Важно помнить, что банки также заинтересованы в том, чтобы кредит был погашен. Поэтому в первую очередь нужно обращаться в ту организацию, которая его выдала.
Для этого нужно написать заявление, в котором указать, по какой причине платить нечем. Именно от того, насколько серьезная ситуация у заемщика, зависит, сможет ли банк ему помочь.
Если обратиться в банк до того, как платеж по кредиту будет просрочен, то есть шанс, что кредитная история останется чистой. И в будущем можно будет рассчитывать на новые заемные средства банка.
В любом случае заявление нужно написать в течение 30 дней после просроченного платежа. В нем указать причину, по которой вы оказались в сложной ситуации. И предложить варианты возвращения долга.
Не стоит обманывать банк, лучше написать все честно и приложить документы, которые подтвердят вашу историю. Если вас уволили или сократили — приложите приказ из отдела кадров. Если вы серьезно заболели и не можете больше зарабатывать, будет нужна справка из больницы. На рассмотрение вашего заявления у банка есть 15 календарных дней. После этого финансовая организация уведомит вас о том, сможет ли пойти навстречу или же откажет в помощи.
Какие виды помощи может предложить банк
Если банк посчитал вашу ситуацию достаточно серьезной и принял положительное решение, то он может предложить следующие варианты помощи:
- отсрочка платежа;
- уменьшение ставки по кредиту;
- рефинансирование;
- продажа залогового имущества;
- привлечение созаемщика.
Рассмотрим каждый из них подробнее.
Отсрочка платежа
Отсрочку платежа по кредиту могут предоставить на срок до 6 месяцев. Дать ее банк может только из-за серьезных финансовых проблем у клиента. Их нужно постараться решить за указанный срок. Банк прибавит месяцы отсрочки к сроку кредитования.
Воспользоваться отсрочкой можно будет лишь один раз за время действия договора. К тому же не все банки ее предоставляют. Лучше узнать о возможности отсрочки платежа еще на этапе оформления кредита.
Государство может обязать банк предоставить отсрочку по платежам, если в стране объявлена чрезвычайная ситуация. Так было во время коронавируса. В остальных случаях финансовая организация сама вправе решать, дать ли отсрочку проблемному клиенту.
Уменьшение ставки по кредиту
Уменьшение ставки или реструктуризация доступны клиентам, у которых ранее не было просрочек по платежам. Этот способ снизить долговую нагрузку подходит тем, кто может платить ежемесячно, но меньшую сумму.
Для того чтобы уменьшить ставку, можно подключить страховку жизни и здоровья или оформить в залог имущество.
Банки разрешат реструктуризацию, если будут уверены в том, что вы платежеспособны. Поэтому, имея серьезные финансовые трудности, на такой вариант поддержки лучше не рассчитывать.
Рефинансирование
Рефинансирование — это по сути новый кредит с выгодными условиями, которым вы погашаете старый кредит с высокой ставкой. Сложность заключается в том, что в банке может не оказаться предложений с низкой ставкой. И даже если такие программы есть, их предложат только клиентам с чистой кредитной историей.
К тому же рефинансирование — это все тот же кредит. Поэтому, если ситуация действительно сложная, есть риск еще глубже провалиться в долговую яму.
Продажа залогового имущества
Если вы взяли кредит под залог имущества и вам нечем его погасить, то банк имеет право продать залог. Исключение делается только в том случае, если вы уже успели выплатить более 90% кредитных средств.
Привлечение созаемщика
Если кредит был оформлен с привлечением созаемщика, то он может разделить ответственность с основным заемщиком. Он может выбрать любой из вышеперечисленных способов погашения долга.
Что делать, если банк отказал в помощи
Если банк не ответил на ваше заявление в течение 15 дней или же посчитал вашу финансовую ситуацию недостаточно серьезной, он может отказать в помощи. В таком случае нужно обратиться в АРРФР (Агентство по регулированию и развитию финансового рынка). Организация должна провести проверку в отношении банка или МФО и выяснить причины отказа. На нашем портале есть специальный раздел, в котором собраны шаблоны заявлений для обращения в АРРФР или к омбудсмену при проблемах с банками или МФО. Там можно выбрать подходящий под ситуацию, заполнить личные данные и отправить в организацию: например, в случае, если МФО не выходит на связь или кредит погашен, а вас не исключают из числа должников
Чего нельзя делать, если есть просрочка по кредиту
Не стоит прятаться от долговых обязательств. Ведь если банк не получит вовремя платеж, то по закону сначала начислит штраф в размере 0,5% от его суммы за каждый день просрочки на срок до 90 дней. Потом будет начисляться 0,03% от платежа ежедневно. Все это время сотрудники банка будут пытаться дозвониться до должника, чтобы прояснить ситуацию.
Если не выйти с ними на контакт, то дело могут передать коллекторам. Эти агентства имеют право звонить домой и на работу, развешивать объявления в подъездах и устраивать встречи до 3 раз в неделю.
Если же и коллекторы не смогут заставить должника платить, то банк обращается в суд. При этом заемщику придется не только погасить долг, но и оплатить все судебные издержки банка.
И только в том случае, если платить вообще нечем, продается имущество должника. Если после продажи все равно остался долг, то блокируются все счета, изымаются водительские права и вводится запрет на поездки за границу. В самых крайних случаях заемщика могут лишить свободы на срок до 3 лет. Итак, давайте еще раз проясним:
Можно ли не платить по кредиту, если нет денег?
Сложности с деньгами могут возникнуть в любой момент. Но это не повод избегать кредитных обязательств. Ведь банк может добавить проблем, и не только финансовых. Поэтому итог может быть только один.
Итог: платить придется в любом случае
Никто не застрахован от финансовых проблем, которые могут появиться внезапно. И важно помнить, что даже если платить по кредиту нечем, то банк может пойти навстречу и помочь вернуть ему долг. Нельзя бегать от кредиторов, ведь они могут не только лишить имущества, но и свободы.
