Что будет, если не возвращать микрозайм и проценты по нему

В Казахстане бытует мнение, что кредиты от МФО «ненастоящие». Якобы это не банк, поэтому серьезных санкций за неуплату не последует. Однако подобное мнение ошибочно. Узнайте, что будет, если не платить микрозайм — последствия окажутся достаточно неприятными.

Пеня и штрафы за просрочку платежа по займу

МФО действительно выдают деньги без залога и гораздо быстрее, чем банк. Организация потребует только данные человека, который к ним обращается. В Казахстане это ИИН и номер удостоверения личности. Но этого же набора документов достаточно, чтобы наказывать неплательщика согласно закону. Начинается все с пени и штрафов за просрочку. Система такая:

• Сначала начисляется пеня — это процент от суммы долга, который прибавляется к основной задолженности.
• Далее прибавляется штраф за просрочку — самостоятельная сумма, которая может быть произвольной и зависит исключительно от правил самой финансовой организации.

Конкретные суммы пени и штрафов устанавливаются по усмотрению МФО. Однако это не секретная и не скрытая информация. Если пользователь внимательно читает соглашение, то обязательно ее найдет до того, как согласится на условия финансовой компании.

Кредитная история станет хуже

Часто злостные неплательщики отвечают на аргумент про пеню и штрафы: «А я все равно не буду платить! Что они мне сделают?»

Последствия такие: ухудшение кредитной истории. Нет, не только банки имеют право повышать и понижать кредитный рейтинг гражданина РК. МФО работают официально, у них есть полный доступ к этому единому реестру. А значит, они тоже имеют право вносить свои данные по неплательщикам.

Поэтому просроченный долг — это всегда ухудшение кредитной истории. Чем дольше человек не закрывает задолженность, тем проблемнее он становится в глазах всех финансовых организаций Казахстана — как банков, так и других микрокредитных организаций.

Принудительное взыскание, или что скажет суд

Если долг накапливается и сохраняется, а клиент не собирается ничего с ним делать, МФО подают в суд. Такие дела истец (то есть финансовая компания) выигрывает сразу, автоматически, если нет никакого факта мошенничества или других проблем.

В суде можно только доказать, что кредит брал другой человек. Такие прецеденты были. Поэтому сейчас МФО не выдают деньги только по документам — иначе клиент может сказать, что данные у него были украдены, а он ничего не брал. Чтобы избежать подобных ситуаций, применяют двухфакторную идентификацию. МФО присылает ссылку-подтверждение, когда человек берет кредит.

Конечно, могут быть случаи, когда человек потерял и документы, и мобильный телефон, а злоумышленники получили к нему доступ. Но эти случаи редки, обычно суд сразу присуждает принудительные выплаты.

Это означает, что задолженность автоматически спишется с любой карты или депозита, оформленного на имя должника. Если он получает зарплату на карту, то долг также будет списываться в размере до 50% с поступающих денег. Списания прекращаются после закрытия долга вместе с пеней и процентами.

Другие последствия невозврата микрокредита

Предположим, неплательщик заблокировал все карты. Или перевел финансы на жену, мужа, родителей. Договорился с работодателем, что деньги ему будут платить «черным налом», без официального начисления. Банк его «достать» не может. Можно не выплачивать долг? Нет, все равно будут последствия. Среди них такие:

• Запрет на выезд за рубеж. Должников могут не выпускать за границу. Информация о задолженности передается на пограничные службы. Кстати, поэтому важно проверять в личном кабинете Egov в принципе наличие штрафов: о некоторых человек может просто не знать или забыть, а потом столкнется с крайне неприятным сюрпризом.
• Взыскание имущества. Хотя МФО и не берут залог (кроме автомобилей), но суд все равно имеет право взыскать имущество в счет уплаты долга.

Иногда люди попадают в долговые ямы. Они пытаются выплатить один кредит, для чего берут другой. И эти задолженности наслаиваются друг на друга, из-за чего расплатиться становится все труднее.

 Разница между «не могу» и «не хочу» платить

Хотя суд обычно встает на сторону истца, которым выступает МФО, ответчик (должник) может оспорить решение. Особенно в том случае, когда он не отказывается от долга, но не может платить по каким-то причинам. Уважительными считаются:

• Потеря работы по независящим от человека причинам.
• Состояние здоровья — в том числе, близких родственников.
• Другие траты, которые суд может счесть более важными, чем выплата долга — например, случился пожар в доме.

Однако в этих ситуациях необязательно доводить до суда. МФО предпочтет решить все миром. Можно написать заявление о тяжелых финансовых обстоятельствах, должнику почти наверняка предложат реструктуризацию, рефинансирование и другие инструменты.

Если МФО резко повышает ставку уже постфактум, это повод оспорить долг в суде. И победа почти наверняка будет на стороне должника. Также можно отказаться от выплаты, если будет доказано, что занимал недееспособный по закону человек, например, несовершеннолетний ребенок.

Если возникли проблемы, то лучше решать их до суда. МФО обычно соглашаются помочь. Но не всегда — эти организации относятся к должникам жестче, чем банки, потому что суммы относительно небольшие, а обманывают чаще. Но работают в организациях люди, поэтому не надо отказываться от любого шанса решить проблему «по-хорошему».

Как поступить, если нет возможности внести платежи по микрозайму

Можно сначала попытаться уладить ситуацию в досудебном порядке. Для этого — прийти в офис МФО, заключить дополнительное соглашение, объяснив свою ситуацию. Почти наверняка должнику пойдут навстречу.

Если не получается погасить долг по техническим причинам, например, утеряна карта, надо ждать несколько дней восстановления, то об этом тоже надо заявить. Подобное обстоятельство может быть оценено как форсмажорное, и за просрочку не начислят штрафы и пеню.

Если заемщик не брал кредит, а это сделали без его ведома — мошенники, недобросовестные родственники, — то лучше подавать в суд первым.

Вопрос-ответ по теме неуплаты микрозайма

Могут ли взять кредит на мое имя, если потерял удостоверение?

Сейчас уже вряд ли, только если вы потеряли заодно и телефон с доступом к нему. Используется двухфакторная идентификация. В любом случае, утеря документов — повод сразу написать заявление в полицию.

Брал кредит муж, с жены могут потребовать деньги?

Да, за счет закона об общем имуществе супругов. Но женщина может доказать, что муж брал кредит не для общего бюджета, а лично для себя. В этом случае взыскание будут проводить только с доходов супруга.

Не плачу кредит, что будет?

Сначала начислят штрафы, пеню. Арестуют карты, счета. Могут забрать имущество. Не дадут выезжать из страны.