Что такое аккредитив в банке, как он используется при покупке квартиры

Сам же аккредитив представляет собой бумажный документ. В дальнейшим планируется разработать его электронную версию.

Все работает так: покупатель кладет определенную сумму денег в банковскую ячейку. После этого он обращается к представителю организации с просьбой оформить на нее аккредитив. Банк выполняет это, указывая условия для получения средств продавцом. После заключения соглашения аккредитив замораживается кредитной организацией на срок действия документа (это прописывается отдельно). Банк ждет, пока продавец выполнит все указанные условия, чтобы перевести деньги на его счет или распорядиться о том, что их можно забрать их из ячейки.

Чтобы получить деньги, продавцу стоит настоять на заключении безотзывного аккредитива. Это будет значить, что покупатель не имеет возможности передумать и забрать наличные деньги без согласия другой стороны.

В подобном случае банк выступает посредником: контролирует соблюдение условий договора обеими сторонами и хранит деньги до нужного срока.

Когда пригодится аккредитив

Ситуация, когда рекомендуется использовать аккредитив – почти любая сделка купли-продажи. В особенности это касается больших денежных трат – квартиры, автомобили. Также такой тип договора используется, когда покупку невозможно передать в руки:

1. Недвижимое имущество, жилье – продажа или покупка, ипотечное кредитование, обмен.
2. Приобретение или продажа транспортного средства, оборудования, ценных бумаг. На них оформляют документы, подтверждающие право собственности, что занимает время.
3. Ремонт и другие дорогостоящие услуги.

Виды аккредитивов

Существует несколько основных видов аккредитивов. В зависимости от типа сделки и предпочтений сторон выбирают любой из них:

1. Безотзывный. Как уже говорилось ранее, его нельзя отозвать или изменить без согласия второй стороны.
2. Отзывной. Условия получение денег в этом случае могут быть изменены без согласия продавца. Все нововведения вносятся представителем банка по просьбе покупателя. Также такой договор допустимо аннулировать; при этом ответственность с банка снимается.
3. Гарантийный, или резервный. Если по какой-то причине покупатель не сможет выполнить условия договора, банк выплатит продавцу обещанные средства.
4. Подтвержденный. Такой вид договора одобряется банком получателя. Ответственность за исполнение обязательств перекладывается на него.
5. Неподтвержденный. Банк-эмитент, который заключает договор, несет ответственность за его исполнение.
6. Переводной, или оборотный. При заключении договора такого типа продавец имеет право передавать часть суммы другим лицам для исполнения обязательств по аккредитиву.
7. Компенсационный, или совместный. На основе одного аккредитива открывают другой по просьбе покупателя. Это нужно посреднику – третьей стороне – для исполнения обязанностей по заключенному договору.
8. С отложенным платежом. Выплата средств происходит не после исполнения условий соглашения, а позже – согласно указанному в договоре сроку.
9. По предъявлению документов. Выплата переводится продавцу после того, как он приносит в банк соответствующие документы.
10. С красной оговоркой. Продавец может получить аванс по такому договору, согласно условиям соглашения.

Стоимость услуги

Стоимость аккредитива напрямую зависит от того, какие сопутствующие услуги или операции проводит клиент. Рассмотрим виды и размер комиссий, которые могут взиматься за данную услугу в Казахстане:

1. Открытие – от 0,2% от суммы.
2. Авизование – от 0,1% от суммы.
3. Проверка документации – от 0,15 % от суммы.
4. Внесение корректировок в условия – от 7 500 тенге.
5. Аннулирование – от 5 000 тенге.
6. Платеж – от 3 000 тенге.

Комиссия будет варьироваться в зависимости от банка, в который обращается клиент, и суммы аккредитива. Чем она ниже, тем меньше придется заплатить за сопутствующие операции. В крупных банках, как правило, комиссия выше.

Срок действия договора

Срок действия аккредитива – обязательная информация, которая указывается при составлении договора. Его стоит соблюдать, поскольку это одно из условий для получения денежных средств.

Непокрытый аккредитивный договор имеет срок действия до 20-ти дней, а покрытый – до 3-х. Отсчет ведется с даты открытия, когда плательщик предоставил необходимый набор документов.

По согласованию сторон допускается продление срок действия аккредитива.

Период действия договора – срок, за который продавец товара или услуги обязуется исполнить все условия соглашения. До дня закрытия он должен предоставить банку полный пакет документов, подтверждающих успешное выполнение всех обязательств по сделке. После этого банк производит раскрытие аккредитива, и клиент получает денежные средства.

Как проходит оплата

Оплата при помощи такого инструмента происходит в несколько несложных этапов:

1. Между продавцом и покупателем заключается договор. В нем обязательно указываются все условия сделки. Также прописывают информацию о том, что оплата будет проведена при помощи аккредитива. В этом же договоре уточняется перечень документов, которые потребуются продавцу для получения денег в банке.
2. Покупатель кладет деньги в банковскую ячейку, оплачивает расходы в кредитной организации за создание аккредитива и сопутствующие услуги (при необходимости).
3. Банк открывает аккредитив, указывая в нем все условия, оговоренные сторонами.
4. Покупатель передает договор продавцу.
5. После исполнения условий соглашения продавцу нужно прийти в банк с договором и документами, которые подтверждают исполнение всех требований сделки.
6. Банк проверит предоставленные получателем документы. Если все условия сделки соблюдены, приложены все бумаги, которые это подтверждают, клиенту переводят деньги. Они поступят на счет бенефициара, который также указан в договоре.

Получить доступ к деньгам продавец сможет только после того, как предоставит все требуемые документы, которые подтверждают соблюдение условий соглашения.

Как открыть аккредитив

Открытие счета возможно только в кредитной организации, которая имеет разрешение на осуществление подобной сделки. Лицензию выдает Национальный Банк Республики Казахстан.

После выбора банка клиент приходит туда и сообщает сотруднику о намерении открыть аккредитив. В него вносятся все данные из договора купли-продажи, который был заключен между сторонами. Кроме этого, в заявлении должны быть указаны:

1. Срок исполнения аккредитива.
2. Тип аккредитива.
3. Способ исполнения аккредитива.
4. Наименование покупаемого товара или услуги.
5. Условия получения денег для продавца.
6. Реквизиты сторон.
7. Название банка, который будет выплачивать и хранить средства.

После этого банк откроет аккредитив и предоставит все документы.

Насколько это долго и сложно

Процедура выполняется сотрудником банка в течение 10-15 минут. Нужно только, чтобы у заявителя был с собой паспорт и договор купли-продажи.

Срок выплаты будет зависеть исключительно от того, насколько быстро продавец выполнит условия сделки, которые прописаны в аккредитиве.

Если, например, происходит продажа квартиры, дополнительное время перед получением денег придется заложить на регистрацию и снятие недвижимости с учета в Росреестре.

Преимущества и недостатки аккредитива

Как и у любого продукта, у аккредитива есть преимущества и недостатки. Обозначим основные аспекты.

Преимущества:

• проведение сделки возможно, даже если стороны находятся в разных городах;
• банк сам проверяет поступившие документы и средства;
• низкая вероятность возникновения ошибок и т.п., поскольку есть четкий регламент проведения операции;
• деньги застрахованы банком;
• открытие счета возможно практически в любом банке.

Недостатки:

• сделка и выплата могут затянуться, если собран не весь пакет документов;
• аккредитив на нестандартную сделку банк открывать не станет – проще будет использовать обычную ячейку;
• информация о сделке передается в налоговые органы.

Учитывая описанные плюсы и минусы процедуры, клиент банка примет взвешенное решение о необходимости использования этого инструмента.