МФО и кредитные брокеры — это способ получить деньги на определенный срок с условиями выплаты под проценты. В чем разница между этими понятиями? Чьими услугами стоит воспользоваться? Ответы довольно простые, и вы обязательно поймете разницу, дочитав эту статью.

 Что такое МФО

МФО расшифровывается как микрофинансовая организация. Это негосударственная компания (чаще всего ТОО), которая занимается тем, что выдает деньги под проценты. Казалось бы, это тот же банк. Ведь в банке тоже можно взять кредит — причем, необязательно ипотеку на двадцать лет, но и несколько тысяч на новый смартфон, поездку в отпуск или стоматологические услуги.

Но в банке каждого клиента тщательно проверяют. Даже относительно небольшие кредиты требуют поручителей, подтверждения дохода — нужно как минимум принести справку по поступлениям на карту или выписку с банковского счета в пределах последних месяцев. Таким образом банки стараются себя обезопасить от неблагонадежных заемщиков. Банк может отказать в кредите, если вы когда-то пропустили пару платежей, даже если потом все вернули с процентами и пеней.

МФО берут на себя определенный риск. Эти компании выдают средства практически всем желающим. Одобряют в 99% — даже лицам, у которых есть просрочки, а на «черный список» бывших задолженностей вообще не смотрят.

Многие люди с черной КИ пользуются услугами МФО именно для того, чтобы выйти из негативного реестра и улучшить свою кредитную историю. Это и есть главное преимущество микрофинансовых организаций.

 Законодательное регулирование МФО

Хотя МФО и являются частными компаниями, как правило, с конкретным владельцем, они регулируются на государственном уровне. Основным документом, регулирующим деятельность МФО в Казахстане , является закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» № 56-V от  26 ноября 2012 года . Вот основные аспекты регулирования:

  • Все МФО под контролем Центробанка Казахстана. Он осуществляет надзор и регулирование деятельности МФО, ведет государственный реестр микрофинансовых организаций и имеет право исключать из него компании, нарушающие законодательство.
  • Законодательство предусматривает меры по защите прав заемщиков, включая ограничения на размер процентов и штрафов, права на досрочное погашение займа, обязательное раскрытие полной стоимости займа и т.д.
  • МФО обязаны вступать в саморегулируемые организации (СРО), которые разрабатывают стандарты и правила для своих членов, осуществляют контроль за их соблюдением и помогают в разрешении споров между МФО и заемщиками.

Вывод простой: МФО — это частная организация, но под строгим законодательным контролем. Поэтому не стоит опасаться мошенников. Главное — проверить саму компанию, чтобы она была в едином реестре и работала по лицензии.

Микрозаймы

Чаще всего МФО выдают микрозаймы. Это не полноценные кредиты — меньше сумма и короче срок, на который выдают. Есть и другие особенности.

  Определение микрозаймов

Микрозаймы — это небольшие краткосрочные кредиты. Как правило, они выдаются только физическим лицам либо малым предприятиям, но не крупным компаниям. Сумма колеблется от нескольких тысяч до пары сотен тысяч тенге, а срок погашения —  от нескольких дней до нескольких месяцев. Микрозаймы берут для покрытия непредвиденных расходов, приобретения товаров первой необходимости или решения временных финансовых трудностей.

  Отличительные особенности микрозаймов

Основной особенностью микрозаймов является их доступность и простота оформления. В отличие от банковских кредитов, микрозаймы предоставляются с минимальным количеством документов и без необходимости залога. Заемщикам достаточно предоставить паспорт и контактную информацию. Процедура рассмотрения заявки и выдачи займа занимает минимальное время. Однако за такую оперативность и простоту оформления заемщики приходится расплачиваться в прямом смысле: высокими процентными ставками по сравнению с традиционными кредитами.

  Суммы

Каждое МФО назначает свои ограничения. Наиболее стандартный вариант — от 1000 тенге до 200 000 тенге. Иногда выдают до 500 тысяч тенге, хотя это уже не совсем «микро».

  Сроки

Также зависят от конкретного МФО. Распространенный диапазон — от 7 дней до 30 дней. Иногда до 60 дней или более.

  Процентные ставки

Стандартная ставка: 0,8% в день. Но могут быть и другие варианты.

  Процедура получения микрозайма

Как правило, процедура очень простая. Нужно подать заявление — на некоторых сайтах прямо онлайн. Подтверждение по SMS или пуш-уведомлению, если есть приложение. Это соответствует закону о публичной оферте и подписях в виртуальном пространстве. Далее вы получаете деньги на карту, а потом выплачиваете тоже на карту компании — либо на банковский счет.  У некоторых МФО таких «продвинутых» техвозможностей нет, тогда просто берут деньги в кассе или предоставляют доставку на дом, в офис и т.д.

  Отличие микрозаймов от кредитов

Основных отличий три: сроки, суммы и процентные ставки. Микрозаймы берутся на небольшие сроки, суммы также невелики. Проценты выше, чем у «обычных» кредитов — плюс начисляются ежедневно, а не ежемесячно.

  Основные характеристики банковских кредитов

Банковские кредиты могут быть на крупные суммы — вплоть до миллионов тенге, если речь идет об ипотеке. Проценты относительно ниже, начисляются в месяц или даже в год. Сроки тоже могут быть очень большими — до тридцати лет по ипотеке. Но есть и существенный минус: одобрение долгое, требуется поручительство, справки о доходах. Если однажды попадешь в банковский «черный список», выбраться оттуда будет непросто.

  Сравнение условий микрозаймов и банковских кредитов

Сравнивать стоит по основным критериям. Среди них следующие:

  • Сроки: микрозаймы выдаются на срок до месяца или редко больше. Банки могут предоставить деньги на год, два, три, а если покупка крупная — на десять и более лет.
  • Суммы: микрозаймы — в среднем до 200 тысяч. Банки выдают до десятков миллионов, а иногда и сотни миллионов (в основном, бизнесу).
  • Требования к заемщику: микрозайм — минимальные, нужен только паспорт. Банки будут проверять кандидата минимум несколько дней.
  • Проценты: микрозаймы — начисляются ежедневно, переплата может достигать суммы займа. У банков условия мягче.

Оба кредитных инструмента оправданы. У них просто разные особенности и назначение.

  Преимущества и недостатки микрозаймов по сравнению с банковскими кредитами

Преимущества связаны с особенностями. Если нужна крупная сумма с минимальной переплатой — лучше использовать услуги банков. Если деньги требуются «прямо сейчас», но при этом небольшие — микрозаймы могут быть хорошим вариантом. Важно помнить, что банк не выдаст деньги тому, кто находится в «черном списке», ранее считался «проблемным» клиентом. МФО выдают практически всем, зато и переплата крайне высокая.

  Отличие МФО от кредитных брокеров

Кредитный брокер ничего никому не выдает. Это агрегатор: он ищет и анализирует МФО, различные финансовые организации (сюда могут добавляться еще ломбарды), банки. Он делает ту работу, которую может проделать и сам клиент, но потратит гораздо больше времени: сравнивает различные предложения, анализирует, предлагает потенциальным клиентам МФО или банков разные опции.

  Определение кредитных брокеров

Кредитный брокер — это посредник между заемщиком и кредитными учреждениями (банками, микрофинансовыми организациями и другими финансовыми учреждениями), который помогает физическим лицам и компаниям получить кредиты на наиболее выгодных условиях. Основная задача кредитного брокера заключается в подборе оптимальных кредитных предложений и сопровождении заемщика на всех этапах оформления кредита.

  Основные функции кредитных брокеров

Функции связаны с основной задачей. Среди них следующие:

  •  Консультирует по вопросам различных видов кредитов (ипотечные, потребительские, автокредиты, бизнес-кредиты и т.д.), объясняет условия и требования. Это может быть и просто сайт, где вся информация структурирована, подана в удобном формате, и человек, который занимается поиском-аналитикой.
  • Анализирует различные кредитные предложения на рынке, сравнивает условия, процентные ставки, сроки и дополнительные расходы.
  • Подбирает несколько вариантов кредитов, которые наилучшим образом соответствуют запросам и возможностям клиента.
  • Помогает собрать и подготовить все необходимые документы для подачи заявки на кредит. Это уже задача «живого» консультанта. Но на сайте может быть информация о том, что в принципе понадобится.
  • Ведет переговоры с кредитными учреждениями, представляя интересы клиента, и добивается максимально выгодных условий.

Также если речь о конкретном предложении, то в услугу входит полное сопровождение. На каждом этапе брокер  консультирует по вопросам, связанным с погашением кредита, и при необходимости помогает в реструктуризации долга.

  Сравнение роли и услуг МФО и кредитных брокеров

Это совершенно разные задачи. Брокер сам не выдает деньги, только помогает выбрать. В роли брокера может выступить как специалист в этой области, так и просто сайт, где есть подборка банков, МФО, других организаций.

  Когда обращаться в МФО, а когда к кредитным брокерам

Имеет смысл заранее воспользоваться услугами сайтов-брокеров. Это бесплатно, на них уже собраны предложения от МФО. Но если у вас уже есть на примете хорошая микрокредитная компания, то можно обойтись и без этого этапа.

К брокеру желательно обратиться, если вы планируете брать очень крупную сумму — например, автокредит или ипотеку.

  МКК (Микрокредитные компании)

Микрокредитные компании — это то же самое, что МФО. Есть только несколько незначительных отличий. Они в основном связаны с масштабами.

  Определение МКК

МКК — небольшие частные компании, выдающие средства на короткий срок. У них небольшие объемы оперирования средствами. Почти всегда это ООО.

  Основные отличия МКК от МФО

МКК входит в понятие МФО. Однако, если упоминают МФО, то может идти речь о более крупной организации. Например, она будет выдавать не 200 тысяч максимум, а 500 тысяч или даже больше.

  Особенности деятельности МКК

Все те же условия, что и у МФО. Минимальный надзор со стороны контролирующих органов, потому что суммы небольшие.

  Примеры услуг, предоставляемых МКК

Компании выдают средства на срок обычно до месяца. Сумма будет от 1000 тенге до 200 000  тенге. Стандартная ставка в день — 0,8%. Среди других услуг может быть возможность использования личного кабинета с контролем задолженностями, информирование об акциях и т.д.

  Ответы на популярные вопросы о МФО, микрозаймах, МКК и кредитных брокерах

Кто может взять микрозайм?

Любой гражданин Казахстана старше 18 лет.

У меня плохая кредитная история, мне дадут микрозайм?

Практически всегда — да. Исключения встречаются крайне редко. Даже при активных просрочках в банках МФО выдают займы.

Если не платить по микрозайму, что будет?

Компании не имеют права арестовывать счета и принудительно списывать задолженности — и этим тоже отличаются от банков. Но могут подать в суд, а вот суд уже будет назначать принудительное списание средств в пользу компании. Если просрочка небольшая, а клиент не отказывается от долга — просто будут начислены штрафы. Именно штрафы, не пеня.