Одно из главных финансовых правил гласит: «Всегда планируйте бюджет и придерживайтесь своего плана». Но следовать ему не удается – человека всюду подстерегают слабости, которые потом перерастают во вредные финансовые привычки: акции и распродажи, необдуманные подарки, продукты про запас. Они мешают жить свободно – путешествовать, следить за здоровьем, учиться.
В статье мы рассмотрим, какие пагубные финансовые привычки мешают человеку правильно распоряжаться денежными средствами, рекомендации экспертов, как от них избавиться.
Привычка № 1: Не следить за своими доходами и расходами
Это приведет к долгам и кредитам: человек больше тратит, чем зарабатывает. В один прекрасный день он поймет, что ему нечем заплатить за квартиру, нечего есть и т. д.
Эксперты рекомендуют завести финансовый календарь. Это блокнот, в котором записаны все доходы и расходы. Например, в конце месяца человек получает зарплату в размере 80 тыс. рублей. 20 тыс. он отдает за аренду жилья, 5 тыс. уходит на обслуживание автомобиля, 25 тыс. – на продукты. Это обязательные платежи. Остальные 30 тыс. – свободные деньги. Их можно вложить в собственное здоровье, образование или бизнес.
Привычка № 2: Не иметь финансовой подушки
Финансовая подушка – это деньги, которые человек тратит в экстренных ситуациях. Это может быть болезнь, прохудившиеся сапоги в дождливую осень, сломавшийся компьютер, ограбление и т. д.
Финансовая подушка собирается годами. Эксперты советуют откладывать 10% от ежемесячного дохода. Это поможет сохранить деньги для форс-мажорных обстоятельств.
Откладывать можно и больше – 20, 30% от прибыли. Главное, чтобы экономия денег не меняла привычную жизнь. Не нужно голодать или отказывать себе в консультации у врача, чтобы создать подушку безопасности.
Привычка № 3: Импульсивные покупки
Если у человека нет конкретной финансовой цели (не выплачивает ипотеку, не собирает деньги на покупку машины или путешествие), он становится частым посетителем супермаркетов и торговых центров. Импульсивные покупки поглощают больше 50% бюджета.
По словам психологов, человек, совершая импульсивную покупку, теряет связь со своим бюджетом. Он забывает об обещаниях, которые дал себе. После эйфории, которая посещает шопоголика во время импульсивной покупки, наступает разочарование. Человек начинает сожалеть о потраченных деньгах, которые можно сохранить или вложить в благое русло, например в помощь бездомным животным. Главный вопрос, который задает себе шопоголик: «Зачем я снова купил(а) это?».
Чтобы не совершать импульсивных покупок, эксперты рекомендуют поймать себя с поличным. Человеку нужно мысленно признаться, что он вот-вот совершит импульсивную покупку. Его задача – удержать себя от бессмысленных трат. Мозг будет сопротивляться: он начнет искать сотни отговорок. Чтобы не поддаться искушению, нужно пообещать себе вернуться в магазин через несколько дней. В 90% случаев интерес к вещи пропадает.
Маркетологи побуждают человека к импульсивным покупкам с помощью лозунгов: «До конца распродажи Х часов», «Последний день скидок» или «Товаров практически не осталось». Мозг дает команду – покупай здесь и сейчас, больше такого шанса не будет. Но это уловки: в мире миллионы товаров и заказать их можно всегда.
Рекомендации экспертов по борьбе с импульсивными покупками:
- Отложить покупку на время. Например, на неделю. Эксперты советуют придерживаться правила «1000 рублей»: если вещь стоит дороже этой суммы, то ее нужно купить через неделю. За это время человек должен честно ответить на вопрос, нуждается ли он в этой вещи, сможет ли прожить без нее. За неделю мнение покупателя может измениться. Или он найдет эту же вещь в другом магазине, по акции. Импульсивные покупки могут быть и дешевыми – лишние продукты в супермаркете, безделушки для дома. Здесь нужно пользоваться правилом «100/10»: если вещь стоит дороже 100 рублей, перед ее покупкой нужно подождать 10 минут.
- Вспомнить о мечтах и целях. Например, человек давно хотел сменить сферу деятельности – перейти из серого офиса в уютный кабинет косметолога. Но чтобы стать косметологом, нужны деньги: на обучение, аренду помещения, рекламу. Когда человек помнит о своих целях, ему проще сэкономить деньги. Он знает, куда их можно вложить. В экономике это называют альтернативными издержками – ради одной цели человек отказывается от других возможностей и ресурсов.
- Планировать бюджет реалистично. Невозможно не тратить деньги – тогда бесполезно их зарабатывать. Чтобы не скатиться в долговую яму, нужно реалистично планировать траты. Невозможно полностью отказаться от импульсивных покупок, но можно сократить их количество. Например, каждый месяц выделять определенную сумму на небольшие траты. Это может быть 100, 500 и даже 1 тыс. рублей. Совершать импульсивные покупки дороже этой суммы нельзя. Еще один способ не совершать импульсивные покупки – выбирать то, что любишь, а не то, что нравится. Например, человек не хочет готовить дома и поэтому заказывает готовую еду. Но при этом он любит путешествовать. Отказавшись от доставки еды, человек сможет собрать деньги на поездку в Париж, о которой давно мечтал.
Привычка № 4: Влезать в долги и брать кредиты
Долги и кредиты подрывают здоровье – появляется стресс, тремор и головные боли. Человек понимает, что не сможет вернуть деньги, которые потратил. Страх уголовной ответственности или давления приводит его в ужас.
С долгами сталкивался практически каждый человек. В школьные и студенческие годы ученики переживают из-за плохих оценок или несданных курсовых. Чувство долга мешает им спать, есть. От него просто хочется отделаться. И если сдачу курсовой можно отсрочить, то выплату кредита – нельзя (некоторые банки предлагают клиентам снизить тяжесть кредитных обязательств – это называют рефинансированием).
Ученые из университета Миссури провели исследование: они проанализировали данные Бюро статистики трудоустройства США. Изучалось финансовое состояние и здоровье более 8000 человек в возрасте 28–50 лет.
Статистика показала, что люди, у которых есть долги, болеют чаще и серьезнее остальных. Они жалуются на головную боль. Ученые выяснили, что долги и кредиты увеличивают риск мигрени на 76%. Даже если человек погасит долг, это значение не изменится – оно будет превышать 50%: мозг привык находиться в состоянии стресса, избавиться от которого сложно.
Ученые опросили должников, чтобы выяснить причины, по которым они берут взаймы. Все они отвечали: «Я не знаю, как это произошло. Я не видел другого выхода».
Перед тем как взять кредит, человек находится в стрессовом состоянии. Он не отдает отчет своим действиям. Он понимает, что без займа ему не обойтись: деньги для операции или выживания.
Чаще всего взаймы берут люди, которые не могут удовлетворить базовые потребности – питание и жилье. Эти люди подсознательно понимают, что не смогут вернуть деньги.
Решение проблемы – создать подушку безопасности (10% от прибыли) и не тратить деньги впустую. Например, после начисления зарплаты рекомендуется отложить деньги на проживание, а только потом планировать второстепенные траты.
В 2022 году долги и кредиты берут молодые семьи – купить жилье можно только таким способом. Инфляция и низкие зарплаты приводят к задолженностям. А долги – к стрессу. Образуется замкнутый круг: чтобы выжить, человек берет деньги в долг. Потом эта же задолженность губит его здоровье, становится причиной хронического стресса. Поэтому нужно искать альтернативные источники прибыли, а не пользоваться мгновенным, но убивающим решением – кредитом.
Привычка № 5: Зависеть от мнения продавцов
Продавцов сравнивают с энергетическими вампирами. Они, подобно кровососущим вымышленным персонажам, «высасывают» деньги из покупателей. Человек, отправившись в магазин, не всегда настроен на покупку – он может прогуливаться среди полок перед встречей или просто прицениваться. Но когда на горизонте появляется докучливый консультант, он вынужден совершить покупку. Человек думает: «Как же я могу ничего не купить? Консультант уделил мне время, порекомендовал товар».
Этим пользуются сами продавцы. В крупных сетевых магазинах их даже обучают этому: «Вы обязаны уделить каждому покупателю несколько минут, чтобы он не смог отказаться от покупки».
Эксперты рекомендуют не поддаваться на уловки продавцов. Перед покупкой человек должен оценивать характеристики товара, а не заискивание консультанта. Общаться с клиентами – его работа. Отказаться после 5-минутной консультации в магазине – значит сберечь свои деньги и личные границы.
Кроме «впаривания товаров», продавцы еще могут обманывать. Экономисты говорят, что на обвесах и обсчетах выросла советская торговля. Времена изменились: появилась бесконтактная оплата. Но и здесь продавец может обмануть. Например, пробить один товар дважды или продать его по завышенной цене.
Эксперты советуют пользоваться кассами самообслуживания и проверять сдачу у кассы. Даже небольшая сумма нанесет серьезный урон бюджету, если случаи обмана будут повторяться.
Привычка № 6: Забывать о платных подписках
Платные подписи не отнимают больше 10% бюджета. Но их нужно контролировать. Если подписаться на несколько платных музыкальных сервисов и приложений, общий чек превысит 2–3 тыс. рублей в месяц. Эти деньги можно вложить во что-то глобальное, например в ремонт. Сумма небольшая, но за несколько лет она составит 100 тыс. рублей.
Платные подписки нужно контролировать. Для этого нужно составить список платных сервисов и проанализировать, от каких можно отказаться. Например, для прослушивания музыки можно выбрать Spotify и отписаться от Deezer или Яндекс.Музыки. Аналогично с фильмами, фоторедакторами и другими программами.
Привычка № 7: Не использовать скидки и бонусы
В 2022 году на рынке бешеная конкуренция. Производители пытаются любыми способами привлечь клиентов. И чаще всего – с помощью бонусов и скидок. Поэтому перед покупкой нужно обязательно узнавать о текущих акциях. Особенно в новых магазинах: в них часто предлагают бесплатную доставку или кешбэк.
Также нужно узнавать о скидках в любимых заведениях – магазинах и салонах. Постоянным покупателям предлагаются бонусы: скидочные карты на 10 и даже 20%.
Покупатель должен интересоваться бонусами, которые ему положены. Этим часто пользуются банки: они не сообщают постоянным клиентам, что им положены скидки, кешбэк, бесплатная страховка или программы лояльности.
Привычка № 8: Не покупать про запас
Молодые люди считают, что покупать больше нужного – привычка пожилых людей, которые жили в СССР и привыкли к нехватке товаров. Но это не так. Массовая закупка экономит время и деньги: всегда выгоднее покупать оптом, чем поштучно.
Покупать про запас нужно с умом. Не стоит приобретать скоропортящиеся продукты только потому, что на них есть скидка. Чтобы сэкономить, можно закупать средства бытовой химии: порошки, моющие, средства гигиены.
Перед засолкой можно связаться с поставщиками и закупить овощи и фрукты. Это выгоднее, чем покупать их на рынке с наценкой.
Также стоит обратить внимание на скидки и акции в супермаркетах и банках. Например, став клиентом определенных банков, можно получить карту Metro Cash and Carry. Там продукты продаются в коробках.
Привычка № 9: Тратить много денег по примеру знакомых
Люди конкурируют во всем: в бизнесе, в саморазвитии, спорте и даже в тратах. Человек хочет быть лучше других – это заложено в нем природой.
Многие люди тратят много денег, чтобы впечатлить окружающих или чтобы не казаться хуже остальных. Когда они видят счет в ресторане, то понимают, что заказали слишком много – устрицы и французское вино были лишними. Но они не могли отказать себе, потому что напротив сидел их знакомый или друг, на которого хочется произвести хорошее впечатление.
Чем старше человек, тем сильнее в нем чувство конкуренции. После 30 друзья покупают дачи, машины, летают за границу. Они финансово успешны. И если их ровесник не может позволить себе дорогих покупок, он старается не казаться хуже, не ударить лицом в грязь. Он тратит последние деньги, чтобы купить последнюю модель телефона или автомобиля. А потом месяцами голодает.
Чтобы не завидовать чужим дорогостоящим покупкам, нужно оценивать их под разными углами. Например, друг купил новый Hyundai. Автомобиль престижный, но не практичный: в нем маленький багажник и нет умной навигационной системы. Поэтому такой покупке не нужно завидовать: она лишь создает имидж.
Привычка № 10: Покупать 5 дешевых вещей, вместо одной качественной
Новички в сфере финансов убеждены, что несколько дешевых вещей лучше одной, но дорогой и качественной. Но они ошибаются: в перспективе человек тратит больше денег и времени на бюджетную и некачественную продукцию. Далее – формула «износа стоимости» и советы, которые помогут навсегда отказаться от плохих вещей.
Финансовые эксперты советуют придерживаться принципа комфорта: вкладывать деньги в ту сферу, которой посвящена большая часть времени. Например, человек работает за компьютером – он фрилансер. Примерно 1/3 своего дня он проводит за компьютером. Для комфортной работы нужны удобный стул, быстрый интернет и мощный ПК.
Такого же принципа стоит придерживаться при выборе одежды. Человек носит одежду практически круглосуточно. Она должна быть удобной и красивой. Одежда – инвестиция в себя. Она не приносит прибыли, но дарит эмоции и уверенность в себе. А эти эмоции преобразуются в мотивацию и желание зарабатывать.
Эксперты рекомендуют покупать одну-две качественные вещи вместо десятка плохих и дешевых. Разберем на примере джинсов. У девушки может быть две пары удобных джинсов, подчеркивающих фигуру. Они выглядят современно, поэтому носить их можно ближайшие год-два. И эти двое джинсов будут лучше пяти-шести пар, которые вроде бы ничего, но жмут и давят.
Людям, у которых нет денег на дорогие вещи, стоит искать альтернативу. Необязательно покупать брендовую футболку за 10–15 тыс. рублей. Завышенный ценник не говорит о хорошем качестве. Нужно отправиться на поиски бюджетных, но при этом качественных вариантов. Например, заказать вещи в интернет-магазине по скидке, предварительно убедившись, что они плотные и с хорошей тканью.
Качественная одежда это уверенность в себе. Дешевые вещи непрактичны: их шьют на определенного человека. Поэтому в России ателье пользуются такой популярностью: их клиенты покупают некачественные вещи, у которых длинные рукава или штанины.
Аналогично обстоит ситуация и с рубашками. На одних людях они сидят хорошо, на других – отвратительно. И этот дискомфорт человек транслирует окружающим: они сразу считывают его неуверенность и относятся к нему соответствующим образом. Можно упустить вакансию мечты из-за узкой рубашки или пиджака на собеседовании.
Эксперты рекомендуют планировать покупки заранее. Дешевые вещи быстро изнашиваются. Уходят деньги на починку, но сама вещь уже не такая, поэтому ее все равно приходится выкидывать. Качественная вещь прослужит в 2–3 раза дольше, и на ее ремонт не придется тратить деньги.
Покупка качественных вещей – это не излишние траты. Дорогая, но хорошая вещь будет стоить столько же, сколько пять дешевых. При этом экономится несколько часов личного времени, которые можно посвятить себе.
Финансовые эксперты из Legos in my Louis рассчитали «стоимость износа» по формуле: (стоимость вещи + ее ремонт) / срок службы.
Пример: джинсы за 7 тыс. рублей, которые прослужат пять лет. Считаем: (7000 руб. + 300 руб. – порошок и пятновыводитель) / 780 дней (джинсы носятся 3 дня в неделю) = 9,3 руб. /день.
Теперь посмотрим, во сколько обойдутся джинсы за 1,5 тыс. рублей, которые прослужат 1 год. Считаем: (1500 руб. + 100 руб. – порошок + 400 руб. – услуги ателье) / 156 дней (джинсы носятся 3 дня в неделю) = 12,8 руб./день.
Выходит, качественные джинсы выгоднее бюджетных. При этом они лучше смотрятся.
Покупать дорогие и качественные вещи нужно не всегда. На них тоже можно сэкономить. Например, на купальнике или плавках: если они надеваются 10 раз в год на несколько часов, лучше купить дешевые.
Высокий ценник ≠ качество. Вещи от знаменитых брендов могут плохо сидеть и подчеркивать недостатки фигуры. Поэтому нужно научиться отличать качественные вещи от плохих.
Советы, которые помогут отличить качественную вещь от некачественной:
- Сходите в магазин с качественными брендовыми вещами. Покупать их не нужно. Достаточно оценить их и запомнить детали. Если позволяет время, вещь можно примерить на себе и сделать фото.
- Во время примерки дорогих вещей обратите внимание на швы – чем больше стежков, тем лучше. Посмотрите на этикетке или узнайте у консультанта, из какой ткани они сшиты. Потрогайте их на ощупь. Проверьте, хорошо ли крепятся кнопки и пуговицы.
- Сходите в магазин с доступными ценами и найдите похожую вещь.
Чтобы сэкономить время, можно просто обратить внимание на швы. В дорогих вещах они не расходятся, стежки располагаются близко друг к другу.
Вредные финансовые привычки – шопоголизм (желание совершать импульсивные покупки), отсутствие финансовой подушки (10% от прибыли), долги и кредиты. Перед любой незапланированной тратой нужно задать себе вопросы: «Действительно ли я нуждаюсь в этой вещи? Смогу ли я прожить без нее?». Импульсивные покупки нужно откладывать на неделю. Чтобы экономить на одежде, лучше покупать одну качественную вещь вместо пяти дешевых и плохих.