Банкротство физлиц в Казахстане: все, что нужно знать

Что значит «стать банкротом»?

Некоторые считают, что банкротство — это потеря всего имущества или какая-то преступная денежная схема. На самом деле, банкротство — это официальное признание граждан неплатежеспособным, и эффективный способ в рамках закона решить вопрос, если больше платить объективно нечем.

Согласно Закону Республики Казахстан это законный способ защиты прав граждан, оказавшихся в сложной финансовой ситуации и в отношении которых установлена финансовая несостоятельность. Возраст, при этом, не имеет значения. Главное, чтобы должнику было в диапазоне от 18 до 75 лет.

Если бы был рейтинг решений вопросов по тому, как избавиться от денежных долгов, законно, конечно же, то банкротство бы его возглавляло.

В результате прохождения процедуры с должника списываются почти все задолженности (кроме денежных долгов по алиментам, сумм вреда, причиненного жизни или здоровью человека, задолженности по налогам и сумм ущерба по уголовным правонарушениям).

На этом пути важна оценка платежеспособности граждан, которые не могут решить вопрос задолженности и обязательств.

Какие бывают виды банкротства?

В Казахстане, в рамках закона, существует три основных вида банкротства для физических лиц:

1. Внесудебное банкротство

Этот упрощенный порядок был введен поправками в законодательство для реализации норм закона о защите прав должников. Можно сказать, что это самый доступный способ. Этот упрощенный порядок был специально разработан для поддержки граждан с небольшими долгами и наличием мизерных обязательств. Для того чтобы объявить себя банкротом через внесудебный порядок, необходимо соответствовать требованиям Республики Казахстан.

Для подачи заявления, нужно соответствовать нескольким условиям:

• Сумма обязательств не должна превышать 1600 МРП, сейчас в деньгах это примерно 6 миллионов тенге (посчитайте в нашем калькуляторе МРП нужные вам значения).
• У должника не должно быть имущества, в том числе совместно нажитого (вместе с супругом/супругой). Это значит, что на должника не должна быть зарегистрирована квартира, машина и т.п.
• Не было вноса денежных платежей по задолженности в течение последних 12 месяцев.
• Должник и кредитор уже пытались договориться. Это значит, что банк Казахстана или МФО должны были предложить способы урегулирования задолженности или обязательств — реструктуризация, отсрочка и т.д.
• Должник не проходил процедуру банкротства в течение последних 7 лет.
• Но здесь, как и везде, есть исключения. Все равно можно совершить подачу заявления даже если были небольшие платежи или не все условия соблюдены, если была получена адресная социальная помощь от государства в течение последних 6 месяцев, или долг не погашается уже больше 5 лет.

2. Судебное банкротство

А что насчет судебного банкротства? Тут все проще.

Чтобы пройти судебное банкротство, нужно обратиться в суд по месту жительства. С собой нужно принести любой вариант заявления: бумажное или электронное. Если у вас есть доход или имущество, но вы все равно не можете тянуть долги — тогда проблему нужно решать через суд. Суд тщательно анализирует имущественное положение граждан, чтобы принять справедливое решение. Это более сложная процедура, где проводится инвентаризация, и, возможно — продажа имущества. Процедура проводится в строгом соответствии с требованиями закона, включая обязательное участие финансового управляющего. Может включать процесс восстановления платежной способности гражданина.

Судебное банкротство подходит вам, если:

• Ваш долг превышает 1600 МРП.
• У вас есть долги не только перед банками, но и перед другими видами кредиторов – например, микрофинансовыми организациями, коллекторами, организациями, компаниями или физлицами.
• Вы не вносили платежи больше года.
• Вы не проходили процедуру банкротства за последние 7 лет.
• И, как и в случае с внесудебным банкротством — банк или МФО уже предлагали вам способы решения проблемы.
• Да, это сложнее, но в итоге вы все равно сможете освободиться от долгов — официально и законно.

Таблица. Чем отличается судебное банкротство от внесудебного

Все этапы банкротства регулируются положениями закона, но судебная форма, например, предполагает более детальный контроль.

3. Процесс восстановления платежеспособности

Процедура восстановления платежеспособности — это процесс для тех, кто временно утратил возможность платить, но нуждается в особых условиях восстановления финансового положения. Бывают ситуации, когда у человека лишь временные трудности, и ему нужна помощь, чтобы вновь иметь возможность гасить свои долги. Тогда можно получить возможность восстановления платежеспособности.

Что для этого нужно

В таком случае государство предлагает более «щадящий» путь восстановления платежеспособности, и вместо списания долгов вам составляют план погашения задолженности, который утверждает суд. В процессе с вами работает управляющий, вы понемногу выплачиваете долги по согласованному графику и сохраняете имущество. Это вариант для тех, кто хочет расплатиться, но честно признает, что нужно время.

Для возможности восстановления платежеспособности потребуется прохождения процедуры внесудебного банкротства. Ниже можно найти пошаговую инструкцию.

Этапы процедуры банкротства физических лиц в Казахстане

Подготовка и подача заявления

Необходимо собрать документы, подтверждающие финансовое положение (справки о доходах, долгах, имуществе).

Подача заявления:

• Внесудебное банкротство: заявление подается через портал eGov.kz, мобильное приложение bcc.kz или ЦОНы.
• Судебное банкротство: подача иска в суд по месту регистрации.

Исключения: Если получали адресную социальную помощь (АСП) в последние 6 месяцев, процедура внесудебного банкротства доступна без учета срока просрочки. Если задолженность не погашалась более 5 лет, процедура доступна без учета суммы долга и наличия имущества.

Рассмотрение уполномоченным органом

• Внесудебное банкротство: решение принимает уполномоченный орган в сфере финансов Республики Казахстан в течение 15 дней.
• Судебное банкротство: суд рассматривает заявление, проверяет обоснованность требований и принимает решение.

Назначение финансового управляющего (если требуется)

• Судебное банкротство: суд назначает финансового управляющего, который анализирует финансовое положение должника, составляет реестр кредиторов и контролирует процесс.
• Услуги финансового управляющего: стоимость составляет 85 000 тг в месяц, однако для социально уязвимых слоёв населения услуги предоставляются бесплатно.

Проведение процедуры банкротства

• Внесудебное банкротство: если заявление одобрено, долги списываются автоматически.
• Судебное банкротство: финансовый управляющий проводит инвентаризацию имущества, которое может быть продано для выплат кредиторам (кроме неприкосновенных активов).

Ограничения: на этом этапе может быть введен временный запрет на выезд за пределы страны.

Завершение и последствия банкротства

Если с момента начала банкротства не нашлось причин остановить процесс, то процедура завершается и должника признают банкротом. Это решение публикуется на портале eGov.kz. С этого момента все долги перед банками, МФО и другими кредиторами считаются полностью закрытыми.

После завершения процедуры для граждан наступают определенные ограничения. После признания должника банкротом, в течение 5 лет он не сможет взять кредит (за исключением микрозаймов в ломбарде). Также гражданин не сможет быть поручителем или залогодателем по чужим займам. После этого брать кредиты может быть сложнее, потому что банки более тщательно начнут изучать КИ должника. Однако глобальных запретов не последует, а запрет на выезд за пределы страны устанавливается для должника только в период применения процедуры банкротства, причем как судебного, так и внесудебного.

После завершения процедуры бывший должник восстанавливает статус платежеспособности, что даст начало для жизни с чистого листа.

Это не приговор, а инструмент

Банкротство — эффективный инструмент восстановления контроля над финансами для тех, кто временно потерял статус платежеспособности. Банкротство — это официальное признание граждан неплатежеспособными согласно положениям закона РК о реабилитации и банкротстве. Каких-либо серьезных ограничений по возрасту нет — главное, чтобы гражданин был совершеннолетний.

Процедура банкротства — это шаг к финансовой свободе должника, но принимать его стоит осознанно, понимая последствия. При необходимости обращайтесь за юридической консультацией — правильная поддержка должника на этом пути поможет избежать ошибок.