Что такое МФО
МФО расшифровывается как микрофинансовая организация. Это негосударственная компания (чаще всего ТОО), которая занимается тем, что выдает деньги под проценты. Казалось бы, это тот же банк. Ведь в банке тоже можно взять кредит — причем, необязательно ипотеку на двадцать лет, но и несколько тысяч на новый смартфон, поездку в отпуск или стоматологические услуги.
Законодательное регулирование МФО
Хотя МФО и являются частными компаниями, как правило, с конкретным владельцем, они регулируются на государственном уровне. Основным документом, регулирующим деятельность МФО в Казахстане , является закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» № 56-V от 26 ноября 2012 года . Вот основные аспекты регулирования:- Все МФО под контролем Центробанка Казахстана. Он осуществляет надзор и регулирование деятельности МФО, ведет государственный реестр микрофинансовых организаций и имеет право исключать из него компании, нарушающие законодательство.
- Законодательство предусматривает меры по защите прав заемщиков, включая ограничения на размер процентов и штрафов, права на досрочное погашение займа, обязательное раскрытие полной стоимости займа и т.д.
- МФО обязаны вступать в саморегулируемые организации (СРО), которые разрабатывают стандарты и правила для своих членов, осуществляют контроль за их соблюдением и помогают в разрешении споров между МФО и заемщиками.
Вывод простой: МФО — это частная организация, но под строгим законодательным контролем. Поэтому не стоит опасаться мошенников. Главное — проверить саму компанию, чтобы она была в едином реестре и работала по лицензии.
Микрозаймы
Чаще всего МФО выдают микрозаймы. Это не полноценные кредиты — меньше сумма и короче срок, на который выдают. Есть и другие особенности.Определение микрозаймов
Микрозаймы — это небольшие краткосрочные кредиты. Как правило, они выдаются только физическим лицам либо малым предприятиям, но не крупным компаниям. Сумма колеблется от нескольких тысяч до пары сотен тысяч тенге, а срок погашения — от нескольких дней до нескольких месяцев. Микрозаймы берут для покрытия непредвиденных расходов, приобретения товаров первой необходимости или решения временных финансовых трудностей.Отличительные особенности микрозаймов
Основной особенностью микрозаймов является их доступность и простота оформления. В отличие от банковских кредитов, микрозаймы предоставляются с минимальным количеством документов и без необходимости залога. Заемщикам достаточно предоставить паспорт и контактную информацию. Процедура рассмотрения заявки и выдачи займа занимает минимальное время. Однако за такую оперативность и простоту оформления заемщики приходится расплачиваться в прямом смысле: высокими процентными ставками по сравнению с традиционными кредитами.Суммы
Каждое МФО назначает свои ограничения. Наиболее стандартный вариант — от 1000 тенге до 200 000 тенге. Иногда выдают до 500 тысяч тенге, хотя это уже не совсем «микро».Сроки
Также зависят от конкретного МФО. Распространенный диапазон — от 7 дней до 30 дней. Иногда до 60 дней или более.Процентные ставки
Стандартная ставка: 0,8% в день. Но могут быть и другие варианты.Процедура получения микрозайма
Как правило, процедура очень простая. Нужно подать заявление — на некоторых сайтах прямо онлайн. Подтверждение по SMS или пуш-уведомлению, если есть приложение. Это соответствует закону о публичной оферте и подписях в виртуальном пространстве. Далее вы получаете деньги на карту, а потом выплачиваете тоже на карту компании — либо на банковский счет. У некоторых МФО таких «продвинутых» техвозможностей нет, тогда просто берут деньги в кассе или предоставляют доставку на дом, в офис и т.д.Отличие микрозаймов от кредитов
Основных отличий три: сроки, суммы и процентные ставки. Микрозаймы берутся на небольшие сроки, суммы также невелики. Проценты выше, чем у «обычных» кредитов — плюс начисляются ежедневно, а не ежемесячно.Основные характеристики банковских кредитов
Банковские кредиты могут быть на крупные суммы — вплоть до миллионов тенге, если речь идет об ипотеке. Проценты относительно ниже, начисляются в месяц или даже в год. Сроки тоже могут быть очень большими — до тридцати лет по ипотеке. Но есть и существенный минус: одобрение долгое, требуется поручительство, справки о доходах. Если однажды попадешь в банковский «черный список», выбраться оттуда будет непросто.Сравнение условий микрозаймов и банковских кредитов
Сравнивать стоит по основным критериям. Среди них следующие:- Сроки: микрозаймы выдаются на срок до месяца или редко больше. Банки могут предоставить деньги на год, два, три, а если покупка крупная — на десять и более лет.
- Суммы: микрозаймы — в среднем до 200 тысяч. Банки выдают до десятков миллионов, а иногда и сотни миллионов (в основном, бизнесу).
- Требования к заемщику: микрозайм — минимальные, нужен только паспорт. Банки будут проверять кандидата минимум несколько дней.
- Проценты: микрозаймы — начисляются ежедневно, переплата может достигать суммы займа. У банков условия мягче.
Оба кредитных инструмента оправданы. У них просто разные особенности и назначение.
Преимущества и недостатки микрозаймов по сравнению с банковскими кредитами
Преимущества связаны с особенностями. Если нужна крупная сумма с минимальной переплатой — лучше использовать услуги банков. Если деньги требуются «прямо сейчас», но при этом небольшие — микрозаймы могут быть хорошим вариантом. Важно помнить, что банк не выдаст деньги тому, кто находится в «черном списке», ранее считался «проблемным» клиентом. МФО выдают практически всем, зато и переплата крайне высокая.Отличие МФО от кредитных брокеров
Кредитный брокер ничего никому не выдает. Это агрегатор: он ищет и анализирует МФО, различные финансовые организации (сюда могут добавляться еще ломбарды), банки. Он делает ту работу, которую может проделать и сам клиент, но потратит гораздо больше времени: сравнивает различные предложения, анализирует, предлагает потенциальным клиентам МФО или банков разные опции.Определение кредитных брокеров
Кредитный брокер — это посредник между заемщиком и кредитными учреждениями (банками, микрофинансовыми организациями и другими финансовыми учреждениями), который помогает физическим лицам и компаниям получить кредиты на наиболее выгодных условиях. Основная задача кредитного брокера заключается в подборе оптимальных кредитных предложений и сопровождении заемщика на всех этапах оформления кредита.Основные функции кредитных брокеров
Функции связаны с основной задачей. Среди них следующие:- Консультирует по вопросам различных видов кредитов (ипотечные, потребительские, автокредиты, бизнес-кредиты и т.д.), объясняет условия и требования. Это может быть и просто сайт, где вся информация структурирована, подана в удобном формате, и человек, который занимается поиском-аналитикой.
- Анализирует различные кредитные предложения на рынке, сравнивает условия, процентные ставки, сроки и дополнительные расходы.
- Подбирает несколько вариантов кредитов, которые наилучшим образом соответствуют запросам и возможностям клиента.
- Помогает собрать и подготовить все необходимые документы для подачи заявки на кредит. Это уже задача «живого» консультанта. Но на сайте может быть информация о том, что в принципе понадобится.
- Ведет переговоры с кредитными учреждениями, представляя интересы клиента, и добивается максимально выгодных условий.
Сравнение роли и услуг МФО и кредитных брокеров
Это совершенно разные задачи. Брокер сам не выдает деньги, только помогает выбрать. В роли брокера может выступить как специалист в этой области, так и просто сайт, где есть подборка банков, МФО, других организаций.Когда обращаться в МФО, а когда к кредитным брокерам
Имеет смысл заранее воспользоваться услугами сайтов-брокеров. Это бесплатно, на них уже собраны предложения от МФО. Но если у вас уже есть на примете хорошая микрокредитная компания, то можно обойтись и без этого этапа.К брокеру желательно обратиться, если вы планируете брать очень крупную сумму — например, автокредит или ипотеку.