Кредитный рейтинг зависит от множества факторов. Это и наличие просрочек, и виды займов, и срок кредитов. Каждый из них имеет значение для банков и МФО. Все эти пункты анализирует скоринговая система и присваивает баллы, по которым оценивается платежеспособность и надежность клиента.
Для чего нужен кредитный рейтинг
Первое, на что обращает внимание банк при рассмотрении заявки на займ, это кредитный рейтинг клиента (или скоринговый балл). Вся история его отношений с финансовыми организациями годами формирует своеобразную репутацию, выраженную в баллах. И если их недостаточно, то новый кредит могут и не выдать.
Если вы еще не брали кредит, то ваш рейтинг равен нулю. Финансовой организации будет трудно принять решение о выдаче, так как нет информации о вашем опыте использования средств банка. Чтобы повысить свои шансы на выдачу, можно взять небольшой займ и в срок выплатить его. Так формируются баллы для кредитного рейтинга.
Кредитный рейтинг важен, если впереди вас ждут крупные покупки: ипотека или автокредит. Если вы знаете, что в ближайшем будущем предстоит покупать недвижимость или машину, заранее узнайте свой рейтинг, чтобы было время улучшить его в случае необходимости.
Как рассчитывают кредитный рейтинг
Для расчета кредитного рейтинга финансовые организации используют скоринговые системы. Они используют методы машинного обучения, анализирующие данные о заемщике из кредитного бюро.
Например, одна из лидирующих скоринговых систем не только в Казахстане, но и в мире, технология FICO скоринга (Fair Isaac Corporation), которая доступна в Первом кредитном бюро и для кредиторов, и для заемщиков, заключается в оценке кредитоспособности заемщика на основе предиктивной аналитики и моделей машинного обучения, построенных на исторических данных о поведении потребителей.
«FICO создает балльную оценку (score), которая отражает вероятность того, что заемщик исполнит свои кредитные обязательства. Основные факторы, влияющие на этот балл: платежная дисциплина, кредитная нагрузка, длительность кредитной истории, кредитные продукты, новые заявки и т.д.
Обычно скоринговыми моделями, подобными FICO, пользуются кредиторы для определения кредитоспособности заемщика. Заемщику для проверки своей кредитной репутации до недавнего времени можно было получить Персональный кредитный рейтинг. Но в текущем году ПКБ сделало доступным для заемщиков кредитный рейтинг One FICO, от международного лидера скоринговых решений FICO» — Первое кредитное бюро.
Узнать свой кредитный рейтинг можно на сайте любого кредитного бюро, а кредитный рейтинг One FICO только на сайте Первого кредитного бюро. Результат будет в баллах с расшифровкой значения данного балла
Хорошим Персональным кредитным рейтингом считают оценку выше 650 баллов. Это значит, что вы вовремя вносили платежи и являетесь надежным клиентом для банков. С такими результатами можно рассчитывать на самые выгодные условия по кредитам.
Плохим Персональным кредитным рейтингом можно считать результат ниже 550 баллов. Таким клиентам можно не рассчитывать на низкие проценты или длительный срок. В самых сложных случаях кредит вообще не одобрят.
Как повысить свой кредитный рейтинг
Для того, чтобы улучшить кредитный рейтинг, нужен целый комплекс мер. Самостоятельно разработать их только по рекомендациям из сети практически нереально. Для этого существуют специальные сервисы. Например, ReVit — сервис для улучшения кредитного рейтинга от Первого кредитного бюро. Он повышает рейтинг и создает большую привлекательность в глазах кредиторов. Сервис формирует индивидуальные рекомендации, основанные на анализе кредитной истории и текущего уровня дохода.
Данный сервис предназначен для физических лиц, у которых:
- кредитный рейтинг ниже 700;
- невысокая долговая нагрузка.
Математическая модель создаст личный план действий для клиента, помогающий достичь кредитного рейтинга 700 баллов и выше максимально за 9 месяцев. По сути заемщику пропишут, что делать, исходя из его заработка и имеющихся задолженностей. Если соблюдать все пункты плана, то удастся улучшить свой рейтинг. Никаких чудесных кнопок для того, чтобы исправить ситуацию, не предложит ни один сервис. Все будет зависеть от самого клиента.
Если у вас есть действующая просроченная задолженность, то воспользоваться сервисом не получится. Люди, у которых доход недостаточен для выполнения рекомендаций в течении 9 месяцев, также не смогут подписаться на услугу.
Нужно понимать, что даже с рейтингом выше 700 баллов некоторые банки могут отказать в кредите или предложить не самые выгодные условия, так как в каждой финансовой организации свои критерии оценки.
Вывод: все ваши финансовые взаимоотношения с банками влияют на кредитный рейтинг
Для того, чтобы улучшить свою кредитную историю, нужно убедить банки и МФО в вашей надежности и платежеспособности. Для этого нужен целый комплекс мер, которые учитывают требования скоринговых систем к клиентам. Самостоятельно это сделать сложно.
Чтобы не портить свою репутацию перед финансовыми организациями, нужно не допускать просрочек, вносить платежи вовремя, не пытаться игнорировать требования банков. И тогда вы сможете воспользоваться заемными средствами при необходимости.