Как работает исламский банкинг в Казахстане: обзор банков и услуг

Исламский банкинг – это оказание финансовых услуг, которые работают по нормам шариата (правилам Ислама). Основной финансовый запрет в Исламе – это проценты. Поэтому банки смогли выстроить структуру, которая позволяет не платить проценты в традиционном их виде, но при этом пользоваться всеми услугами.

Что запрещено в исламском банкинге

Традиционный банкинг несет в себе много запретов, на которые религиозные люди не могут закрыть глаза. Вот как выглядит часть из них:

• Риба – проценты. Если банк выдал займ и требует вернуть сумму больше (то есть с процентами) – это риба, и она запрещена. В Исламе деньги не должны браться как будто «из воздуха», их можно получить за реальный товар или услугу.
• Майсир – доход с азартных игр, ставок, казино и тому подобного. Деньги должны быть получены исключительно за честный труд человека.
• Гарар – сделки с рисками, неопределенностью. Например, сюда можно отнести скрытые комиссии, спрятанные в договорах, или плату за обслуживание, о которой не предупредили. Любая сделка должна быть абсолютно прозрачной.

И другие услуги, которые связаны с нехаляльными сферами, например с алкоголем, табачными изделиями, оружием, разведением свиней и так далее.

Что разрешено в исламском банкинге

Теперь рассмотрим принципы, по которым работают исламские банки, не нарушая правил шариата. Вот, что разрешено в Исламе:

Мурабаха – договор купли-продажи с наценкой. Вы выбираете товар или жилье, которое хотите купить, и банк покупает его за вас. А потом продает вам же с наценкой. Таким образом, вы можете выплачивать итоговую сумму частями, но наценка не будет считаться процентами.

Мушарака – совместная покупка или долевое участие. Клиент и банк совместно покупают объект. А потом клиент постепенно выкупает долю у банка, и параллельно платит аренду (за использование этой доли).

Мудараба – инвестиционное партнерство. Инвестор вкладывает деньги, а его партнер – свой труд и знания. Прибыль делят между собой.

Иджара – аналог аренды, лизинга. Банк выкупает объект и сдает его вам в аренду, а по истечению срока аренды вы можете объект выкупить.

Исламские банки Казахстана

В Казахстане действует два известных исламских банка: Исламский банк «ADCB» и Zaman Bank. Кроме них, клиенты могут рассмотреть услуги «al safi bank», или компанию Tayyab.

Исламский банк ADCB

Банк ADCB предоставляет клиентам широкий спектр услуг, которые строго отвечают требованиям шариата. Он финансирует любые сферы, кроме табачного и алкогольного производства, игорного бизнеса, производства оружия и других запретных отраслей. Вот часть из услуг финансирования, что представлены в банке:

1. Корпоративная Мурабаха. Вы находите товар и поставщика, а банк его выкупает и продает вам в рассрочку с наценкой.
2. Товарная Мурабаха. Банк покупает товар у брокера, и продает вам в рассрочку с установленной наценкой. Вы можете продать товар другому брокеру и получить всю сумму.
3. Иджара. Банк приобретает имущество, а с клиентом заключает договор лизинга.

Помимо этого, здесь предоставляют услуги халяльного депозита и инвестирования. Банк вкладывает деньги в прибыльные проекты и делит заработок с клиентом.

ZAMAN BANK

Заман Банк предоставляет услуги как частным лицам, так и бизнесу. Большой его плюс в том, что финансирование можно получить быстро и онлайн.

Для частных клиентов он предоставляет услугу финансирования на разные цели, главные условия такие:

• До 3 000 000 тенге
• До 5 лет
• Без рибы, залогов, и скрытых платежей

Из актуальных предложений клиенты банка могут рассмотреть финансирование на обучение, на событие (например, свадьбу), на ремонт жилья, на путешествие, на покупку авто, или техники.

А для бизнеса финансируют на таких условиях:

• До 10 000 000 тенге
• До 5 лет
• Без рибы, залогов, и скрытых платежей

И взять деньги вы можете на открытие нового магазина, расширение ассортимента, пополнение оборотного капитала и так далее.

Al Safi Bank

Al Safi Bank – это современный банк, который зарегистрирован в Международном финансовом центре «Астана». Среди услуг представлено розничное и корпоративное финансирование, инвестиции, денежные переводы и обслуживание счетов.

Tayyab

Tayyab – это исламский финтех для современных мусульман, компания предоставляет финансовые услуги, на которые действительно есть спрос.

Автофинансирование. Это возможность купить машину в рассрочку, полностью соблюдая все нормы шариата. Условия очень простые:

1. Первоначальный взнос – от 20%
2. Срок финансирования – до 7 лет
3. Максимальная сумма финансирования – 20 000 000 тенге
4. Максимальная стоимость автомобиля – 60 000 000 тенге

Чтобы оформить услугу, нужно заполнить заявку на сайте, получить одобрение, выбрать авто и оформить сделку. Там же есть специальный калькулятор, где можно заранее произвести расчеты.

Рефинансирование. Если вы уже брали кредиты и займы, что является харамом (нарушением), то компания дает возможность избавиться от них:

1. Максимальная сумма рефинансирования – 8 000 000 тенге
2. Срок рефинансирования – до 7 лет
3. Переоформить можно потребительские беззалоговые кредиты, товарные кредиты и долги по кредитным картам

Кроме того, компания предоставляет возможность оформления дебетовых карт и покупки бумаг сукук, о них читайте ниже.

Что нас ждет в будущем?

Спрос на исламский банкинг с каждым годом только растет. Эту тенденцию подтверждают и итоги Astana Finance Days 2025, где проводили большую дискуссию на тему исламских финансов. Там же, одним из главных событий стало объявление о листинге исламских ценных бумаг сукук на сумму 20 миллиардов тенге. Это как раз бумаги компании Tayyab, и они направлены на развитие исламского автофинансирования, о котором мы писали.

Листинг – это включение ценных бумаг (например акций) в список биржи (в данном случае речь о бирже AIX). Если компания прошла листинг, ее бумаги могут покупать и продавать инвесторы. В отличие от обычных ценных бумаг, сукук делают инвестора совладельцем реального актива (квартиры, завода, товара и т.д.) и дают доход от его прибыли, а не проценты.

Кроме того, был подписан документ о сотрудничестве между фондом развития предпринимательства «Даму» и Ассоциацией исламских финансов и бизнеса (AIFB). Это дает большие перспективы для дальнейшей работы над исламскими финансовыми инструментами, которые будут внедрять в малый и средний бизнес, чтобы все могли получить поддержку и быть в равных условиях.

Ипотека

Традиционная ипотека пользуется большим спросом, и еще в прошлом году Международный финансовый центр «Астана» выяснил, что потребность в исламской ипотеке – не меньше. Пока что актуальных предложений у банков нет, но все-таки уже сейчас активно разрабатывается механизм исламской ипотеки. Запустить ее до конца 2025 года планирует Заман Банк, за ним такой же услугой хочет заняться и Al Safi Bank.

В итоге, с ростом религиозного населения, растут и финансовые возможности и инструменты для каждого человека.