Если не можешь выплатить ипотеку: что делать, что будет с квартирой

Согласно закону,  у банка есть достаточно инструментов воздействия на заемщика, среди них следующие:

• если просрочки более одного месяца, сразу же начинаются штрафные санкции — прежде всего, это пеня, начисляемая на проценты плюс основной платежный долг;
• затем, если невыплата продолжается больше года, клиент отмечается как проблемный — он больше не сможет взять никакого кредита, потому что кредитный рейтинг единый для всех финансовых организаций, не имеет значения, что ипотечные обязательства в одном банке, а другой кредит — в другом;
• затем клиент передается коллекторскому агентству, начинаются звонки домой, родственникам, на работу;
• затем банк обращается в суд, чтобы получить возможность конфисковать квартиру или другое имущество в счет задолженности;
• в результате суд конфисковывает не только взятую в ипотеку недвижимость (например, квартиру), но и любое личное имущество заемщика, оно продается с аукциона по бросовым ценам, а деньги с продажи залогового имущества идут в счет погашения долга.

Таким образом, если просто перестать платить ипотеку, то через 2-3 года можно лишиться жилья. И даже оказаться бездомным на улице, без средств к существованию. В том числе и потому что многие работодатели имеют доступ к единой кредитной базе, и если видят, что заемщик считается злостным неплательщиком, то остерегаются его брать на работу. Ведь если он ведет себя безответственно в чем-то одном, то и на работе не будет проявлять должного усердия.

Однако есть ситуации, когда заемщик не может какое-то время выплачивать ипотеку. Банковские организации вовсе не заинтересованы в том, чтобы посадить в тюрьму или сделать заемщика нищим, отобрав единственную недвижимость.

Напротив, они хотят, чтобы клиенты просто нормально выплачивали свои ипотечные обязательства и сохранили за собой квартиру. В идеале — сделали досрочное погашение. Поэтому если возникают проблемы, то надо заранее обратиться к банку.

 Какие обстоятельства банк может расценить как уважительные

Вопреки мнению многих людей о том, что банки только и способны, что отбирать недвижимость у честных граждан, финансовые организации просто выполняют свою работу. И они вполне готовы идти навстречу, если заемщик оказался в сложной жизненной ситуации.

Помимо всего прочего, это еще и вопрос доверия других клиентов и имиджа. Если банк только и будет делать, что оставлять человека без жилья и средств к существованию, то другие люди,желающие купить квартиру, побоятся обратиться за услугами.

Поэтому финансовая организация во многих случаях вполне готова идти навстречу клиенту и помочь ему с выплатой ипотеки. Вот несколько примеров, в которых банк может отсрочить выплату по долгу:

1. Закрытие предприятия, где работает заемщик. То есть, увольнение не по собственному желанию и тем более не по вине клиента. Это обстоятельство расценивается как не зависящее от клиента банка. И ситуация с задержкой заработной платой расценивается как та, в которой финансовая организация готова пойти навстречу и подождать. Если обратиться в банк, предъявив все соответствующие документы, то вполне можно получить отсрочку ипотечных платежей
2. Тяжелая болезнь самого заемщика или его близких родственников. Также придется собирать справки от врачей, а также о том, что лечение проводится не на бесплатной основе. Но банк в принципе готов принять это обстоятельство как уважительное, предложив отсрочку платежа. В конце концов, финансовой организации выгоднее, чтобы клиент был здоровым и дальше смог платить как обычно.
3. Потеря трудоспособности из-за травмы либо заболевания. Если травма производственная, то банк может даже помочь юридически — добиться от организации, где работает клиент, компенсации. Эти деньги могут пойти на выплату стоимости ипотеки.
4. Форс-мажор с потерей имущества. Например, клиента обокрали или в доме случился пожар. Жилье, взятое в ипотеку, страхуется. Поэтому сама эта ситуация вовсе не так страшна. Страховые выплаты идут в счет и погашения долга, и восстановления самого жилища, если это возможно.
5. Развод. Эта ситуация также часто расценивается как возможность отсрочки платежа. Правда в том лишь случае, когда ипотеку брали на обоих, а теперь один из бывших супругов отказывается продолжать ипотечные выплаты и нарушает условия договора. Тогда будут предлагать различные решения — например, имущество остается за одним из бывших супругов, но и долг тоже. Либо оно продается, деньги делятся между обоими супругами за вычетом долга банку.
6. Также отсрочкой платежа считается ситуация, если заемщика призывают в армию, а он является единственным владельцем и должником по ипотеке. Весь период службы выплачивать долг не надо.

В большинстве случаев банк не только пойдет навстречу, но и предложит свою помощь в решении непростой финансовой ситуации. Иногда может даже предложить дополнительный кредит — например, на лечение, — на выгодных условиях. Да, потом размер платежа станет больше, но ведь самое главное — не запускать заболевание и вылечиться прямо сейчас. Банк всегда заинтересован, чтобы помочь клиенту выйти из непростой ситуации и продолжить выплаты по ипотеке в нормальном режиме.

 Что будет с квартирой, если не платить ипотеку

Конкретные условия зависят от кредитного договора. Однако в целом процедура следующая:

1. В начале задержки платежа от нескольких дней до нескольких месяцев банк может отправить вам предупреждения о задолженности и начислять пеню за просрочку. Пеня накапливается со временем и увеличивает вашу общую задолженность.
2. Если задолженность продолжает расти,  у клиента от 3 месяцев до 1  года просрочек банк может начать процесс исполнительного производства. Это подразумевает судебные решения, которые могут привести к наложению ареста на ваше имущество, включая ипотечную недвижимость.
3. В большинстве случаев, если вы не в состоянии погасить задолженность, банк может начать процесс выселения из недвижимости и продать жилье  на аукционных торгах или другими методами. Полученные с продажи деньги будут использованы для погашения задолженности по кредиту.
4. В последнем случае вы рискуете потерять свою квартиру или дом, а также нанести ущерб вашей кредитной истории. В некоторых случаях, после выселения, останется долг перед банком. То есть, вы не только теряете ипотечное жилье, но еще и остаетесь должны.
5. Неуплата ипотеки будет отражаться в вашей кредитной истории и может негативно повлиять на вашу способность получения кредитов или ипотеки в будущем.

Таким образом, не платить очень невыгодно. Банк продолжает контролировать ваше жилье, хотя формально вы и являетесь собственником.

Но пока не закрыта полностью ипотека, распорядиться этим имуществом в случае неуплаты финансовая организация может по своему усмотрению.

 Что делать, если нечем платить ипотеку

Нужно вести себя разумно и адекватно. В первую очередь — не пытаться «спрятаться» от платежа и надеяться, что банк забудет об условиях договора. Вся информация есть в единых базах, поэтому такой способ ничего не даст. Нужно действовать так:

1. Немедленно связаться с банком, который выдал вам кредит для решения этого вопроса. Далее объясните свою ситуацию и укажите, что  возникли временные финансовые трудности. Банк может быть готов предоставить временную отсрочку платежа, реструктуризацию кредита или другие условия. В его интересах помочь сохранить ваше жилье.
2. В зависимости от типа кредита, вам могут быть доступны программы помощи для лиц, столкнувшихся с финансовыми трудностями. Ищите информацию о подобных программах у банка, государственных органов или некоммерческих организаций.
3. Создайте детальный бюджет, чтобы понять свои доходы и расходы. Это поможет вам определить, где можно сократить расходы и выделить больше средств для ипотечных платежей. Разработайте план действий для того, чтобы постепенно начать погашать задолженность и сохранить жилье.
4. Если это возможно, рассмотрите возможности дополнительного заработка или работы на стороне.
5. Если у вас нет опыта в управлении финансами,  полезно обратиться к финансовому консультанту. Он поможет вам разработать стратегию и найти эффективные решения для управления долгами и финансами и в короткий срок преодолеть кризис..

Чем раньше вы начнете искать решения и принимать меры в случае просрочки, тем больше шансов сохранить жилье и минимизировать негативные последствия. Это поможет вам понять свои права и обязанности, а также узнать, какие защитные меры могут быть предприняты на срок формажоров.

 Когда денег нет и не будет

В самом худшем случае лучше продать ипотечную недвижимость до того, как ее изъяли по суду и выставили на аукцион.  Вариант продажи позволит получить большую сумму и хотя бы не остаться в долгу перед банком после завершения сделки.

 Можно ли законно не платить ипотеку

В некоторых случаях этот вариант возможен в течение какого-то срока. Например, при возникновении форсмажорных обстоятельств или в случае призыва заемщика в армию. Но в любом случае всегда надо обсудить условия договора с самим банком, а также желательно — с независимым юристом.

 Когда можно рассчитывать на отсрочку по ипотеке

В некоторых случаях отсрочка платежа почти гарантирована. Вот несколько причин, по которым могут ее предоставить:

• утрата рабочего места по причине, которая не зависит от заемщика;
• снижение дохода по причинам, которые не зависят от заемщика;
• болезнь самого должника или членов его семьи, которая длится несколько месяцев и требует дорогостоящего лечения;
• инвалидность (первая или вторая группа);
• ЧП (кража, авария, пожар);
• рождение ребенка, если отсрочку предусматривают условия договора в этом случае.

Все эти моменты возможной просрочки оговариваются еще в кредитном договоре. Поэтому его надо крайне внимательно читать и изучать перед подписанием.

Необходимые документы

Заемщику придется подтвердить любую из ситуаций документами. Это может быть, например, справка от врача или свидетельство о банкротстве предприятия. Документами заемщик подтверждает свою заявку на отсрочку ипотечных платежей.

Как вести себя во время переговоров

Прежде всего, надо подготовиться юридически и точно знать, что можно доказать правоту. Поэтому стоит потратить время и даже деньги на предварительную консультацию с независимым экспертом. Далее важно вести себя спокойно и доброжелательно.

Кредитные каникулы

Этот вариант, при котором какое-то время заемщик вправе не платить. Кредитные каникулы, как правило, могут длиться несколько месяцев без начисления пени.

Документы для получения каникул

Нужны будут документы, подтверждающие право на каникулы. Например, справка из военкомата, что заемщик уходит в армию.

Изменится ли сумма долга по ипотеке

Если предоставлены кредитные каникулы, то сумма не изменяется. Долг остается прежним, просто срок платежа переносится на несколько месяцев вперед. Например, изначально нужно было вернуть всю сумму к 2025 году, а теперь — на 1 или 2 года позже. Ипотека в этом случае не будет считаться просроченной.

Если льготного периода не хватило

Можно оформить заявление на повторные каникулы либо на процедуру реструктуризации долга. Последний вариант увеличит переплату, зато ежемесячный размер платежа станет меньше. И растянется процедура оплаты на больший срок.

Реструктуризация долга

Процедура реструктуризации позволяет менять график платежа, уменьшать ежемесячную сумму и производить другие манипуляции в рамках кредитного договора. Банк предложит несколько вариантов. Процесс реструктуризации долга проводится в интересах как заемщика, так и кредитора, так как она позволяет избежать дефолта (невыполнения обязательств по платежам), сохранить жилье  и сотрудничать в поиске решений, выгодных для всех сторон.