Можно ли не выплачивать ипотеку
Любой кредит представляет собой финансовое обязательство перед банком. Поэтому если его попытаться нарушить, перестав выплачивать ежемесячно указанную в договоре сумму, то последуют санкции.
- если просрочки более одного месяца, сразу же начинаются штрафные санкции — прежде всего, это пеня, начисляемая на проценты плюс основной платежный долг;
- затем, если невыплата продолжается больше года, клиент отмечается как проблемный — он больше не сможет взять никакого кредита, потому что кредитный рейтинг единый для всех финансовых организаций, не имеет значения, что ипотечные обязательства в одном банке, а другой кредит — в другом;
- затем клиент передается коллекторскому агентству, начинаются звонки домой, родственникам, на работу;
- затем банк обращается в суд, чтобы получить возможность конфисковать квартиру или другое имущество в счет задолженности;
- в результате суд конфисковывает не только взятую в ипотеку недвижимость (например, квартиру), но и любое личное имущество заемщика, оно продается с аукциона по бросовым ценам, а деньги с продажи залогового имущества идут в счет погашения долга.
Какие обстоятельства банк может расценить как уважительные
Вопреки мнению многих людей о том, что банки только и способны, что отбирать недвижимость у честных граждан, финансовые организации просто выполняют свою работу. И они вполне готовы идти навстречу, если заемщик оказался в сложной жизненной ситуации. Помимо всего прочего, это еще и вопрос доверия других клиентов и имиджа. Если банк только и будет делать, что оставлять человека без жилья и средств к существованию, то другие люди,желающие купить квартиру, побоятся обратиться за услугами.
Поэтому финансовая организация во многих случаях вполне готова идти навстречу клиенту и помочь ему с выплатой ипотеки. Вот несколько примеров, в которых банк может отсрочить выплату по долгу:
- Закрытие предприятия, где работает заемщик. То есть, увольнение не по собственному желанию и тем более не по вине клиента. Это обстоятельство расценивается как не зависящее от клиента банка. И ситуация с задержкой заработной платой расценивается как та, в которой финансовая организация готова пойти навстречу и подождать. Если обратиться в банк, предъявив все соответствующие документы, то вполне можно получить отсрочку ипотечных платежей
- Тяжелая болезнь самого заемщика или его близких родственников. Также придется собирать справки от врачей, а также о том, что лечение проводится не на бесплатной основе. Но банк в принципе готов принять это обстоятельство как уважительное, предложив отсрочку платежа. В конце концов, финансовой организации выгоднее, чтобы клиент был здоровым и дальше смог платить как обычно.
- Потеря трудоспособности из-за травмы либо заболевания. Если травма производственная, то банк может даже помочь юридически — добиться от организации, где работает клиент, компенсации. Эти деньги могут пойти на выплату стоимости ипотеки.
- Форс-мажор с потерей имущества. Например, клиента обокрали или в доме случился пожар. Жилье, взятое в ипотеку, страхуется. Поэтому сама эта ситуация вовсе не так страшна. Страховые выплаты идут в счет и погашения долга, и восстановления самого жилища, если это возможно.
- Развод. Эта ситуация также часто расценивается как возможность отсрочки платежа. Правда в том лишь случае, когда ипотеку брали на обоих, а теперь один из бывших супругов отказывается продолжать ипотечные выплаты и нарушает условия договора. Тогда будут предлагать различные решения — например, имущество остается за одним из бывших супругов, но и долг тоже. Либо оно продается, деньги делятся между обоими супругами за вычетом долга банку.
- Также отсрочкой платежа считается ситуация, если заемщика призывают в армию, а он является единственным владельцем и должником по ипотеке. Весь период службы выплачивать долг не надо.
Что будет с квартирой, если не платить ипотеку
Конкретные условия зависят от кредитного договора. Однако в целом процедура следующая:- В начале задержки платежа от нескольких дней до нескольких месяцев банк может отправить вам предупреждения о задолженности и начислять пеню за просрочку. Пеня накапливается со временем и увеличивает вашу общую задолженность.
- Если задолженность продолжает расти, у клиента от 3 месяцев до 1 года просрочек банк может начать процесс исполнительного производства. Это подразумевает судебные решения, которые могут привести к наложению ареста на ваше имущество, включая ипотечную недвижимость.
- В большинстве случаев, если вы не в состоянии погасить задолженность, банк может начать процесс выселения из недвижимости и продать жилье на аукционных торгах или другими методами. Полученные с продажи деньги будут использованы для погашения задолженности по кредиту.
- В последнем случае вы рискуете потерять свою квартиру или дом, а также нанести ущерб вашей кредитной истории. В некоторых случаях, после выселения, останется долг перед банком. То есть, вы не только теряете ипотечное жилье, но еще и остаетесь должны.
- Неуплата ипотеки будет отражаться в вашей кредитной истории и может негативно повлиять на вашу способность получения кредитов или ипотеки в будущем.
Что делать, если нечем платить ипотеку
Нужно вести себя разумно и адекватно. В первую очередь — не пытаться «спрятаться» от платежа и надеяться, что банк забудет об условиях договора. Вся информация есть в единых базах, поэтому такой способ ничего не даст. Нужно действовать так:- Немедленно связаться с банком, который выдал вам кредит для решения этого вопроса. Далее объясните свою ситуацию и укажите, что возникли временные финансовые трудности. Банк может быть готов предоставить временную отсрочку платежа, реструктуризацию кредита или другие условия. В его интересах помочь сохранить ваше жилье.
- В зависимости от типа кредита, вам могут быть доступны программы помощи для лиц, столкнувшихся с финансовыми трудностями. Ищите информацию о подобных программах у банка, государственных органов или некоммерческих организаций.
- Создайте детальный бюджет, чтобы понять свои доходы и расходы. Это поможет вам определить, где можно сократить расходы и выделить больше средств для ипотечных платежей. Разработайте план действий для того, чтобы постепенно начать погашать задолженность и сохранить жилье.
- Если это возможно, рассмотрите возможности дополнительного заработка или работы на стороне.
- Если у вас нет опыта в управлении финансами, полезно обратиться к финансовому консультанту. Он поможет вам разработать стратегию и найти эффективные решения для управления долгами и финансами и в короткий срок преодолеть кризис..
Чем раньше вы начнете искать решения и принимать меры в случае просрочки, тем больше шансов сохранить жилье и минимизировать негативные последствия. Это поможет вам понять свои права и обязанности, а также узнать, какие защитные меры могут быть предприняты на срок формажоров.
Когда денег нет и не будет
В самом худшем случае лучше продать ипотечную недвижимость до того, как ее изъяли по суду и выставили на аукцион. Вариант продажи позволит получить большую сумму и хотя бы не остаться в долгу перед банком после завершения сделки.Можно ли законно не платить ипотеку
В некоторых случаях этот вариант возможен в течение какого-то срока. Например, при возникновении форсмажорных обстоятельств или в случае призыва заемщика в армию. Но в любом случае всегда надо обсудить условия договора с самим банком, а также желательно — с независимым юристом.Когда можно рассчитывать на отсрочку по ипотеке
В некоторых случаях отсрочка платежа почти гарантирована. Вот несколько причин, по которым могут ее предоставить:- утрата рабочего места по причине, которая не зависит от заемщика;
- снижение дохода по причинам, которые не зависят от заемщика;
- болезнь самого должника или членов его семьи, которая длится несколько месяцев и требует дорогостоящего лечения;
- инвалидность (первая или вторая группа);
- ЧП (кража, авария, пожар);
- рождение ребенка, если отсрочку предусматривают условия договора в этом случае.