Личные финансы: что это, порядок управления

Что такое личные финансы

По результатам исследований, значительная часть населения России имеет низкий уровень финансовой грамотности. В его основе лежит понятие личных финансов, с помощью которых человек организует свою жизнедеятельность. Поэтому так важно разобраться, что же все-таки означает этот термин и как с ним можно работать.

Личными финансами принято называть совокупность денежных средств, находящихся в электронном и наличном виде у определенного человека. К определению также принято относить инструменты, с помощью которых были получены эти ресурсы.

Самое главное – запомнить, что финансы не равны деньгам (финансы ≠ деньги). Бумажные купюры и монеты служат инструментом в экономике государства, с их помощью можно совершать различные операции.

Финансы можно определять как деньги, которые служат инструментом для создания новых денег. Поэтому термин можно отнести к средствам, находящимся в обращении. Различие понятий можно рассмотреть на примере: пока человек держит купюру в руках, она считается его личным сбережением. Как только эти деньги пойдут в оборот и начнут приносить доход, их можно будет назвать финансовыми ресурсами.

Что относится к личным финансам

Определение личных финансов связано с входящими в него элементами. Если перестать контролировать хоть один из них, нарушится вся система.

На какие составляющие делятся личные финансы:

• доходы;
• активы;
• пассивы;
• расходы.

Важно! На каждую часть личных финансов оказывается постоянное влияние. Эксперты различают факторы двух типов – внутренние и внешние. От них зависит работа всей структуры.

Доходы

Термин «доходы» напрямую связан с личными финансами и является его основополагающей частью. Его можно охарактеризовать как средства, получаемые из различных источников за определенную деятельность.

Специалисты разделяют доходы на несколько категорий:

1. Работа. Сюда относятся деньги, полученные в результате наемного труда, подработок или мелкого бизнеса. Средства, полученные в результате такой деятельности, можно отнести к активным доходам.
2. Самообеспечение. К этой категории относятся случаи, когда человек получает деньги за приложенные усилия, не отдавая часть из них начальнику. Пример: открытие магазина, спортзала или маникюрного кабинета. Результат самообеспечения – прибыль. Такую работу также причисляют к активным доходам.
3. Бизнес. Новый тип, который относят к пассивному доходу. Открытие бизнеса позволяет человеку переложить обязанности в выполнении работы нанятым сотрудникам. В большинстве случаев владельцы собственного дела не принимают участие в процессе, а просто руководят им. Пример: на работу в студию красоты нанимают персонал, которому выплачивается зарплата. Из общего дохода определенный процент идет на оплату за оказание услуг, а оставшаяся часть – в кошелек владельца.
4. Инвестиции. Термин связан с пассивным доходом, в большинстве случаев представляет вложение денег в акции крупных компаний. К этой же категории можно отнести и банковский вклад под проценты. В результате деятельности человек не предпринимает никаких действий для получения прибыли. В инвестициях главный инструмент – деньги.

Активы

Данная категория личных финансов включает в себя имущество, которое приносит доход его владельцу. Они служат инструментом для заработка или, другими словами, работают на хозяина. Яркие примеры – вложение в инвестиции или квартира под аренду. Эти варианты можно назвать активами, потому что владелец получает с них выгоду через равные промежутки времени (месяц, год).

Пассивы

Еще одна часть личных финансов, без которых невозможна работа целостной структуры. Принято считать, что пассивы – это траты человека (то, на что расходуются деньги). Их также часто называют обязательствами. Простые примеры: проживание в квартире – пассив, ведь жильцам необходимо ежемесячно вносить плату за коммунальные услуги. Сюда же можно отнести и эксплуатацию личного транспорта (затраты на бензин), ипотеку (обязательство перед банком погашать долг) и т. д.

Расходы

Расходы, как и доходы, являются фундаментом личных финансов. Именно на них нужно делать упор, если хочется улучшить уровень жизни за счет экономической эрудиции. К этой категории относятся средства, которые уходят на оплату пассивов, а также траты на личные интересы. Оплата коммунальных услуг, покупка билета в отпуск или мороженого в магазине – все эти действия характеризуют расходы.

Функции личных финансов

Механизм работы структуры личных финансов можно представить в виде трех этапов: формирование, распределение и использование. По сути, это замкнутый круг, ведь действия повторяются бесконечно.

Каждый из трех этапов проходит одинаковый путь до момента, пока не перейдет к следующему. Пример: у человека (владельца бизнеса) есть денежные средства или товар. Далее этот материал распределяется между средствами производства и рабочей силой. В результате работы появляется готовый продукт, который преобразовывается до товара для перепродажи. Из него владелец получает чистую выручку (деньги от продаж) для дальнейшего развития дела.

Различают два вида функций личных финансов – общественные и личные. К первому можно отнести распределение, регулирование и контроль социальных сфер жизни. Ко второму чаще всего относятся вопросы личного характера, связанные с выгодой для определенного человека.

Личные функции в финансах каждого человека:

1. Обеспечение жизнедеятельности. В данном случае денежные средства нужны для того, чтобы создавать условия для существования населения, семьи, человека.
2. Сбережение. В экономике население рассматривается как основной инструмент для хранения финансов.
3. Инвестиции. Сбережения человека – потенциальный источник вложений.
4. Предпринимательская деятельность. С помощью денежных ресурсов населения возникает частный бизнес.

Функции личных финансов играют важную роль в жизни человека. Их главная особенность – влияние на объем сбережений для дальнейшей деятельности.

Как управлять личными финансами

Грамотно распоряжаться личными финансами может не каждый человек. Необходимо обладать определенными знаниями и понимать, какие этапы нужно пройти для достижения положительного результата. Эксперты полагают, что успешное владение финансами зависит от четырех факторов – учета, анализа, планирования и контроля.

Помимо основных факторов, на управление личными финансами влияет цель. Без нее какая-либо работа бесполезна, ведь по факту человек не знает, для чего это нужно. Личные финансовые цели чаще всего связаны с желаниями человека купить себе новую вещь, отправиться в путешествие или выплатить ипотеку. Чтобы управлять этой сферой грамотно, следует составить четкий план действий и определиться с временными рамками.

Личные финансы требуют учета и контроля. Если раньше деньги уходили на одни потребности, то теперь нужно пробовать новый метод. В управлении личными финансами отлично помогает прием «50–30–20».

Прием «50–30–20»

Суть метода «50–30–20» в том, чтобы распределять свои деньги на три сферы жизни. Его очень легко запомнить и использовать на практике. Итак, для реализации приема нужно поделить свою заработную плату на 3 части по процентам. Самая большая доля (50%) должна уходить на необходимые нужды и потребности (коммунальные услуги, продукты питания, проживание и транспорт). Вторая по величине часть (30%) распределяется в течение месяца на личные расходы и потребности (путешествия, лакомства, одежду, развлечения). Оставшиеся 20% человеку следует отложить про запас (на черный день). Поразительно, но этот метод действительно помогает людям рациональнее управлять личными финансами.

Учет

Первый шаг к успешному управлению личными финансами – начать вести учет. Даже сам факт обращения внимания на проблему является большим достижением для человека. Если обращать внимание на расходы и распределять их, то они начнут автоматически сокращаться.

Для ведения учета можно воспользоваться функциями программ Microsoft Excel или Google Sheets. Электронные таблицы с данными выглядят удобно и современно, при этом поправки можно вносить в любой момент.

Если большая часть расходов сосредоточена на карте, для учета сгодится мобильное приложение банка. Например, «Тинькофф» позволяет своим клиентам не только отслеживать траты, но и распределять их по категориям. В конце месяца владелец карты сможет увидеть, сколько денег приходится на каждую сферу жизни.

Анализ результатов

Следующая ступень к достижению цели – анализ. В ходе работы человек должен постоянно сравнивать свой результат с тем, который был получен ранее. Это касается управления личными финансами в первую очередь, ведь не каждый метод подходит для конкретной ситуации. С помощью анализа можно легко определить, есть ли продвижение в контроле финансов, какие расходы нужно распланировать по-другому. Без постоянного сравнения человек может остановиться на месте, что в конечном итоге не решит ситуацию.

Анализ результатов для наглядности также представляют в виде таблиц и схем. Они могут быть как в электронном, так и в печатном варианте. В таблице можно отмечать шаги на пути к достижению цели, сравнивать (анализировать) с прошлыми данными.

Планирование и контроль

Заключительный этап в успешном распределении личных финансов – планирование. Как уже было сказано, без четкого плана действий результата не будет. Самое время составить финансовый план, в котором подробно расписать, сколько денег можно потратить, а сколько – отложить.

В процессе планирования не стоит забывать о контроле. Наступит момент, когда захочется сорваться и потратить отложенные деньги. Не стоит делать этого, не обдумав последствий. Работа над личными финансами должна проводиться постоянно, вместе с анализом и внесением данных в таблицу. Без контроля над всеми сферами жизни и над собой грамотное управление личными финансами невозможно.

Итак, личные финансы – это доходы, расходы, а также инструменты для получения денежных средств. Они выполняют ряд функций, который влияет на общественную и личную сферы жизни. Если научиться грамотно управлять финансами, можно увеличить свой доход, инвестировать деньги или вложить их в развитие бизнеса. Основополагающие успеха в данной сфере – учет, анализ, планирование и контроль.