Любые финансовые операции, подразумевающие вложение средств, имеют серьезные риски. Для защиты клиентов банки предусмотрели возможность страхования депозитов. Это является своеобразной гарантией того, что вкладчик сможет вернуть свои деньги в непредвиденных ситуациях.
В статье мы рассмотрим, с какими рисками можно столкнуться при открытии вклада в банке, как действует система гарантирования депозитов в Республике Казахстан, какие вклады застрахованы от банкротства, а какие не защищены, сколько денег могут вернуть казахстанцам.
Риски банковского депозита и как ими управлять
Банковский депозит – это фиксированная сумма денежных средств, которую человек передает банку на хранение для получения дополнительного дохода в виде процентов от этой суммы. Все условия открытия вклада прописываются в договоре. Даже самый надежный банк может столкнуться с форс-мажорными обстоятельствами. К самым главным из них относят преждевременный отзыв лицензии. Однако это не единственное, что может поспособствовать потере денег.
К главным рискам депозита относят:
- банкротство банка;
- потеря процентов;
- выбор валюты;
- рост инфляции.
Банкротство банка
Разорение или банкротство – наиболее серьезный риск для клиентов банка. Он свидетельствует о том, что организация не способна исполнить свои обязательства по договору. Банкротство возникает при увеличении дебиторской задолженности, выведении активов из банка и нехватки денежных средств для выплаты процентов. В этих случаях лицензию отзывают, а банк закрывают. Проценты по вкладам можно получить только через страховую компанию.
Во многих банках страхование депозита – обязательная процедура. Она позволяет получить право на возмещение при банкротстве или временном приостановлении деятельности банка. Сумма страховых выплат имеет максимальные пределы. Она зависит от политики банка и типа депозита.
Потеря процентов
Ставка депозита фиксированная. Она устанавливается в момент подписания договора. Однако на рынке она может как снижаться, так и повышаться. Например, если клиент банка открыл депозит сроком на 3 года и ставкой 7%, а через год она выросла до 12%, он потеряет 5% разницы в процентах. Если же ставка на рынке снизится, то клиент, наоборот, останется в плюсе. Этот нюанс и называется процентным риском.
Самый удобный способ оградить себя от процентных рисков – открыть долгосрочный депозит с возможностью досрочного закрытия без потери процентов. Если ставка внезапно вырастет, можно будет снять денежные средства и положить их на новый депозит по наиболее выгодной ставке.
Выбор валюты
Курс валюты нестабилен. День ото дня он меняется, как правило, всего лишь на доли процентов. В долгосрочной перспективе разница в курсе может быть весьма существенной. В некоторых случаях она достигает 30%.
Допустим, депозит был открыт на сумму 1000 долларов под 5% годовых. Если курс за время действия депозита снизился с 500 до 300 тенге за доллар, конечная сумма будет невыгодна, даже с процентами. В этом случае обязательства банка выполнены, но из-за разницы курса вклад получается убыточным.
Чтобы минимизировать валютные риски, специалисты советуют подбирать валюту с учетом целевого назначения этих денег. Если планируется использовать их в тенге, то и депозит нужно открыть в этой валюте. Если в планах потратить деньги на путешествие за границу, выгоднее хранить их в долларах.
Рост инфляции
Под процессом инфляции подразумевают снижение покупательской способности денег или их обесценивание. Главный критерий, по которому можно судить о скорости инфляции, – темп увеличения индекса потребительских цен (ИПЦ). При анализе ИПЦ учитывают стоимость корзины из товаров и услуг первой необходимости. Величина инфляции – это процент увеличения ее стоимости за определенный период.
Чтобы избежать риска потери денег, следует вложиться в депозит со ставкой, которая имеет привязку к инфляции. В этом случае при подсчете итоговой суммы учитывается не только процентная ставка, но и индекс инфляции на текущий момент.
Как работает Фонд гарантирования депозитов в Казахстане (КФГД)
Фонд гарантирования депозитов в Казахстане – это дочерняя организация Национального банка, отвечающая за компенсацию денег вкладчикам в случае банкротства одного из банков второго уровня. Возмещение выплачивается в национальной валюте и в пределах максимальных сумм. Если у вкладчика имеется несколько депозитов в банке, возмещение выплачивается на совокупный остаток в пределах установленных ограничений. Если у вкладчика несколько депозитов в разных банках, компенсация выплачивается по каждому из них отдельно. Чтобы максимально защитить свои финансы, желательно открывать депозиты в разных банках.
Когда выплачивается возмещение вкладчикам
Гарантированное возмещение вкладчик может получить в том случае, если банк лишится лицензии на осуществление всех финансовых операций. Фонд начинает выплачивать компенсации через 2 недели после вступления решения суда в законную силу и делает это на протяжении 6 месяцев. Вкладчик может получить денежные средства в течение 5 дней после обращения.
Какие депозиты подлежат гарантии
Объектами гарантии выступают денежные средства вкладчиков, хранящиеся на счетах в банках – участниках системы. Выплата компенсаций доступна далеко не во всех случаях.
Компенсации от фонда гарантирования вкладов распространяются на:
- вознаграждения по депозитам, накопленные к моменту лишения банка лицензии;
- условные вклады и до востребования;
- денежные средства на карточках и текущих счетах.
На что не распространяется страхование
Деятельность КФГД касается только отдельных финансовых продуктов. В остальных случаях получить возмещение невозможно.
Страхование депозитов в Казахстане не распространяется на:
- депозитные сертификаты;
- металлические счета, принадлежащие физическим лицам;
- содержимое банковских ячеек (ценности и денежные средства);
- депозиты, открытые в филиалах иностранных исламских банков в Казахстане;
- депозиты юридических лиц.
Размер выплат от Фонда гарантирования вкладов
По каждому виду депозитов предусмотрены максимальные суммы выплат. Если речь идет о счетах, платежных карточках или депозитах в иностранной валюте, максимальное возмещение составляет 5 млн тенге. По сберегательным вкладам в национальной валюте выплачивают не более 20 млн тенге. По депозитам, счетам и карточкам, открытым в национальной валюте, предусмотрена максимальная компенсация в 10 млн тенге.
Какие банки участвуют в системе обязательного страхования депозитов
Гарантия КФГД предоставляется клиентам только тех банков, которые заключили договорные отношения с компанией. Они утверждаются решением Совета директоров Фонда ежегодно.
В перечень участников обязательного страхования депозитов входят следующие банки:
- Фридом Финанс Казахстан;
- ВТБ;
- Хоум Кредит;
- Отбасы банк;
- СберБанк;
- Eco Center Bank;
- FORTEBANK;
- FIRST HEARTLAND JUSAN BANK;
- Евразийский банк;
- KASPI BANK;
- Народный банк Казахстана;
- ЦентрКредит.
Страхование депозита – отличная возможность снизить риски и сохранить свои финансы. Фонд гарантирования депозитов поможет получить потерянные средства в полном размере с учетом условий договора. Однако для этого нужно открыть вклад в том банке, который является участником системы страхования.