МФО: что это за организация, плюсы и минусы займов в МФО, как выбрать МФО в Казахстане

Банки и принцип кредитования в них

Банк — это первое место, куда приходит в голову обратиться, если понадобились деньги и надо взять кредит. Эти финансовые организации занимаются выдачей средств юридическим и физическим лицам. Основные принципы кредитования следующие:

• Банки предоставляют кредиты физическим лицам, предприятиям и организациям. Можно брать деньги для различных целей, таких как приобретение недвижимости, автомобилей, финансирование образования, расширение бизнеса и т. д.
• Для получения кредита заемщик должен предоставить банку заявку, в которой указываются цель кредита, запрашиваемая сумма, срок погашения и другая необходимая информация.
• Банк проводит оценку кредитоспособности заемщика, чтобы определить его способность выплачивать долг. Эта оценка включает анализ кредитной истории, доходов и других финансовых данных.
• Банк предлагает заемщику условия кредита, включая сумму, процентную ставку, срок кредита и график погашения. Очень маловероятно, что получится поменять условия, по крайней мере, на первом этапе. Все схемы выдачи кредитов стандартные.
• Если заемщик соглашается с условиями, банк выдает кредитные средства. Иногда он предоставляет наличные, а также может перечислить сумму на карточку, в виде перевода и т.д.
• Заемщик обязан возвращать кредитные средства в соответствии с условиями договора. Погашение обычно разделено на регулярные платежи, которые включают основной долг и проценты.
• Банк взимает проценты за предоставленные кредитные средства. Это доход для банка и компенсация за риск предоставления кредита.

Главный плюс банка, если сравнивать его условия с МФО — долгосрочность и относительно невысокие проценты.

Кредитование в микрофинансовых и микрокредитных организациях

Микрокредитные и микрофинансовые организации тоже имеют право вести бизнес, основанный на предоставлении денег в долг под проценты. Главное отличие — МФО и МКК не выдают крупных сумм. В Казахстане — обычно до 200 тысяч тенге.

Также эти организации предоставляют деньги на относительно небольшой срок. Максимум полгода, хотя обычно предлагается вернуть в течение месяца.

Законодательство запрещает микрокредитным компаниям брать в залог имущество граждан. Также у этих компаний небольшой уставной капитал, не используются внешние финансовые потоки. Источник дохода — проценты, получаемые от заемщиков.

Исключение по залогу имущества: автомобили. Многие МФО работают в формате ломбарда, принимая, как правило, только машины. При этом, конечно, само транспортное средство остается у владельца, факт залога оформляется только в виде соответствующих бумаг. Многие МФО работают вообще без залогов.

Также эти организации не требуют справки о доходах, с места работы. У них есть доступ к кредитным историям граждан, но обычно МФО закрывают глаза на них и соглашаются работать даже с «проблемными» клиентами.

МФО в Казахстане: как работают, кто контролирует

Контроль осуществляет Агентство по регулированию и развитию финансового рынка, а также Ассоциация микрофинансовых организаций Казахстана.

Все МФО должны зарегистрировать свою деятельность. Они появляются в реестре после оформления лицензии. Это открытые данные: любое МФО можно проверить онлайн. Кроме того, обычно МФО пишут номер лицензии на сайтах, в приложениях и т.д., предлагая клиентам самим убедиться, что все официально и законно.

Рекомендуется проверять номер каждый раз перед тем, как взять кредит. Потому что может быть ситуация, что юрлицо закрылось, прекратило свою деятельность, а теперь под вывеской действительно некогда существовавшего МФО орудуют мошенники.

МФО выдают деньги под залог автомобилей (но никогда — недвижимости), чаще без него. Срок может быть от одного дня до 24 месяцев. Разрешено получать кредиты иностранным гражданам.

Преимущества и недостатки микрозаймов

У микрозаймов есть плюсы и минусы. Среди преимуществ следующие:

• Микрозаймы обычно подразумевают небольшие суммы. В Казахстане — от 5000 тенге до 200 тысяч тенге.
• Микрозаймы доступнее для малых предпринимателей и физических лиц, чем крупные кредиты в банках. Получить деньги проще.
• Процедура одобрения микрозайма проще и быстрее. Заемщики могут получить средства в течение пары часов, а чаще — мгновенно.
• Микрозаймы подразумевают гибкие условия, включая более низкие требования к кредитной истории и возможность рассмотрения альтернативных источников дохода.
• Процесс подачи заявки и управления кредитом удобнее. Часто предоставляется возможность доступа к личному кабинету, т.е. управлению онлайн.

Но не все так идеально. Есть и минусы. Недостатки микрозаймов:

• Процентные ставки по микрозаймам обычно выше, чем у банков.
• Короткий срок — финансовое давление на заемщика.
• Некоторые микрофинансовые организации менее надежны, чем банки, встречаются недобросовестные или просто мошенники.
• Ограничены небольшими суммами, что может не покрыть все финансовые потребности заемщика.
• Микрозаймы часто используются в срочных случаях, заемщики могут оказаться в цикле задолженности.

Простота и доступность иногда играют «в минус». Поэтому не стоит сразу же бежать за «быстрым кредитом», едва понадобились деньги. Нужно обязательно обдумать альтернативы.

Выбор микрофинансовой организации

МФО в Казахстане много. Они в принципе предлагают сходные условия. Выбирать нужно следующим образом:

• Сравните несколько МФО. Исследуйте различные компании, чтобы понять их условия кредитования, процентные ставки, сроки погашения и требования к заемщикам.
• Почитайте отзывы. Ищите отзывы клиентов о МФО в интернете, чтобы узнать о репутации и качестве обслуживания.
• Проверьте лицензию. Убедитесь, что МФО имеет необходимые лицензии и разрешения для предоставления кредитов.
• Сравните процентные ставки и выберите организацию, которая предлагает наиболее выгодные условия.
• Убедитесь, что сроки погашения кредита соответствуют вашей финансовой способности оплатить долг.
• Постарайтесь избегать МФО, которые взимают высокие штрафы и дополнительные платежи.
• Некоторые МФО могут одобрить кредит даже с плохой кредитной историей, но могут быть менее выгодные условия. Проверьте это.
• Выбирайте МФО, которые предоставляют четкие и понятные условия кредитования без скрытых комиссий.
• Обратите внимание на доступность клиентской поддержки, чтобы иметь возможность получить помощь при необходимости.

Не стоит идти в первую же попавшуюся кредитную организацию. Желательно подумать, взвесить все варианты, только после этого обращаться за помощью.

МФО в 2023 году: прогнозы экспертов

В Казахстане МФО продолжают активно развиваться. Многие граждане оценили возможность брать кредиты быстро, без очередей и выезда — достаточно просто поставить приложение и получить деньги на карту. Возвращать тоже несложно: либо через приложение, либо терминалом.

Однако есть и негативные факторы, которые в основном связаны с высокой закредитованностью граждан РК. Многие винят именно МФО в том, что никак не могут выйти из порочного круга кредитов и долгов.

Поэтому законодательство Казахстана усиливает контроль за МФО. Например, могут быть ограничены высокие процентные ставки. Регуляторы считают, что это уберет сомнительных игроков с рынка, оставив только надежные и честные организации.

Как отличить МФО от мошенников

Самый надежный и простой способ — проверка лицензии. Все действующие МФО имеют регистрацию в едином реестре. Это открытые данные. Обязательно проверяйте лицензию каждый раз, когда хотите взять кредит. Также не верьте слишком «выгодным» условиям, потому что это почти наверняка означает мошенничество.