Кредитные карты в Казахстане: выбираем самые выгодные

Условия кредитных карт могут сильно отличаться — от длительности льготного периода до формата бонусных программ и процентных ставок. Для объективной оценки предложения важно учитывать сразу несколько параметров, а не фокусироваться на одном. Такой подход помогает подобрать карту, которая лучше всего подходит для разных целей: будь то регулярные покупки или крупные траты.

Льготный период

Льготный период — это время, когда можно пользоваться деньгами банка без процентов, если полностью погасить долг до его окончания. Может быть полезно для управления расходами, особенно если клиент не планирует держать задолженность долго. Банки Казахстана по-разному считают длительность и начало отсчета этого срока

Примеры некоторых предложений на рынке:

• Карта Black (Forte Bank) предлагает самый длинный льготный период — 90 дней с момента первой покупки.
• Карты Infinite, American Express Gold и American Express Platinum от Халык Банка имеют льготный период до 60 дней, в зависимости от типа карты.
• #картакарта (Банк ЦентрКредит) дает льготный период до 55 дней. Кроме того, в ЦентрКредите есть подписка с разной стоимостью, при соблюдении условий которых обслуживание становится бесплатным. В таких пакетах можно расширить льготный период до 115 дней в зависимости от тарифа и изменить другие условия карты по своему усмотрению.

Самый длинный льготный период предлагает Forte — это удобно, если, к примеру, планируется крупная покупка с постепенным погашением. У Халык Банка и ЦентрКредита — сроки ближе к рыночному стандарту. Но при оформлении подписки в БЦК, количество льготных дней получается самым большим. Разнообразие подходов позволяет выбрать карту в зависимости от того, как часто и в каком объеме будет использоваться кредитный лимит.

Кешбэк 

Некоторые кредитные карты возвращают часть потраченных средств в виде кешбэка или бонусов. Условия зависят от типа карты, категории покупок и формата начисления. Важно понимать, как именно работает механизм возврата: это могут быть реальные деньги, баллы или скидки. Вот что предлагают некоторые банки:

• Евразийский банк начисляет до 35% бонусов за покупки. Эти бонусы нельзя считать прямым кешбэком. У них могут быть свои особенности использования, поскольку NEW SmartCard считается картой рассрочек.
• Forte Bank предлагает до 20% кешбэка по кредитной карте Black по категориям, которые клиент может выбирать и менять.
• Банк ЦентрКредит возвращает до 10% в выбранных категориях и до 20% при покупках у партнеров. По #картакарта доступны 3 категории кешбэка, а при наличии карты #bccpay добавляется еще одна дополнительная категория.
• Халык Банк предоставляет до 1% бонусов на обычные покупки и до 30% у партнеров, включая специальные программы по своим кредиткам. 

У Евразийского банка самая высокая ставка по бонусам, но их использование довольно ограничено — карта в основном рассчитана на рассрочку. Forte предлагает гибкий подход — кешбэк можно подстраивать под собственные траты. ЦентрКредит выделяется прозрачной и гибкой системой возврата, где не приходится разбираться в сложных бонусных валютах. Халык банк делает упор на клиентскую экосистему и программу лояльности. Каждый банк предлагает свой подход. И важным становится вопрос, что именно удобнее — получать бонусы, выбирать категории для кешбэка или просто возвращать часть потраченных средств напрямую.

Процентная ставка 

Если долг не погашен в льготный период, банк начинает начислять проценты. На первый взгляд, ставки у разных карт могут показаться схожими, однако на итоговую стоимость пользования влияют не только проценты, но и комиссии, формат расчета, а также наличие дополнительных условий.

Примеры на рынке:

• Банк ЦентрКредит (#картакарта): Ставка от 24,99% до 26,99% годовых. Диапазон один из самых низких среди гибридных карт с опцией рассрочки.
• Карты от Халык Банка (Infinite, AmEx Gold, Platinum): Ставка начинается от 24%, ГЭСВ — от 26,8%. Условия зависят от продукта и профиля клиента.
• Forte Black (Forte Bank): Льготный период до 90 дней с 0%, после его окончания применяется ставка до 31% годовых.

Ставки по картам варьируются незначительно, но есть различия в подходе. #картакарта и продукты Халык Банка предлагают стабильные условия в рамках стандартного диапазона. Forte делает акцент на продолжительный беспроцентный период, а не на ставку после него. Такой выбор может подойти тем, кто планирует гасить задолженность в срок. 

Комиссии

Комиссии влияют на итоговые расходы, особенно если карта используется активно — для снятия наличных, переводов или частых платежей. Средняя ставка по кредиткам в Казахстане — от 21% до 36% годовых, но встречаются и более высокие. При этом сама по себе низкая ставка не всегда говорит о меньших расходах: могут действовать дополнительные комиссии — за переводы, снятие наличных, обслуживание или конвертацию. Карты из примеров ниже выделяются на фоне других благодаря минимальным или отсутствующим комиссиям, что особенно важно для активных пользователей.

• У карты OZEN от Home Credit Bank нулевые комиссии за снятие наличных, переводы и обслуживание. Все же стоит помнить, что эта карта в первую очередь ориентирована на рассрочку покупок, а не на активное снятие наличных или переводы. Поэтому отсутствие комиссий здесь выгодно для пользователей, которые преимущественно платят по рассрочке и редко снимают деньги.
• Карта Black от Forte Bank предлагает бесплатные переводы и снятие наличных до 500 000 тенге в месяц. Это разумное ограничение для повседневного использования, но при превышении лимита начинают начисляться комиссии, что может существенно повлиять на расходы при более интенсивном использовании наличных или переводов.
• #картакарта от Банка ЦентрКредит отличается бесплатным обслуживанием на протяжении всего срока действия карты. За снятие наличных и переводы по кредитному лимиту взимается комиссия в размере 4%, что делает эту карту менее выгодной для клиентов, которые часто пользуются этими операциями. Но по подписке размер комиссии снижается до 3,5%.

У других банков комиссии варьируются, и часто встречаются ограничения на бесплатные операции. При выборе карты важно сопоставлять не только размер комиссии, но и условия, при которых она взимается, а также целевое назначение карты. Например, карта рассрочек с низкими комиссиями на переводы и снятие может быть менее привлекательна для тех, кто планирует активно использовать именно эти функции.

Условия рассрочки 

Рассрочка по кредитной карте позволяет оплатить покупку частями без начисления процентов — если соблюдаются все условия. Это не совсем кредит в классическом понимании. Проценты не начисляются, если трата попадает в допустимый список, и пользователь гасит платежи вовремя. Но механика у разных банков может сильно отличаться. Где-то рассрочка работает только у партнеров, где-то — на любые покупки, а где-то действует ограниченный срок или сумма.

Вот как это реализовано у отдельных банков:

• #картакарта от Банка ЦентрКредит. Рассрочка до 24 месяцев у партнеров, без переплат. При подключении пакетного решения срок может быть увеличен дополнительно. Можно оформить онлайн на сумму до 7 млн тенге. Карту можно использовать как обычную кредитку и как инструмент рассрочки, не переключаясь между продуктами. Покрытие партнерской сети довольно широкое — от техники и одежды до медицины и туризма. Вне партнеров карта работает как стандартная кредитная.
• OZEN от Home Credit Bank предлагает рассрочку на 6 месяцев по всем покупкам, включая зарубежные. Это снимает ограничения, связанные с конкретными магазинами, но требует внимательного отношения к лимитам и своевременности платежей. По сути, карта ведет себя как рассрочка по умолчанию, что может быть удобно, особенно если не хочется следить за списком партнеров.
• У NEW SmartCard от Евразийского банка рассрочка до 12 месяцев в партнерской сети, и до 3 месяцев — вне партнеров. Этот формат сочетает оба подхода. Можно пользоваться как в привычных магазинах, так и в любой точке продаж, пусть и с более коротким сроком. Стоит помнить, что карта позиционируется именно как карта рассрочки, а не классическая кредитка, и в первую очередь заточена под дробные платежи.

Если говорить о гибкости использования, #картакарта предлагает один из самых длительных сроков рассрочки и при этом остается достаточно универсальной. У Home Credit — другая логика. Здесь не нужно отслеживать партнеров, рассрочка включается автоматически, но срок ограничен. Евразийский банк занимает промежуточную позицию — с возможностью выбора, где покупать, но меньшим сроком вне партнерской сети.

Эти различия важны, потому что сами условия рассрочки могут быть удобны в одном случае (например, покупка мебели или техники у партнера), но не подойдут в другом (спонтанные расходы вне сети). Поэтому при выборе стоит учитывать механику работы карты.

Удобство в использовании

Удобство — неформальный, но заметный параметр. Оно складывается из нескольких вещей: насколько просто управлять картой через приложение, какие способы оплаты доступны, насколько быстро подключаются сервисы и можно ли обойтись без физического пластика. Такие детали напрямую не влияют на ставку или комиссию, но могут решить, будет ли карта использоваться ежедневно или уйдет в ящик.

• #картакарта поддерживает все основные способы бесконтактной оплаты — Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay и даже Garmin Pay. Карта выпускается как цифровая и физическая. В приложении можно следить за рассрочками и тратами, а также управлять кешбэком. Интерфейс не перегружен, но функционал базовый.
• Для карты Black у ForteBank есть мобильное приложение. Оно позволяет не только контролировать лимиты и платежи, но и выбирать категории для повышенного кешбэка. Функция реализована интуитивно и без лишних шагов. Добавление карты в смартфон проходит быстро, поддерживаются все основные платежные сервисы. Дизайн интерфейса минималистичный, с быстрым доступом к нужным разделам.
• Карта OZEN также работает с бесконтактной оплатой, включая Apple и Google Pay. В приложении можно оформить кредитку и управлять ею без посещения офиса. Функции ограничены, но базовые действия (посмотреть остаток, активировать рассрочку, настроить уведомления) реализованы.

С точки зрения ежедневного использования, все существующие карты на рынке поддерживают современные способы оплаты и не требуют физического присутствия в банке. Главное различие — в интерфейсах и возможностях приложений. Например, Forte делает акцент на расширенных функциях в приложении, таких как выбор кешбэк-категорий. Картакарта предлагает универсальность по способам оплаты, а OZEN — простоту и быструю активацию. Выбор будет зависеть от того, насколько важно наличие дополнительных функций или, наоборот, достаточно базовых и понятных решений.

Бонусы и привилегии 

Некоторые карты предлагают дополнительные условия, выходящие за рамки стандартного кешбэка или рассрочки. Это могут быть приветственные бонусы, повышенные начисления у партнеров, доступ к программам лояльности или сервисы вроде страховки. Эти детали не всегда влияют на стоимость обслуживания, но добавляют функциональности и удобства — особенно если клиент планирует активно использовать кредитку.

• #картакарта (Банк ЦентрКредит): Предусмотрен стартовый бонус — 10% на первую покупку. Кроме того, у партнеров ЦентрКредита можно получить до 20% кешбэка. Есть система любимых категорий, в которых повышенный процент сохраняется регулярно. Все привилегии доступны сразу после активации карты, участие в программе не требует отдельного подключения.
• Forte Black (Forte Bank): Карта позволяет выбирать категории, по которым начисляется до 20% кешбэка в виде бонусов. Программа гибкая: пользователь сам может менять приоритетные направления (например, супермаркеты или доставка). Кроме того, есть бонусы у партнеров, включая популярные онлайн-сервисы.
• Карты от Halyk Bank (например, American Express, Visa Infinite): Предлагают участие в программе Halyk Club с бонусами до 30% у партнеров. В зависимости от типа карты доступны дополнительные сервисы: страхование в путешествиях, приоритетное обслуживание, доступ в залы ожидания в аэропортах. Не все привилегии включены автоматически — иногда требуется дополнительная активация.

У разных карт разные подходы к бонусам. У #картакарта и Forte бонусы ориентированы на повседневные траты: удобная система категорий и партнерские начисления. Halyk дает доступ к более широким «премиальным» опциям, но они не всегда востребованы в повседневных сценариях. В итоге набор привилегий — это скорее вопрос стиля использования карты. Кто-то предпочитает стабильные бонусы на еду и транспорт, а кто-то — дополнительные сервисы для поездок или покупок за рубежом.

Таблица 1: Лидеры по ключевым параметрам

Вывод

Кредитные карты в Казахстане предлагают разные условия — от льготного периода и кешбэка до бонусов и формата рассрочки. Универсального варианта нет. Кому-то важна беспроцентная оплата на три месяца, кому-то — гибкий кешбэк. А кто-то ищет простую карту с рассрочкой на любую покупку. ЦентрКредит делает ставку на удобство совмещения кредитки и рассрочки, Forte — на длинный льготный период, Home Credit — на понятные условия без комиссий. Halyk предлагает больше премиальных опций. Выбирать стоит по сценарию: для ежедневных трат, редких покупок или крупных платежей. Сравнение сразу нескольких условий позволяет точнее оценить предложение и выделить подходящий продукт.