Если не можешь выплатить ипотеку: что делать, что будет с квартирой

У банка есть достаточно инструментов воздействия на заемщика, среди них следующие:

• если просрочка более одного месяца, сразу же начинаются штрафные санкции — прежде всего, это пеня, начисляемая на проценты плюс основной платежный долг;
• затем, если невыплата продолжается, клиент отмечается как проблемный — он больше не сможет взять никакого кредита, потому что кредитный рейтинг единый для всех финансовых организаций, не имеет значения, что ипотека в одном банке, а другой кредит — в другом;
• затем клиент передается коллекторскому агентству, начинаются звонки домой, родственникам, на работу;
• затем банк обращается в суд, чтобы получить возможность конфисковать имущество в счет задолженности;
• в результате суд конфисковывает не только взятую в ипотеку недвижимость (например, квартиру), но и любое личное имущество человека, оно продается с аукциона по бросовым ценам, а деньги идут в счет погашения долга.

Таким образом, если просто перестать платить ипотеку, то можно лишиться жилья. И даже оказаться бездомным на улице, без средств к существованию. В том числе и потому что многие работодатели имеют доступ к единой кредитной базе, и если видят, что человек считается злостным неплательщиком, то остерегаются его брать на работу. Ведь если он ведет себя безответственно в чем-то одном, то и на работе не будет проявлять должного усердия.

Однако есть ситуации, когда человек не может какое-то время выплачивать ипотеку. Банковские организации вовсе не заинтересованы в том, чтобы посадить в тюрьму или сделать человека нищим.

Напротив, они хотят, чтобы клиенты просто нормально выплачивали свой долг. В идеале — сделали досрочное погашение. Поэтому если возникают проблемы, то надо заранее обратиться к банку.

 Какие обстоятельства банк может расценить как уважительные

Вопреки мнению многих людей о том, что банки только и способны, что обирать честных граждан, финансовые организации просто выполняют свою работу. И они вполне готовы идти навстречу, если человек оказался в сложной жизненной ситуации.

Помимо всего прочего, это еще и вопрос доверия других клиентов и имиджа. Если банк только и будет делать, что оставлять человека без жилья и средств к существованию, то другие люди побоятся обратиться за услугами.

Поэтому финансовая организация во многих случаях вполне готова идти навстречу клиенту и помочь ему с выплатой ипотеки. Вот несколько примеров, в которых банк может отсрочить выплату по долгу:

1. Закрытие предприятия, где работает заемщик. То есть, увольнение не по собственному желанию и тем более не по вине клиента. Это обстоятельство расценивается как не зависящее от клиента банка. И ситуация с задержкой заработной платой расценивается как та, в которой финансовая организация готова пойти навстречу и подождать. Если обратиться в банк, предъявив все соответствующие документы, то вполне можно получить отсрочку.
2. Тяжелая болезнь самого заемщика или его близких родственников. Также придется собирать справки от врачей, а также о том, что лечение проводится не на бесплатной основе. Но банк в принципе готов принять это обстоятельство как уважительное, предложив отсрочку. В конце концов, финансовой организации выгоднее, чтобы клиент был здоровым и дальше смог платить как обычно.
3. Потеря трудоспособности из-за травмы либо заболевания. Если травма производственная, то банк может даже помочь юридически — добиться от организации, где работает клиент, компенсации. Эти деньги могут пойти на выплату ипотеки.
4. Форс-мажор с потерей имущества. Например, клиента обокрали или в доме случился пожар. Жилье, взятое в ипотеку, страхуется. Поэтому сама эта ситуация вовсе не так страшна. Страховые выплаты идут в счет и погашения долга, и восстановления самого жилища, если это возможно.
5. Развод. Эта ситуация также расценивается как возможность отсрочки. Правда в том лишь случае, когда ипотеку брали на обоих, а теперь один из бывших супругов отказывается продолжать выплаты. Тогда будут предлагать различные решения — например, имущество остается за одним из бывших супругов, но и долг тоже. Либо оно продается, деньги делятся между обоими супругами за вычетом долга банку.
6. Также отсрочкой считается ситуация, если заемщика призывают в армию, а он является единственным владельцем и должником по ипотеке. Весь период службы выплачивать долг не надо.

В большинстве случаев банк не только пойдет навстречу, но и предложит свою помощь в решении непростой финансовой ситуации. Иногда может даже предложить дополнительный кредит — например, на лечение, — на выгодных условиях. Да, потом платеж станет больше, но ведь самое главное — не запускать заболевание и вылечиться прямо сейчас. Банк всегда заинтересован, чтобы помочь клиенту выйти из непростой ситуации и продолжить выплаты по ипотеке в нормальном режиме.

 Что будет с квартирой, если не платить ипотеку

Конкретные условия зависят от кредитного договора. Однако в целом процедура следующая:

1. В начале задержки платежей банк может отправить вам предупреждения о задолженности и начислять пеню за просрочку. Пеня накапливается со временем и увеличивает вашу общую задолженность.
2. Если задолженность продолжает расти, банк может начать процесс исполнительного производства. Это подразумевает судебные действия, которые могут привести к наложению ареста на ваше имущество, включая недвижимость.
3. В большинстве случаев, если вы не в состоянии погасить задолженность, банк может начать процесс выселения из недвижимости и продажи её на аукционе или другими методами. Полученные деньги будут использованы для погашения задолженности по кредиту.
4. В последнем случае вы рискуете потерять свою квартиру или дом, а также нанести ущерб вашей кредитной истории. В некоторых случаях, после выселения, останется долг перед банком. То есть, вы не только теряете ипотечное жилье, но еще и остаетесь должны.
5. Неуплата ипотеки будет отражаться в вашей кредитной истории и может негативно повлиять на вашу способность получения кредитов или ипотеки в будущем.

Таким образом, не платить очень невыгодно. Банк продолжает контролировать ваше жилье, хотя формально вы и являетесь собственником.

Но пока не закрыта полностью ипотека, распорядиться этим имуществом в случае неуплаты финансовая организация может по своему усмотрению.

 Что делать, если нечем платить ипотеку

Нужно вести себя разумно и адекватно. В первую очередь — не пытаться «спрятаться» и надеяться, что банк забудет. Вся информация есть в единых базах, поэтому такой способ ничего не даст. Нужно действовать так:

1. Немедленно связаться с банком, который выдал вам кредит. Далее объясните свою ситуацию и укажите, что  возникли временные финансовые трудности. Банк может быть готов предоставить временную отсрочку платежей, реструктуризацию кредита или другие опции. В его интересах помочь сохранить ваше жилье.
2. В зависимости от типа кредита, вам могут быть доступны программы помощи для лиц, столкнувшихся с финансовыми трудностями. Ищите информацию о подобных программах у банка, государственных органов или некоммерческих организаций.
3. Создайте детальный бюджет, чтобы понять свои доходы и расходы. Это поможет вам определить, где можно сократить расходы и выделить больше средств для ипотечных платежей. Разработайте план действий для того, чтобы постепенно начать погашать задолженность.
4. Если это возможно, рассмотрите возможности дополнительного заработка или работы на стороне.
5. Если у вас нет опыта в управлении финансами,  полезно обратиться к финансовому консультанту. Он поможет вам разработать стратегию для управления долгами и финансами.

Чем раньше вы начнете искать решения и принимать меры, тем больше шансов сохранить жилье и минимизировать негативные последствия. Это поможет вам понять свои права и обязанности, а также узнать, какие защитные меры могут быть предприняты.

 Когда денег нет и не будет

В самом худшем случае надо продавать недвижимость до того, как ее изъяли по суду и выставили на аукцион. Это позволит получить большую сумму и хотя бы не остаться в долгу перед банком после завершения сделки.

 Можно ли законно не платить ипотеку

В некоторых случаях это возможно. Например, при возникновении форсмажорных обстоятельств или в случае призыва заемщика в армию. Но в любом случае всегда надо консультироваться с самим банком, а также желательно — с независимым юристом.

 Когда можно рассчитывать на отсрочку по ипотеке

В некоторых случаях отсрочка почти гарантирована. Вот несколько причин, по которым могут ее предоставить:

• утрата рабочего места по причине, которая не зависит от заемщика;
• снижение дохода по причинам, которые не зависят от заемщика;
• болезнь самого должника или членов его семьи, которая требует дорогостоящего лечения;
• инвалидность (первая или вторая группа);
• ЧП (кража, авария, пожар);
• рождение ребенка, если отсрочка предусмотрена по договору в этом случае.

Все эти ситуации оговариваются еще в кредитном договоре. Поэтому его надо крайне внимательно читать и изучать перед подписанием.

Необходимые документы

Заемщику придется подтвердить любую из ситуаций документами. Это может быть, например, справка от врача или свидетельство о банкротстве предприятия. Документами заемщик подтверждает свою заявку на отсрочку.

Как вести себя во время переговоров

Прежде всего, надо подготовиться юридически и точно знать, что можно доказать правоту. Поэтому стоит потратить время и даже деньги на предварительную консультацию с независимым экспертом. Далее важно вести себя спокойно и доброжелательно.

Кредитные каникулы

Этот вариант, при котором какое-то время человек может не платить. Кредитные каникулы могут длиться несколько месяцев без начисления пени.

Документы для получения каникул

Нужны будут документы, подтверждающие право на каникулы. Например, справка из военкомата, что заемщик уходит в армию.

Изменится ли сумма долга по ипотеке

Если предоставлены кредитные каникулы, то сумма не изменяется. Долг остается прежним, просто платеж переносится на несколько месяцев вперед. Например, изначально нужно было вернуть всю сумму к 2025 году, а теперь — к 2026.

Если льготного периода не хватило

Можно дать запрос на повторные каникулы либо на реструктуризацию долга. Последний вариант увеличит переплату, зато ежемесячный платеж станет меньше. И растянется процедура выплаты на больший срок.

Реструктуризация долга

Эта процедура позволяет менять график платежей, уменьшать ежемесячную сумму и производить другие манипуляции. Банк предложит несколько вариантов. Реструктуризация долга проводится в интересах как заемщика, так и кредитора, так как она позволяет избежать дефолта (невыполнения обязательств по платежам), сохранить имущество и сотрудничать в поиске решений, выгодных для всех сторон.