В этой статье мы разберем реальные причины, почему Каспи не дает кредит, и что можно сделать, чтобы повысить шансы на положительное решение.

Общие причины отказов Kaspi

Пользователи часто получают такое сообщение: «К сожалению, банк не одобрил вашу заявку». Хотя, по их мнению, они подходят по основным параметрам: гражданство, возраст, отсутствие задолженностей и просрочек. 

Это связано с тем, что Kaspi применяет сложную скоринговую систему — автоматический алгоритм, оценивающий множество параметров.

Другими словами, у банка есть внутренние критерии оценки риска. И если банк посчитает риск слишком высоким, то может отказать в кредите. Важно отметить, что Kaspi не всегда раскрывает конкретную причину отказа, чтобы не давать возможность обходить ограничения. Тем не менее можно понять общие причины по поведению в системе и кредитной истории. 

Например:

  • Скоринговая система оценивает текущие кредитные обязательства. Если у клиента уже есть займы в других банках и совокупная нагрузка высока, это снижает шансы на одобрение.
  • Финансовое поведение — учитываются просрочки, общая кредитная нагрузка и история рассрочек. Частые задержки и большие долги снижают шансы на одобрение.
  • Скрытые просрочки — это задолженности в других банках, которые не отображаются напрямую, но учитываются через кредитные бюро.
  • История заявок — частые попытки оформить кредит после отказа могут ухудшить рейтинг, сигнализируя системе о высоком риске.

Невидимая просрочка — это ситуация, когда человек фактически не платит по кредиту, но банк еще не передал эту информацию в бюро кредитных историй или не начал официальную процедуру взыскания. Такой долг может временно не отображаться в кредитной истории, но все равно считается просроченным и может повлиять на одобрение новых займов.

Почему Kaspi не одобряет рассрочку

Почему Каспи не одобряет рассрочку, если нет просрочки? Даже при хорошей кредитной истории Kaspi может ее не одобрить. Причина не всегда в самом клиенте. Решение зависит и от других факторов: что покупается, у кого, на какую сумму и в каком регионе. 

Например, система может отказать, если продавец не прошел проверку банка или сам товар попадает в зону риска. Каспи не раскрывает точных причин, но это обычная практика для цифровых банков — они оценивают всю сделку в целом, а не только клиента.

Вот несколько возможных причин отказа:

  • Параметры сделки. Каспи не одобряет рассрочку, если продавец не соответствует внутренним требованиям банка или вызывает сомнение. Это может касаться, например, магазинов с нестабильной репутацией или точек в регионах, где банк действует более осторожно.
  • Категория товара. Некоторые товары — например, дорогая техника, ювелирные изделия или покупка на крупную сумму — могут автоматически попасть в группу повышенного риска. В таких случаях Каспи не дает рассрочку даже при хорошем кредитном рейтинге.
  • История клиента. Важны не только просрочки, но и их характер. Даже задержка на один день может повлиять на уровень доверия. Также учитывается, как часто человек оформлял рассрочку и на какие суммы. Если клиент часто берет крупные суммы подряд, банк может временно ограничить доступ к новым покупкам.

К слову, в некоторых случаях не одобряют рассрочку в Каспи из-за формальных причин, таких как минимальный возраст лиц, ограничения на счетах, статус «бездействующего налогоплательщика» и добровольный отказ займов «Стоп-кредит». 

Почему не дают кредит наличными в Kaspi

Условия оценки для кредита наличными отличаются от тех, что применяются к рассрочке. Если при рассрочке банк видит, куда идут деньги, то при выдаче кредита наличными клиент сам решает, как их потратить. Банк не видит, куда уходят деньги, и не может проконтролировать их использование. Это создает более высокий уровень риска. 

Принципы оценки дохода

Причина, почему Kaspi не одобряет кредит наличными, часто кроется в недостаточном уровне прозрачности доходов клиента. Важно, чтобы он был официальным, регулярным и прозрачным. Так проще понять, сможет ли человек вовремя платить по кредиту.

Если зарплата приходит раз в месяц, примерно в одну и ту же дату, и сумма стабильна — это идеальный сценарий. Система видит, что клиент получает доход, умеет им распоряжаться и не выходит в минус.

А вот если доход приходит нерегулярно, разными частями, с разных источников — особенно если человек работает неофициально или как самозанятый/ИП — система не может точно рассчитать его платежеспособность. Это создает риск, и по этой причине банк чаще всего отказывает.

Например, банк оценивает двух разных клиентов с одинаковыми доходами. У первого клиента есть стабильная зарплата в 300 000 тенге, которая каждый месяц в одно и то же число поступает на карту. Система видит эту стабильность и считает, что клиент надежен. Другой клиент получает ту же сумму, но по 50–70 тысяч тенге с разных карт, в разное время, и/или неофициально. Несмотря на одинаковый доход по сумме, второй клиент для системы — менее предсказуемый и, значит, более рискованный.

Если человек работает как самозанятый или индивидуальный предприниматель, ситуация сложнее. Чтобы повысить шансы, им стоит регулярно переводить доходы на свою Kaspi-карту, чтобы банк видел денежный поток. Это не гарантирует одобрение, но может улучшить картину платежеспособности.

Таким образом, вероятность взять кредит в Kaspi без отказа выше у клиентов с прозрачным доходом и регулярными транзакциями по карте.

Влияние частоты использования приложения Kaspi

Kaspi — это не просто банк, а целая цифровая экосистема. Считается, что система лояльности и уровень доверия к клиенту могут формироваться не только на основе финансовых показателей, но и на активности в приложении. Хотя сам банк напрямую этого не подтверждает, подобное поведение выглядит логичным с учетом принципов автоматического скоринга. Поэтому стоит обращать внимание на следующие моменты:

  • Как часто оплачиваются услуги через Kaspi (мобильная связь, ЖКХ, штрафы и т.д.).
  • Совершаются ли покупки через Kaspi Магазин.
  • Используется ли активно карта для расчетов, переводов, пополнений.

Получается, если клиент редко пользуется приложением Kaspi, это может снижать его «видимость» для системы. Вполне возможно, что при недостатке данных о платежах, покупках и регулярных оборотах, автоматическая система не в состоянии полноценно оценить надежность и платежеспособность. В таких случаях вероятность отказа в кредите может быть выше — не из-за негативной истории, а из-за нехватки информации для анализа.

Как повысить шансы на одобрение

Kaspi не раскрывает точную формулу, используемую для принятия решений. Однако на основе общих принципов работы скоринговых систем можно выделить несколько логичных направлений, которые, предположительно, могут повлиять на уровень доверия.

  1. Быть активным в приложении Kaspi.
  2. Снижать кредитную нагрузку.
  3. Не подавать заявки слишком часто.
  4. Обеспечить стабильные и понятные доходы.
  5. Погасить задолженности по просрочкам и улучшить кредитную историю.
  6. Соответствовать базовым требованиям банка.

Как получить кредит в Kaspi, если не одобряют

Если Kaspi не одобряет кредит, это не значит, что возможности полностью исчерпаны. Вот, что можно попробовать сделать: 

  • Проверить другие доступные продукты банка. Даже при отказе по одной заявке, могут быть открыты персональные лимиты в рамках Kaspi Red, Kaspi Магазина или специальных бонусных программ. Предложения формируются автоматически, на основе истории операций и уровня активности клиента.
  • Следить за обновлениями. При регулярном использовании сервисов Каспи есть вероятность, что в приложении могут появиться индивидуальные предложения. Система оценивает динамику клиента и в некоторых случаях может поменять решение. В Каспи также советуют повторно подать заявку через 10 дней. За это время кредитная история обновляется.
  • Обратиться в службу поддержки. Написать в чат с Kaspi Гид в мобильном приложении Kaspi Pay или в личные сообщения в социальных сетях. Сотрудники могут проверить текущие лимиты, разъяснить ограничения и подсказать, когда и в каком формате есть смысл подать заявку повторно.

Стоит понимать, что отказ по заявке не связан с одной конкретной причиной, а с комбинацией различных факторов: уровня дохода, кредитной нагрузки, истории заявок, активности в приложении и даже характеристик самой покупки. Многие из этих параметров не озвучиваются напрямую банком. Более того, банк подчеркивает: в каждом конкретном случае решение принимается индивидуально и зависит от качества кредитной истории и  платежеспособности клиента. Главное — не воспринимать отказ как окончательное решение, а как повод пересмотреть финансовое поведение и подготовиться к следующей заявке.