Законы шариата, по которым живут мусульмане, запрещают ростовщичество. А под это понятие попадает стандартная банковская деятельность: выдача кредитов под процент, операции с некоторыми потенциально «опасными» активами. Во многих случаях — игры на биржах. Поэтому традиционные способы ведения бизнеса не подходят клиентам, придерживающимся религиозных законов. Исламский банкинг направлен на то, чтобы позволить мусульманину пользоваться услугами финансовых организаций, не совершая греха.
Принципы работы исламского банкинга
Главный принцип — не получать доходы с запрещенных видов деятельности. Помимо ростовщичества, включая все выдачи ссуд и кредитов под процент, исламский банкинг запрещает такие виды деятельности:
- игра на опционах и фьючерсах, поскольку эти виды бизнеса считаются чрезмерно рискованными и опасными;
- вклад денег в алкоголь, свинину, табак;
- вклад в «запрещенные» развлечения — казино, секс-шопы, сайты или фильмы «для взрослых».
Вместо этого исламский банкинг подразумевает «чистые» сделки:
- финансирование не «харамных» (то есть, не запрещенных с точки зрения шариата) проектов;
- выдача денег в рассрочку — это не считается ростовщичеством;
- участие в сделках по лизингу;
- долевое финансирование.
Наиболее распространено в исламском мире инвестирование. По этому принципу живут крупнейшие организации в таких странах, как ОАЭ, Саудовская Аравия. Любые природные ресурсы (например, нефть) считаются вполне разрешенными с точки зрения шариата.
Продукты исламского банкинга
Исламский банкинг предлагает достаточно большой выбор продуктов. Ограничения касаются только некоторых специфических направлений. Банки могут консультироваться с исламскими учителями, если возникает сомнение по поводу «чистоты» того или иного вида финансирования, инвестиций, работы с кредиторами.
Ипотека
Несмотря на то, что кредиты в обычном смысле запрещены, есть способы работы с недвижимостью. Среди них такие:
- Иджара — аренда, которая подразумевает выкуп. Поскольку объективная стоимость жилья постоянно меняется, как правило, увеличиваясь, то сделки с недвижимостью не становятся харамом.
- Мурабаха — недвижимость изначально приобретается за большую стоимость. Банк выступает одновременно кредитором и участником по долевой собственности. Он не получает процент, но клиент потом должен вернуть своему партнеру его часть денег.
- Мушарака — совместное владение недвижимостью банка и клиента. Считается, что последний арендует у финансового учреждения его долю, постепенно выплачивая. Арендные платежи могут повышаться, поскольку цены на рынке колеблются.
Поэтому ипотека в мусульманском мире существует, хотя и не в совсем традиционном виде. Для клиентов исламских банков это удобно: можно приобрести жилье или недвижимость под бизнес на выгодных условиях.
Инвестиции
Исламские банки выбирают акции, которые считаются достаточно надежными и не «харамными». Есть список компаний, которые одобрены исламскими учителями, в их фьючерсы можно вкладываться. Они не только надежны, но и не связаны с запрещенными видами деятельности.
Кредитование
Кредит в исламском банкинге — это двойная продажа. Как и в случае с недвижимостью (мурабахой) цена, например, автомобиля изначально завышена. Банк покупает машину по одной цене, а продает клиенту по более высокой, но тот выплачивает ее постепенно.
Альтернативой является партнерство. Банк тогда выдает деньги под развитие бизнеса, какие-либо другие цели (лечение, образование).
Исламские банки в Казахстане
Хотя Казахстан и является страной постсоветского пространства, где процент религиозных людей не так велик, количество верующих мусульман увеличивается год от года. Поэтому продукты исламского банкинга находят своих клиентов. Основные два банка, которые предоставляют разрешенные по шариату услуги — Заман и Al Hilal.
Как развивается исламский банкинг в Казахстане
По данным аналитиков, более 70% населения, проживающего в стране, относят себя к мусульманам. Не все казахстанцы, исповедующие ислам, глубоко верующие. Но почти 2 миллиона из этого числа совершают намаз, а значит, стали бы клиентами соответствующих шариату банков.
Потенциальная сумма вкладов оценивается почти в 200 миллиардов тенге.
Что мешает развить эту сферу
В Казахстане более распространен традиционный банкинг, поскольку население постоянно нуждается в выдаче кредитов и микрокредитов. А их довольно сложно обосновать законами шариата.
Самые популярные банки в Казахстане — Kaspi Bank, Halyk Bank, Centercredit Bank. Они не являются «одобренными шариатом».