Страхование депозитов в Казахстане: от каких рисков защищают вкладчиков

Любые финансовые операции, подразумевающие вложение средств, имеют серьезные риски. Для защиты клиентов банки предусмотрели возможность страхования депозитов. Это является своеобразной гарантией того, что вкладчик сможет вернуть свои деньги в непредвиденных ситуациях.
В статье мы рассмотрим, с какими рисками можно столкнуться при открытии вклада в банке, как действует система гарантирования депозитов в Республике Казахстан, какие вклады застрахованы от банкротства, а какие не защищены, сколько денег могут вернуть казахстанцам.
Риски банковского депозита и как ими управлять
Банковский депозит – это фиксированная сумма денежных средств, которую человек передает банку на хранение для получения дополнительного дохода в виде процентов от этой суммы. Все условия открытия вклада прописываются в договоре. Даже самый надежный банк может столкнуться с форс-мажорными обстоятельствами. К самым главным из них относят преждевременный отзыв лицензии. Однако это не единственное, что может поспособствовать потере денег.
К главным рискам депозита относят:
- банкротство банка;
- потеря процентов;
- выбор валюты;
- рост инфляции.
Банкротство банка
Разорение или банкротство – наиболее серьезный риск для клиентов банка. Он свидетельствует о том, что организация не способна исполнить свои обязательства по договору. Банкротство возникает при увеличении дебиторской задолженности, выведении активов из банка и нехватки денежных средств для выплаты процентов. В этих случаях лицензию отзывают, а банк закрывают. Проценты по вкладам можно получить только через страховую компанию.
Во многих банках страхование депозита – обязательная процедура. Она позволяет получить право на возмещение при банкротстве или временном приостановлении деятельности банка. Сумма страховых выплат имеет максимальные пределы. Она зависит от политики банка и типа депозита.
Потеря процентов
Ставка депозита фиксированная. Она устанавливается в момент подписания договора. Однако на рынке она может как снижаться, так и повышаться. Например, если клиент банка открыл депозит сроком на 3 года и ставкой 7%, а через год она выросла до 12%, он потеряет 5% разницы в процентах. Если же ставка на рынке снизится, то клиент, наоборот, останется в плюсе. Этот нюанс и называется процентным риском.
Самый удобный способ оградить себя от процентных рисков – открыть долгосрочный депозит с возможностью досрочного закрытия без потери процентов. Если ставка внезапно вырастет, можно будет снять денежные средства и положить их на новый депозит по наиболее выгодной ставке.
Выбор валюты
Курс валюты нестабилен. День ото дня он меняется, как правило, всего лишь на доли процентов. В долгосрочной перспективе разница в курсе может быть весьма существенной. В некоторых случаях она достигает 30%.
Допустим, депозит был открыт на сумму 1000 долларов под 5% годовых. Если курс за время действия депозита снизился с 500 до 300 тенге за доллар, конечная сумма будет невыгодна, даже с процентами. В этом случае обязательства банка выполнены, но из-за разницы курса вклад получается убыточным.
Чтобы минимизировать валютные риски, специалисты советуют подбирать валюту с учетом целевого назначения этих денег. Если планируется использовать их в тенге, то и депозит нужно открыть в этой валюте. Если в планах потратить деньги на путешествие за границу, выгоднее хранить их в долларах.
Рост инфляции
Под процессом инфляции подразумевают снижение покупательской способности денег или их обесценивание. Главный критерий, по которому можно судить о скорости инфляции, – темп увеличения индекса потребительских цен (ИПЦ). При анализе ИПЦ учитывают стоимость корзины из товаров и услуг первой необходимости. Величина инфляции – это процент увеличения ее стоимости за определенный период.
Чтобы избежать риска потери денег, следует вложиться в депозит со ставкой, которая имеет привязку к инфляции. В этом случае при подсчете итоговой суммы учитывается не только процентная ставка, но и индекс инфляции на текущий момент.
Как работает Фонд гарантирования депозитов в Казахстане (КФГД)
Фонд гарантирования депозитов в Казахстане – это дочерняя организация Национального банка, отвечающая за компенсацию денег вкладчикам в случае банкротства одного из банков второго уровня. Возмещение выплачивается в национальной валюте и в пределах максимальных сумм. Если у вкладчика имеется несколько депозитов в банке, возмещение выплачивается на совокупный остаток в пределах установленных ограничений. Если у вкладчика несколько депозитов в разных банках, компенсация выплачивается по каждому из них отдельно. Чтобы максимально защитить свои финансы, желательно открывать депозиты в разных банках.
Когда выплачивается возмещение вкладчикам
Гарантированное возмещение вкладчик может получить в том случае, если банк лишится лицензии на осуществление всех финансовых операций. Фонд начинает выплачивать компенсации через 2 недели после вступления решения суда в законную силу и делает это на протяжении 6 месяцев. Вкладчик может получить денежные средства в течение 5 дней после обращения.
Какие депозиты подлежат гарантии
Объектами гарантии выступают денежные средства вкладчиков, хранящиеся на счетах в банках – участниках системы. Выплата компенсаций доступна далеко не во всех случаях.
Компенсации от фонда гарантирования вкладов распространяются на:
- вознаграждения по депозитам, накопленные к моменту лишения банка лицензии;
- условные вклады и до востребования;
- денежные средства на карточках и текущих счетах.
На что не распространяется страхование
Деятельность КФГД касается только отдельных финансовых продуктов. В остальных случаях получить возмещение невозможно.
Страхование депозитов в Казахстане не распространяется на:
- депозитные сертификаты;
- металлические счета, принадлежащие физическим лицам;
- содержимое банковских ячеек (ценности и денежные средства);
- депозиты, открытые в филиалах иностранных исламских банков в Казахстане;
- депозиты юридических лиц.
Размер выплат от Фонда гарантирования вкладов
По каждому виду депозитов предусмотрены максимальные суммы выплат. Если речь идет о счетах, платежных карточках или депозитах в иностранной валюте, максимальное возмещение составляет 5 млн тенге. По сберегательным вкладам в национальной валюте выплачивают не более 20 млн тенге. По депозитам, счетам и карточкам, открытым в национальной валюте, предусмотрена максимальная компенсация в 10 млн тенге.
Какие банки участвуют в системе обязательного страхования депозитов
Гарантия КФГД предоставляется клиентам только тех банков, которые заключили договорные отношения с компанией. Они утверждаются решением Совета директоров Фонда ежегодно.
В перечень участников обязательного страхования депозитов входят следующие банки:
- Фридом Финанс Казахстан;
- ВТБ;
- Хоум Кредит;
- Отбасы банк;
- СберБанк;
- Eco Center Bank;
- FORTEBANK;
- FIRST HEARTLAND JUSAN BANK;
- Евразийский банк;
- KASPI BANK;
- Народный банк Казахстана;
- ЦентрКредит.
Страхование депозита – отличная возможность снизить риски и сохранить свои финансы. Фонд гарантирования депозитов поможет получить потерянные средства в полном размере с учетом условий договора. Однако для этого нужно открыть вклад в том банке, который является участником системы страхования.