Права заемщиков в Казахстане

В Казахстане потребителям финансовых услуг довольно сложно защитить свои права из-за пробелов в законодательстве. Дело в том, что закон о защите прав потребителей как раз для финуслуг не работает. Этот сектор контролируют два других закона: о банковской деятельности и о госрегулировании, контроле и надзоре финансового рынка и организаций. Казалось бы, именно там должны быть прописаны права заемщиков. Но оказывается, что закон о банковской деятельности защищает права только вкладчиков, а закон о контроле финансовых организаций вообще не содержит информации о защите прав потребителей их услуг.

Как заемщику защитить свои права?

Таким образом, защитить свои права заемщики могут только в суде, и то на общих основаниях. Отдельных штрафов для нарушителей не предусмотрено. Пострадавший должен доказать, что действия таких компаний привели к убыткам. Это сложная система, которая в идеальном варианте требует квалифицированной юридической помощи. Но до этого заемщики, чьи права были нарушены, вынуждены защищать себя в досудебном порядке. Для этого необходимо направлять жалобы на действия банков и МФО в АРРФР (Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка), а также омбудсману и в общественные организации по защите прав потребителей. Чтобы не пришлось идти по такому сложному пути в попытке защитить свои права, необходимо еще на этапе выбора МФО определить все спорные моменты и обезопасить себя, проверив наличие всех нужных пунктов в Договоре.

«У заемщика нет права вносить изменения в договор. Заявитель может лишь отказаться от заключения договора, если его не устраивают условия» — Айжан Исина, юридический консультант, соучредитель Палаты юридических консультантов «Adilzanger», партнер платформы ZANTech.kz, где можно подобрать проверенного специалиста и получить профессиональную юридическую консультацию и помощь.

Как выбрать МФО, чтобы не было проблем

К МФО обычно обращаются, когда деньги нужны срочно и на короткий срок. Поэтому первое, на что обращают внимание клиенты, это скорость выдачи займа и выгодность условий. Да, многие МФО привлекают тем, что перечисляют деньги буквально за несколько минут, а в условиях указывают самые низкие ставки. На деле же за таким красивым рекламным фасадом могут скрываться мошенники или компании, которые вообще не имеют права выдавать займы.

«Чтобы микрофинансовая организация могла официально предоставлять микрозаймы, она должна соответствовать требованиям, установленным законодательством Республики

1. Форма регистрации.

МФО должна быть зарегистрирована в форме акционерного общества (АО) или товарищества с ограниченной ответственностью (ТОО). Без этого она не может получить лицензию.

2. Получение лицензии

Для начала деятельности организация обязана получить лицензию на осуществление микрофинансовой деятельности, которую выдает Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР).

Выдача займов без лицензии запрещена законом.

3. Правила предоставления микрозаймов

МФО обязана утвердить внутренние правила предоставления микрокредитов — в них прописываются условия выдачи займов, порядок расчета процентов, ответственность сторон и другие важные моменты.

Эти правила разрабатываются до начала оказания услуг и являются обязательным элементом работы МФО.

4. Лицензия в открытом доступе.

Копия лицензии должна быть размещена в месте, доступном для обозрения клиентам. Это предусмотрено законодательством.

Значит, чтобы законно выдавать микрозаймы, микрофинансовая организация должна:

• быть зарегистрирована как АО или ТОО;

• получить действующую лицензию от уполномоченного органа;

• утвердить правила предоставления микрокредитов».

Назгуль Естеусизова, микрофинансовый омбудсман

Если организации, которые не соответствуют этим пунктам, нарушат права заемщика, будет очень сложно доказать законность ваших требований к ним. Поэтому первым делом стоит проверить, чем на самом деле является выбранное МФО.

Как понять, что МФО действует на законных основаниях

Любая микрофинансовая организация должна быть зарегистрирована в АРРФР. Поэтому первым делом ищем ее на сайте Агентства. Для этого заходим на сайт электронного правительства gov.kz, выбираем раздел «АРРФР», заходим в реестр и ищем нужное МФО. Если его там не оказалось, то деятельность этой организации может быть нелегальной.

«Для того, чтобы МФО имело право выдавать займы, такое юридическое лицо обязано получить лицензию в течение шести месяцев со дня его государственной регистрации. Копия лицензии на осуществление микрофинансовой деятельности подлежит размещению в месте, доступном для обозрения клиентам микрофинансовой организации. МФО, получившие лицензию от Национального банка РК на осуществление микрофинансовой деятельности, включаются в реестр МФО, следовательно, если МФО нет в реестре Национального банка, значит у такой организации отсутствует лицензия, и она не имеет право заниматься микрофинансовой деятельностью» — Айжан Исина, юридический консультант, партнер платформы ZANTech.kz

Есть еще несколько структур, на сайтах которых можно найти подробную информацию об МФО. Еще МФО обязана иметь лицензию на осуществление микрофинансовой деятельности. Ее обычно прикладывают в Документах на сайте компании или упоминают номер и дату выдачи в юридической информации. Без такой лицензии МФО не имеет права заключать Договоры и вести работу. Поэтому, если лицензии на сайте нет, то такая организация может работать незаконно. На нашем сайте в разделе МФО есть вся юридическая информация о компаниях. В ней есть и номер лицензии с датой выдачи.

Какая информация должна быть указана на сайте МФО

На сайте обязательно должна быть вся юридическая информация:

• полное название и форма организации бизнеса (ТОО, ИП и т.д.);
• номер лицензии и дата выдачи;
• юридический адрес;
• контакты: номер телефона и адрес электронной почты.

Также МФО должны указать условия выдачи займов. Они прописываются в специальных Правилах, которые публикуются в разделе «Документы». Там же организация указывает предельные суммы ГЭСВ и штрафные санкции для тех, кто просрочит платежи. В целом именно заполненность сайта полезной для клиентов информацией является важным пунктом при выборе МФО. Ведь если сайт практически пуст, есть лишь примерный калькулятор и окошко для подачи заявки, то возникает подозрение, что МФО что-то скрывает. И в большинстве случаев это подозрение подтверждается. Чек-лист проверки МФО:

1. МФО есть в реестре АРРФР
2. На сайте есть вся юридическая информация
3. Официальное название содержит аббревиатуру МФО
4. Есть номер лицензии и дата выдачи
5. На сайте — полная информация о тарифах компании

Как мошенники маскируются под МФО

Мошенники используют разные схемы, чтобы выведать ваши личные данные. Они маскируются под сайты МФО и предлагают займы под минимальный процент. Их цель — ваши личные данные. Они могут использовать их для того, чтобы незаконно оформить на вас кредит или попытаться снять с ваших счетов деньги. Поэтому важно знать, как отличить легальную МФО от мошеннической.

Что делать, если на вас оформили кредит мошенники

Как проверить, что на вас никто не оформил кредит? Для этого нужно обратиться в одну из организаций и заказать кредитную историю. Сделать это можно на нескольких площадках:

• Сайт Первого Кредитного бюро
• Портал электронного правительства eGov.kz
• Отделение Казпочты
• ЦОН

Если будет доказано, что кредит оформляли не вы, то МФО должна будет списать с вас все долги и направить в Кредитное бюро запрос на то, чтобы из вашей кредитной истории убрали этот незаконный долг. Если МФО бездействует, то необходимо отправить жалобу в АРРФР можно на сайте, выбрав Онлайн-приемную. Далее система предложит вам написать заявление онлайн или обратиться лично. Напоминаем, что для оформления онлайн вам потребуется электронная цифровая подпись.

Оформление заявки в МФО

После того, как вы проверили выбранное МФО и убедились в его легальности, можно приступить к оформлению заявки. В финансовых организациях есть разные требования к заемщикам. Некоторые проверяют кредитную историю и требуют справку о зарплате. Другим достаточно паспортных данных и номера карты. Разберемся, какие документы вы имеете полное право не предоставлять.

Какие документы имеют право требовать МФО

По закону МФО имеют право потребовать пакет основных документов, к которым относятся:

• удостоверение личности;
• ИИН;
• номер счета и карты для перечисления денег;
• если сумма займа значительна, могут попросить документы, подтверждающие доход (справка о зарплате или выписка со счета);
• документы на залог, если этого требуют условия микрокредита;
• документы, подтверждающие целевое назначение (если оформляется целевой займ).

По закону именно такой пакет документов могут потребовать при оформлении. Исключение касается данных о семейном положении. Их могут запросить при необходимости. Дело в том, что по закону, если супруг или супруга заемщика против оформления займа, то МФО не имеет права его выдать.

«Согласие супруга (супруги) требуется, если одновременно выполняются три условия:

1. Сумма займа или микрокредита составляет 1 000 МРП и более (в 2025 году это около 3,9 млн тенге);
2. Кредит не обеспечен залогом, подлежащим государственной регистрации;
3. Заемщик состоит в зарегистрированном браке.

Если хотя бы одно из этих условий отсутствует — согласие не требуется.

Если супруг (супруга) не дал согласия — займ не выдается. В случае нарушения этого порядка, кредитная организация обязана аннулировать выданный заем, даже если деньги уже были получены» — — Назгуль Естеусизова, микрофинансовый омбудсман

«Микрофинансовой организации запрещается предоставлять микрокредиты физическому лицу без согласия супруга (супруги), порядок получения которого и минимальный размер микрокредита, по которому необходимо согласие, определяется нормативным правовым актом уполномоченного органа» — пункт 3-3 Главы 2 Закона о микрофинансовой деятельности

«Согласно Закону, МФО запрещается предоставлять микрокредиты физическому лицу без согласия супруга (супруги), если сумма займа равна или свыше 1000 МРП. Сам кредит не должен быть обеспечен залогом имущества, подлежащего регистрации» — Айжан Исина, юридический консультант, партнер платформы ZANTech.kz

Договор с МФО

Обязательно ознакомьтесь с условиями Договора до его подписания. Вы имеете право требовать не предварительный, а окончательный вариант Договора.

«В документе должно быть указано, что это договор о предоставлении микрокредита. На первой странице договора должна содержаться следующая информация: полная стоимость микрокредита (сумма переплаты по микрокредиту, предмет микрокредита), обязательные условия договора о предоставлении микрокредита. Также обязательно к договору должна быть приложена утвержденная Нац.банком РК форма графика погашения микрокредита» — Айжан Исина, юридический консультант, партнер платформы ZANTech.kz

Именно в окончательном варианте Договора будут прописаны все основные права и обязанности сторон. Если МФО нарушит условия, то вам будет проще защищать свои права.

Какую информацию МФО обязаны прописать в Договоре

По закону вы имеете право ознакомиться с полной и достоверной информацией о платежах и условиях использования кредита в Договоре. То есть МФО обязаны прописать их максимально подробно. Если вас не устроит какой либо пункт, вы имеете полное право отказаться от подписания. Если МФО не предоставило вам график погашения кредита, вы имеете право направить жалобу в АРРФР или микрофинансовому омбудсману. Предварительно нужно в обязательном порядке самостоятельно попытаться решить проблему: обратиться в МФО за разъяснениями и потребовать график. Если они откажут, то собрать доказательства и направить жалобу. Для этого на его сайте микрофинансового омбудсмана нажмите на вкладку «Подать обращение». Система предложит вам заполнить контактные данные. Далее необходимо приложить все документы о вашем займе, которые есть. Ответ на обращение придет в течение нескольких дней. МФО должны выслать вам полный график погашения долга с точными суммами и сроками.

Как зафиксировать ГЭСВ, штрафы и пени в Договоре

ГЭСВ — максимальная сумма вознаграждения МФО за использование займа. По закону сумма ГЭСВ не может превышать 179%.

Также важно отметить, что по краткосрочным займам не предусмотрен график погашения задолженности — они подлежат единовременному возврату в строго установленный срок. Заемщики же часто предполагают, что смогут возвращать средства постепенно, как это принято при классических займах с ежемесячными платежами. В итоге, не имея возможности вернуть всю сумму в указанный срок, они оказываются в просрочке, что ведет к росту задолженности и начислению дополнительных штрафных санкций» — Назгуль Естеусизова, микрофинансовый омбудсман

Штрафы и пени накладываются в случае просрочки платежа. Их размер по договору займа не может превышать 0,5% от суммы долга за каждый день просрочки, но не более 10% от суммы выданного займа в год. Эти условия должны быть обязательно прописаны в Договоре. Если МФО в одностороннем порядке будет изменять эти условия и списывать больше, то необходимо направлять жалобы в АРРФР, приложив доказательства (выписки со счета или иные документы).

Права заемщиков при использовании кредита

При использовании займа могут возникнуть спорные ситуации, которые требуют вмешательства контролирующих органов. Нужно понять, когда ваши права нарушаются, и обращаться с жалобами в АРРФР. Рассмотрим популярные спорные ситуации на конкретных примерах. Вам одобрили кредит, а деньги не поступили на карту Если вам пришло сообщение о том, что займ одобрен, но деньги так и не поступили на счет, это значит, что у вас не заключен договор займа.

«Если заемщик не воспользовался кредитом, то обязательства перед банком не возникли. Однако, нужно смотреть условия договора. Возможно, предусмотрены штрафные санкции за невыборку кредита. Рекомендую аннулировать договор» — Айжан Исина, юридический консультант, партнер платформы ZANTech.kz

Сначала необходимо написать письменное заявление в МФО с требованием разрешения ситуации. В случае, если МФО не идет на контакт, тогда необходимо оспаривать действия МФО. Для этого нужно направить жалобы в АРРФР и микрофинансовому омбудсману, приложив доказательства, что предварительно вы пытались самостоятельно решить вопрос с МФО. Что делать, если с вас пытаются взыскать скрытые платежи и комиссию Пример ситуации: вам одобрили 15 000 тенге, но на карту пришло только 12 000. Еще 3 000 МФО списало якобы за страховку, которую вы не оформляли. Что делать в такой ситуации? Нужно понять, нет ли в Договоре пункта, который предусматривает это списание. Возможно, вы невнимательно прочитали условия. Если же информации об этом точно нет, то нужно нужно будет подавать претензию в АРРФР и омбудсману. Если не будет результата, придется обращаться в суд с требованием уменьшить размер ваших платежей по причине нарушения требования закона со стороны МФО.

«Скрытые комиссии — это любые платежи, сборы или удержания, которые не указаны в договоре микрокредита и не раскрыты заемщику в установленной форме. Законодательство Республики Казахстан требует полной прозрачности условий микрозайма.

Все комиссии, платежи и дополнительные расходы должны быть:

• прямо прописаны в договоре;
• отражены на первой странице (в составе полной стоимости микрокредита);
• согласованы с заемщиком до подписания.

Если удержания происходят без указания в договоре, это может считаться нарушением.

 При этом, если в договоре указано, что часть суммы направляется на страхование, такая сумма не является скрытой комиссией, так как она включена в договор и доведена до сведения заемщика.

Такой порядок направлен на защиту интересов потребителей и исключает возможность необоснованных списаний» — Назгуль Естеусизова, микрофинансовый омбудсман

Что делать, если сайт МФО не работал и вы не смогли вовремя внести платеж Если из-за того, что сайт не работал, вы не внесли вовремя платеж, МФО обязаны не взимать штрафы и пени. Если финансовая организация не признает свою вину, то следует направить претензию к МФО, передав через омбудсмана и в АРРФР. Вы должны потребовать уменьшения размера вознаграждения МФО и штрафов в связи с тем, что были лишены возможности своевременно платить по займу. МФО не отвечают на телефонные звонки и письма по электронной почте Если МФО не идет на контакт ни по одному указанному на сайте способу связи, то вам необходимо направить обращение в АРРФР и микрофинансовому омбудсману. Приложите доказательства того, что пытались связаться с МФО (копии непрочитанных писем, звонков и тд). Если результата не последует, направляйте иск в суд с требованием уменьшить размер ваших платежей по причине виновного бездействия МФО.

Права заемщиков при возникновении просрочки

Если вы не можете внести очередной платеж, то необходимо сразу обратиться в МФО с просьбой об отсрочке или реструктуризации долга. Некоторые МФО предлагают продлить Договор, оформив пролонгацию.

На что вы имеете право, если не можете вовремя погасить кредит

По закону, если ваше материальное положение ухудшилось и не дает вовремя вносить платежи по кредиту, вы можете попросить МФО реструктуризировать займ. Это может быть уменьшение процентной ставки или продление Договора. В серьезных ситуациях можно просить об отсрочке. По закону МФО обязано рассмотреть вашу заявку на реструктуризацию, но не обязано ее одобрить. Вам нужно будет доказать ухудшение вашего материального положения и невозможность платить по кредиту. Для этого приложите к заявлению все возможные подтверждающие документы. Это может быть заявление об увольнении или справка из больницы.

Как оформить рефинансирование или пролонгацию

В некоторых МФО пролонгация займа оформляется в личном кабинете в последний день действия Договора. Срок продления определяет специальная система. В других случаях необходимо позвонить в Контактный центр и попросить о пролонгации. К вашему Договору будет подготовлено допсоглашение, в котором укажут новый срок и сумму кредита с вознаграждением МФО.

Какие штрафы МФО имеет право взыскать с вас

МФО имеют право требовать с должника максимум 0,5% от суммы долга за каждый день просрочки. Общая сумма штрафов не должна превышать 10% от займа в год. Другие списания не имеют законного основания.

Как поступить, если сотрудники МФО грубят и звонят знакомым

По закону МФО не имеют права раскрывать детали кредита третьим лицам. Если сотрудники компании звонят и пишут вашим родным и знакомым, рассказывая о вашем долге и требуя вернуть его, вы можете обратиться в полицию с заявлением о вымогательстве. Для этого зафиксируйте все телефонные номера, с которых звонили. Запишите данные сотрудников МФО. Постарайтесь собрать все возможные доказательства: фото, аудио и видео.

«Фото, видео и аудиозаписи с угрозами могут быть использованы в суде, если на них:

• указано наименование организации (кредитора), от имени которой поступает обращение;
• зафиксировано ФИО или должность сотрудника, если он представился;
• понятно, по какому займу ведется разговор — кто кредитор, номер договора, сумма, сроки и т.п.

Без этих данных запись может не рассматриваться как надлежащее доказательство» — Назгуль Естеусизова, микрофинансовый омбудсман

Если звонившие угрожают вам или оскорбляют, вам необходимо зафиксировать их любым способом и подать иск в суд о защите чести, достоинства и деловой репутации, а также требовать взыскания компенсации за моральный вред.

Права заемщиков при полном погашении кредита

Что делать, если МФО не передали информацию о закрытии кредита в БКИ

По закону МФО обязаны передавать все данные о вашем займе в Бюро кредитных историй. Эта информация сказывается на вашем кредитном рейтинге. Если вы закрыли кредит, а МФО не передала информацию в БКИ, то вам нужно будет поступить следующим образом:

1. Напишите заявление в МФО с требованием направить данные в БКИ
2. Если МФО не реагирует, направьте заявление в БКИ напрямую, приложив документы: справку о погашении долга и выписку со счета
3. Подайте жалобу в АРРФР
4. Проверьте свою кредитную историю на сайте egov.kz или на сайте ПКБ

Важно хранить данные о погашении кредита 5 лет. Именно столько хранится информация в БКИ. Если МФО ликвидируют, то на основе ваших документов вы сможете доказать, что кредит погашен.

Как отказаться от информационной рассылки

Обычно в конце каждого информационного письма от МФО есть кнопка «Отписаться от рассылки». Достаточно нажать ее, и сообщения перестанут приходить. Если такой кнопки нет, то необходимо обратиться напрямую в МФО по телефону Горячей линии с просьбой отменить рассылку. Вашу почту и номер телефона должны будут убрать из базы.

Как отменить подписку, за которую списывают деньги

Существуют компании-посредники по подбору займов в МФО. За свои услуги они ежемесячно снимают некоторую сумму в форме подписки. Если вы больше не хотите пользоваться услугами такой компании, то у вас есть полное право отказаться от подписки. Сделать это можно несколькими способами:

• Попросить по телефону или адресу электронной почты отменить подписку.
• Найти на странице сайта кнопку «Отменить подписку».
• Попробовать отменить подписку в Личном кабинете.
• Если эти способы не помогают, то можно в банковском приложении отключить функцию автоплатежей.

Если никакой из данных способов не помог, то придется перевыпустить банковскую карту, с которой списывают деньги. Также нужно направить жалобу В АРРФР.