Что такое ГЭСВ и почему это важно знать каждому казахстанцу

Что такое ГЭСВ простыми словами

Годовая эффективная ставка (ГЭСВ) показывает реальную, полную стоимость кредита в годовом выражении. Во сколько обойдется кредит заемщику, учитывая процентную ставку и дополнительные платежи. 

По законодательству Казахстана в расчет ГЭСВ входят номинальная процентная ставка, все комиссии по кредиту, обязательное страхование, все регулярные и разовые платежи, которые заемщик обязан внести. Единственное, что не учитывается в ГЭСВ — это штрафы за просрочку и необязательные платежи. 

ГЭСВ всегда указывается в годовом выражении, поскольку у кредитов бывает разный срок. Кто-то берет на три месяца, а кто-то на три года. Поэтому чтобы удобно было сравнивать разные предложения, ГЭСВ всегда пересчитывается в годовом выражении, даже если кредит берется на три месяца или три года. 

В двух словах, ГЭСВ — настоящий ценник кредита. 

Если необходимо понять, сколько на самом деле заемщик переплатит по кредиту, нужно смотреть именно на показатель ГЭСВ. 

Иногда банки могут показывать различные значения ГЭСВ по одному продукту на разных стадиях. И это не ошибка. Важно знать, что существует три основных вида ГЭСВ:

• Предварительная ГЭСВ: Ориентировочный расчет, который показывает банк или МФО заемщику. Чаще всего встречается на сайтах с описанием продукта. ГЭСВ основана на типовых условиях, поэтому может немного отличаться от итоговой, когда будет подписан договор. Но она уже дает общее представление о полной стоимости займа.
• Фактическая ГЭСВ: Индивидуально рассчитанная ставка для конкретного случая. Она указывается в самом договоре, а также в приложениях и графиках платежей. 
• Фактически понесенная ГЭСВ: Ставка, которую можно посчитать, когда кредит уже погашен. Она показывает, сколько заемщик реально заплатил с учетом возможных изменений: досрочных выплат, измененного графика, отказа от страховки и пр. Ее используют в случае в спорах с банком, при анализе кредитной истории или для собственного понимания итоговой стоимости кредита. 

Проще говоря, предварительная ГЭСВ — это своего рода примерный ориентир. Фактическая — это то, что прописано в договоре. А понесенная — это то, что человек действительно заплатил в итоге.

Как график платежей влияет на ГЭСВ

Когда клиент банка или МФО берет кредит, он обязуется каждый месяц вносить платежи. Не все эти платежи рассчитываются одинаково. Заемщик или банк изначально выбирают способ начисления процентов. И от этого зависит сумма платежа в месяц, как быстро уменьшается долг и сколько в итоге составит переплата по кредиту. И здесь существуют такие понятия, как аннуитетный и дифференцированный способы начисления процентов. 

Аннуитетный платеж работает следующим образом. Заемщик платит одну и ту же сумму каждый месяц. Часть этого платежа направлена на погашение процента по кредиту, вторая часть идет на тело кредита. Но в начале срока основная часть платежа приходится на проценты, а не на долг. Только ближе к концу заемщик начнет гасить сам кредит.

Например, клиент взял кредит на 1 000 000 тенге под 20% годовых на 12 месяцев. Ежемесячный платеж будет, скажем, 92 640 тенге. Расчет ведется по аннуитетной формуле: 92 640 тг×12 мес=1 111 680 тг. Итоговая переплата — 111 680 тенге. При таком графике платежей годовая эффективная ставка (ГЭСВ) по утвержденной Нацбанком формуле составит примерно 22,4%.

При дифференцированном способе платеж уменьшается с каждым месяцем. То есть заемщик платит одинаковую сумму по телу кредита, а проценты начисляются на остаток долга. В итоге ежемесячный платеж уменьшается со временем, потому что и проценты становятся меньше.

При дифференцированной схеме тот же кредит на 1 000 000 тенге под 20% годовых на 12 месяцев погашается равными долями основного долга, по 83 333 тенге в месяц. Проценты начисляются на остаток, поэтому ежемесячные платежи постепенно снижаются: от примерно 100 000 тенге в первом месяце до примерно 84 700 в последнем. Общая сумма выплат составит около 1 083 333 тенге, переплата — 83 333 тенге. ГЭСВ в этом случае будет около 20,8%. 

ГЭСВ учитывает способ начисления процентов. Даже если ставка одна и та же, при аннуитете переплата выше, а при дифференцированном платеже — ниже, и это отражается в ГЭСВ.

Чем ГЭСВ отличается от номинальной процентной ставки

Номинальную ставку чаще всего используют в описании продукта. Но она только отражает процент за пользование суммой кредита. Она не учитывает ни способ расчета платежей, ни комиссии, ни страховки. Это базовый ориентир, но не итоговая цена займа.

ГЭСВ — это расширенный расчет. Она включает номинальную ставку и все обязательные затраты, которые несет заемщик.

Если номинальная ставка — это «тариф», то ГЭСВ — это «счет к оплате».

Даже при одинаковой номинальной ставке, ГЭСВ может сильно отличаться в зависимости от графика, комиссий и дополнительных условий. Ниже приведена таблица для лучшего понимания: 

Почему важно учитывать именно ГЭСВ при выборе кредита

Красивый процент по кредиту, который заемщик видит на сайте банка/МФО, сразу привлекает внимание. Заставляет остановить свой выбор и оформить заем. Однако чаще всего он видит именно номинальную ставку. И она почти никогда не отражает всей стоимости кредита. 

В описании продукта заемщик может увидеть «20% годовых», но когда откроет договор, то заметит ставку в 15%, комиссию за оформление в 2%, а также еще обязательную страховку и комиссию за ведение ссудного счета. В результате процент переплаты может вырасти до 25% и выше. Именно ГЭСВ покажет реальную нагрузку.

Заемщик узнает, куда нужно смотреть при выборе кредита и пойдет сравнивать остальные предложения. Он поймет, что ГЭСВ позволит ему честно сравнить продукты. Допустим, он остановит свой выбор на двух кредитах: 

• один под 20% годовых с комиссией;
• второй под 23% без комиссий и страховок.

Первый изначально покажется выгодным, но его ГЭСВ может оказаться выше. Сравнив два продукта именно по этому показателю, он узнает, какой кредит в действительности окажется дешевле. 

Кроме того, один и тот же кредит может иметь разную ГЭСВ. Все зависит от деталей: 

• Если выбрать аннуитет — ГЭСВ выше.
• Если оформить страховку — ГЭСВ выше.
• Если есть комиссия за выдачу — ГЭСВ выше.

Значит финальная стоимость будет зависеть не от рекламной цифры в 20%, а от деталей, которые влияют на итоговое значение ГЭСВ. 

Для защиты заемщика закон Казахстана предусматривает, чтобы банки и МФО обязательно указывали ГЭСВ в договоре и предварительном расчете. ГЭСВ является решающим показателем, на который можно опереться в переговорах, жалобах и просто при принятии решений.

ГЭСВ позволяет заемщику увидеть общую картину кредита. Уже с выстроившимся пониманием он сможет спланировать бюджет. И не оказаться в долговой ловушке только потому, что согласился на удобный платеж из-за непонимания того, сколько он переплатит.