Стать поручителем, или гарантом, по кредиту близкого человека – благородно. Но это может повлечь за собой ряд неприятных последствий. Разберемся, что делать поручителю, если заемщик не платит по кредиту, какие действия можно предпринять и как выйти из сложившейся ситуации с минимальным ущербом для себя.
Роль поручителя в кредитном деле
При помощи привлечения гаранта заемщик может увеличить сумму кредита и рассчитывать на более лояльные условия со стороны банка. Обычно это требуется, если сумма большая, а кредитная организация сомневается в платежеспособности самого клиента.
Поручитель в такой ситуации становится гарантом одобрения заявки для клиента, а также берет на себя соответствующие обязательства. Подразумевается, что в случае невыплаты кредита заемщиком вся ответственность переходит на другое лицо, указанное в договоре. Гарант, в свою очередь, обязуется выплатить сумму основного долга, а также проценты, штрафы и пени, если клиент банка перестанет вносить платежи.
При этом не имеет значения, по какой именно причине клиент банка не выплачивает заемные средства. Это может быть снижение доходов или более серьезные ситуации – например, тяжелая болезнь.
Ответственность поручителя
Поручитель несет ответственность за выплату кредита в равной степени с заемщиком. Это прописано в договоре. Он заключается между тремя сторонами – банком, клиентом и гарантом.
При наличии поручительства банк выбирает один из следующих способов взыскания средств по кредиту:
- С клиента банка.
- С поручителя клиента.
- Частично с гаранта, частично с должника.
Способ взыскания средств, выбранный банком, нельзя изменить. То есть, когда поручитель подписывает договор, он должен понимать, что вполне вероятен исход, при котором он будет выплачивать кредит за заемщика.
Безусловно, если заемщик перестал платить, выходить на связь с сотрудниками кредитной организации, на гаранта будет возложена обязанность выплаты долга вместе с пени, штрафами и другими издержками.
В некоторых кредитных договорах может быть прописана субсидиарная ответственность. Это происходит редко, но все же возможно в некоторых банках. Это значит, что в первую очередь кредитные средства всеми доступными способами будут взыскиваться с должника. Только после этого банк свяжется с его поручителем, если долг все еще не будет погашен.
Обязан ли поручитель погашать кредит, если заемщик не платит
Любой, кто пользуется продуктами банка, должен понимать, что в первую очередь организация предпримет все доступные меры, чтобы клиент выплатил долг. Только в случае, если это не удалось по какой-либо причине, к выплатам привлекут поручителя.
Например, у банка есть право в одностороннем порядке без привлечения к делу суда реализовать имущество, которое есть в наличии у заемщика. В ипотечном кредитовании предметом залога автоматически становится купленная квартира. Если говорить о займе на покупку машины, ситуация аналогична: авто находится в залоге у организации. Согласно заключенному договору, в случае неуплаты долга банк вправе перепродать имущество, чтобы вернуть деньги.
После того как банк предпринял все доступные меры получить выплату от клиента в полном объеме, он может привлечь к погашению долга гаранта, который взял на себя эту ответственность, подписав договор. Происходит это только в том случае, если платежи от клиента так и не поступили.
Что делать, если заемщик не выплачивает кредит
Пока человек является поручителем по кредиту, может произойти множество непредвиденных событий. Действовать нужно в каждой ситуации в зависимости от обстоятельств. Разберем конкретные случаи:
Ситуация 1. Поручителю звонят из банка и говорят, что клиент просрочил платеж по кредиту. В ходе разговора выясняется, что плательщику задержали зарплату. В данном случае предпринимать какие-либо меры не нужно, поскольку заемщик сможет внести платеж самостоятельно через несколько дней. В такой ситуации из-за одного просроченного платежа банк не будет обращаться в суд – чаще всего это крайняя мера, на которую идет кредитная организация при отказе клиента в выплатах.
В подобном случае гарант может пострадать только морально, потому что до тех пор, пока плательщик не внесет сумму просроченного платежа, будут звонить из банка. Других последствий в этом случае ожидать не стоит.
Ситуация 2. Срок договора истек, клиент банка имеет задолженность. Кредитная организация предупреждает поручителя, что планирует обращаться в суд. В этом случае есть два варианта:
- Оплачивать кредит и требовать возврата денег от клиента банка через суд.
- Отказаться от выплаты кредита. В этом случае банк обратится в суд. Выплатить долг придется по решению инстанции, также потребуется оплата работы этого органа, адвокатов и коллекторов, если они были привлечены.
Ситуация 3. Заемщик признает себя банкротом и оформляет все необходимые документы. Лучшим вариантом для поручителя будет прийти в банк и договориться о выплате кредита на несколько других условиях – могут предложить сниженную процентную ставку или уменьшение ежемесячной выплаты.
В любой из этих ситуаций рекомендуется поддерживать связь с заемщиком. Вполне возможно, что он сам выплатит свое кредитное обязательство, а поручитель этого избежит.
Когда поручитель выплачивает кредит за заемщика
Поручитель чаще всего выплачивает долг заемщика по решению суда. В этом случае стоит узнать о тонкостях процедуры:
- Решение судьи оглашается на заседании. Если возможности присутствовать у поручителя не было, к нему придет судебный пристав и предоставит официальное решение по делу о задолженности.
- Судебный пристав проводит оценку доходов и имущества поручителя. Если и он откажется выплачивать кредит, вся недвижимая и движимая собственность будет конфискована в счет погашения долга.
- Из дохода поручителя могут изымать до 50%.
Гаранту следует знать, что банку, как и судье, не важно, чье имущество или чей доход пойдут на погашение долга в кредитной организации.
Привлечение гаранта к выплатам по кредиту
Если заемщик прекратил выплату долга, это обязательство переходит на поручителя. Рассмотрим, как именно проходит эта процедура, о каких ее особенностях нужно помнить.
В каких случаях банк требует деньги с поручителя
Право потребовать деньги с гаранта кредитор получает после 1 дня просрочки. Рекомендуется оставить у себя график платежей. Получить его позже можно в офисе кредитной организации. Можно напоминать плательщику о приближающейся выплате или звонить в банк и уточнять, были внесены средства или нет.
В первые несколько недель (до 1 календарного месяца) кредитор будет пытаться выйти на связь с клиентом и установить причину неоплаты долга. Далее поручителю поступит звонок с претензией или извещение из суда.
В зависимости от того, с каким банком заключен договор, обращение в суд может произойти через 2-3 месяца. Некоторые кредитные организации обращаются к коллекторам. Все зависит исключительно от политики процесса взыскания заемных средств.
Особенности взыскания долга
Чаще всего при поручительстве обязуют выплатить только ту часть кредита, которую не доплатил сам заемщик. Требования будут такими же, как и для клиента банка – деньги можно вносить ежемесячно, допускается осуществление полного или досрочного погашения.
Если поручитель выплачивает средства по кредитному обязательству клиента, после погашения долга он может составить регрессный иск в суд. Это обяжет заемщика возместить нанесенный материальный ущерб.
Порядок взыскания долга с гаранта:
- Звонки из банка поступают заемщику. Ему же направляются претензии.
- Оформление документов для судебного иска, подача заявления со стороны банка.
- По решению судебного органа взыскание средств может осуществляться с клиента банка или поручителя. В некоторых случаях обоих ответчиков обязывают выполнять обязательство.
- После погашения долга банк получает исполнительный лист.
В суде поручитель не может ходатайствовать об отказе от выплат по счету другого человека. Но ему могут разрешить уменьшение суммы или рассрочку ежемесячного платежа, отсрочку от погашения задолженности.
Что может быть взыскано
Может быть взыскано следующее:
- основной долг;
- пени;
- проценты по кредиту;
- издержки суда;
- штрафы;
- убытки, которые повлек за собой процесс взыскания средств.
Всеми операциями по взысканию средств занимаются судебные приставы. Они имеют право удерживать часть заработной платы, которая поступает на счет, блокировать карты и активы.
Если весь долг и просрочки посредством ежемесячных выплат или перепродажи имущества была взыскана с поручителя, к заемщику у банка вопросов не останется. По этой причине деньги и приобретенные материальные ценности останутся в пользовании последнего.
Права поручителя после исполнения обязательства перед банком
Если все же по результатам суда поручитель исполняет обязательства и выплачивает банку долг, он в любом случае имеет права.
Разберемся, что делать гаранту в сложившейся ситуации.
Что поручитель может требовать от должника
Если гарант выплатил кредит за должника, он может потребовать следующее:
- Возмещение всей суммы, которая была выплачена банку.
- Возмещение имущественных потерь, если были арестованы недвижимость или транспортное средство.
- Выплата процентов по кредитному обязательству перед банком.
- Возмещение другого ущерба – например, морального.
Что поручитель может требовать от кредитора
При переходе кредитного обязательства поручителю, он может потребовать от кредитора предоставления всех необходимых документов и бумаг, которые касаются долга.
Можно попросить банк о рассрочке платежа или кредитных каникулах на срок до полугода.