Оценивайте депозит комплексно: ГЭСВ, капитализация, возможность пополнения и снятия, минимальную сумму и бонусные условия. Все это напрямую влияет на ваш реальный доход.

На реальном сценарии чуть ниже рассмотрим, как проще выбрать лучший депозит, подходящий под конкретные нужды. 

Какие депозиты приносят максимум дохода

Допустим, вы хотите накопить максимально возможную сумму с 5 миллионов тенге на автомобиль за год. Это и будет вашей целью. Исходя из этого, вам нужен депозит с высокой доходностью, капитализацией и без возможности частичного снятия, чтобы деньги работали на полную мощность. 

Чтобы не тратить время на изучение условий каждого банка отдельно, можно сравнить все предложения на Bank.kz. Анализируя ГЭСВ, наличие капитализации, возможность пополнения и минимальную сумму получится составить список лучших депозитов с самыми выгодными условиями. И даже подсчитать прибыль, которую вы получите от ваших 5 млн тенге. Вот, что получилось: 

Таблица 1: Полный список лучших депозитов

Как из этого разнообразия найти лучшее предложение? Просто выбрать самый высокий процент недостаточно. Важно учитывать, насколько он подходит под конкретную цель. Например, депозит с плавающей ставкой может показаться выгодным, но нет гарантии, что через 12 месяцев ставка останется высокой. Поэтому такие варианты отсеялись.

Также следует исключить депозиты с возможностью частичного снятия – это снижает доходность, а вам в данном сценарии важно получить максимальную сумму через год без доступа к деньгам в течение срока.

На основании этих критериев можно отобрать ТОП-5 самых выгодных вкладов под свои нужды:

Таблица 2: Топ-5 депозитов для накопления

Из этой пятерки самый выгодный вариант — «Доходный» от ВТБ Банка Казахстана. Он предлагает оптимальную ставку ГЭСВ, капитализацию процентов и отсутствие частичного снятия, что позволит вам накопить максимально возможную сумму к концу срока.

На этом можно остановиться, но можно порассуждать дальше. Например, если вам и правда очень важна максимальная прибыль, то вы остановитесь на варианте «Доходный» от ВТБ Банка Казахстана. А если захотите подстраховаться и вам будет нужна стабильность, то, скорее всего, подробнее рассмотрите условия «Нурбанка» или Bereke Bank. 

В данном сценарии вашей целью была максимальная прибыльность. «Доходный» от ВТБ Банка Казахстана — идеальный для вас вариант. Да и гарантии стабильности, с которыми вы познакомились при анализе данного вклада, вас могли устроить. 

Депозит «Доходный» в ВТБ Казахстан дает доход в размере чуть более 880 000. Что и было целью в выборе лучшего предложения на рынке. 

Как не ошибиться при открытии депозита?

Если вы хотите, чтобы ваши деньги работали на вас, а не наоборот, стоит внимательно подойти к каждому этапу оформления. Ведь даже мелкие детали могут сыграть решающую роль, если вы хотите получить максимальную выгоду и не столкнуться с неприятными сюрпризами. 

Вы бы рискнули отправить свои деньги в банк, который не гарантирует их безопасность? Скорее всего, нет. Первое, на что стоит обратить внимание, это участие банка в государственной программе страхования вкладов. Это обязательное условие для всех банков, работающих на территории Казахстана. Убедитесь, что ваш банк является участником этой программы, иначе в случае непредвиденных обстоятельств (например, банкротства учреждения) вы рискуете остаться без компенсации. Обратите внимание на сумму гарантии. 

Чаще всего процентные ставки могут варьироваться. Важно понять, будут ли проценты по депозиту фиксированными или изменятся в течение времени. Выберите вариант, при котором ставка будет оставаться неизменной, если вам важна прогнозируемость дохода. И, конечно, всегда проверяйте, какой процент вы получаете за каждый период вклада, чтобы не попасть на «ловушку» с заманчивыми условиями, которые на деле окажутся менее выгодными.

Как вам удобнее получать проценты? Ежемесячно или в конце срока? Этот момент часто упускается, но он может кардинально изменить вашу финансовую картину. Не все депозиты одинаковы, и важно заранее выяснить, как будут выплачиваться проценты. Некоторые банки предлагают ежемесячные выплаты, а другие – выплату процентов в конце срока. Это влияет на ваши финансы, особенно если вы планируете использовать проценты как дополнительный источник дохода. Если вы хотите получать регулярный доход, выбирайте депозит с ежемесячной выплатой. Но если вам важно получить всю сумму сразу, то вариант с выплатой процентов по завершении срока может быть более выгодным.

Вывод

При выборе депозита важно учитывать ваши финансовые цели. Если вам нужен стабильный доход и вы не планируете использовать средства раньше времени, выбирайте вклад с высокой ставкой и капитализацией. Для регулярных сбережений подойдут депозиты с пополнением, которые позволяют увеличивать сумму и зарабатывать больше.

Если же вам важна гибкость, выбирайте депозиты с возможностью снятия средств. Главное — тщательно изучить условия и выбрать депозит, который наилучшим образом соответствует вашим потребностям и приносит максимальную выгоду.