Как узнать кредитный рейтинг в Казахстане?

Почему кредитный рейтинг важен

Отчет по кредитной истории важен будущим заемщикам для:

• Одобрения кредитов и лимитов. Банки и микрофинансовые организации используют скоринг, чтобы решить — дать вам кредит или нет, а также на каких условиях. Низкий рейтинг снижает шансы и повышает ставку
• Расчета стоимости заимствования. Чем выше рейтинг, тем ниже процент и комиссии. Надежные клиенты — выгодный бизнес.
• Альтернативного использования. Рейтинги могут учитываться страховыми компаниями, арендодателями, работодателями (в редких случаях). Во многих странах их уже применяют в HR, аренде и страховании.

Как формируется рейтинг в Казахстане

В Казахстане действует Первое Кредитное Бюро. Оно собирают данные по всем кредитам — от банковских карточек до микрозаймов.

Источники данных:

• Сведения от банков и МФО (суммы, сроки, даты платежей, просрочки);
• Собственные анкетные данные (возраст, доход, занятость).

Возможно, дополнительные — страхование, ЖКХ, связь и т.д., но это зависит от методики.

Модели оценки (скоринг): чем выше балл — тем лучше. Найти информацию о порогах в открытых источниках нельзя. Но считается, что каждому заемщику присваивают такие критерии риска, как: «очень низкий», «низкий», «средний», «высокий», «очень высокий».

Примерная шкала оценки кредитного рейтинга в Казахстане

Точные балльные диапазоны не публикуются бюро официально, но по опыту и практике можно ориентироваться на следующие ориентиры:

Где используется рейтинг

ПКР — это универсальный финансовый идентификатор, который активно используется в различных сферах экономики:

Банки и микрофинансовые организации (МФО). Основная сфера применения — кредитование. Именно банки и МФО чаще всего запрашивают кредитную историю и рейтинг, чтобы оценить риски перед выдачей займа. Это касается:

• потребительских кредитов;
• кредитных и дебетовых карт с лимитом;
• автокредитов;
• ипотеки;
• рассрочек (в т.ч. через маркетплейсы);
• кредитования бизнеса (особенно ИП и малого бизнеса).

Оформление лизинга и покупки техники в рассрочку. Компании, предоставляющие технику и автомобили в лизинг или рассрочку, также запрашивают данные из БКИ. Речь идет об:

• автосалонах (финансовый лизинг);
• магазинах бытовой техники и электроники (рассрочка через POS-кредитование);
• маркетплейсах с системой Buy Now Pay Later (BNPL).

Аренда жилья или коммерческой недвижимости. Хотя пока в Казахстане это применяется ограниченно, в крупных городах (Алматы, Астана) арендодатели и агентства начинают использовать проверку кредитной истории для оценки надежности арендатора.

Страхование. Страховые компании в некоторых случаях применяют кредитный рейтинг для:

• расчета индивидуальных тарифов;
• принятия решения о рассрочке оплаты полиса;
• оценки добросовестности клиента при заключении долгосрочных договоров (например, страхование жизни, автомобиля и др.).

Такая практика постепенно внедряется, особенно при цифровизации страхового рынка.

Работодатели (реже, но возможно). Некоторые работодатели, особенно в сферах, связанных с финансами, государственными закупками, юридическими рисками, могут учитывать кредитную историю при найме. Это допустимо по закону только с согласия кандидата и чаще встречается в таких отраслях:

• банки и МФО;
• бухгалтерия и финансы;
• госслужба;
• безопасность, охрана;
• доверенные материально ответственные должности.

Мобильные операторы, ЖКХ, онлайн‑сервисы. Хотя это редкость, в будущем возможны сценарии, когда рейтинг будет использоваться:

• для определения лимита на постоплату в мобильной связи;
• при подключении услуг в рассрочку (например, установка оборудования или техники для умного дома);
• для доступа к определенным финансовым сервисам в онлайн‑банкинге и финтех‑приложениях.

Как проверить свой кредитный рейтинг

Первое бюро кредитных историй дает возможность проверить рейтинг онлайн, для этого нужно:

1. Пройти регистрацию и идентификацию с помощью ЭЦП на веб-портале;
2. Запросить свой рейтинг;
3. После проверки можно увидеть баллы, историю запросов и рекомендации.

Многие банки и МФО (особенно в мобильных приложениях) показывают ваш скоринговый рейтинг в личном кабинете. Часто это визуальная шкала «цвет: красный-жёлтый-зелёный» с числовым пояснением.

В Казахстане начали появляться онлайн-агрегаторы, где можно запросить свой рейтинг. Некоторые предлагают бесплатные базовые отчеты, другие — платные расширенные.

Часто задаваемые вопросы

Что считается просрочкой?

Даже один день просрочки влияет на рейтинг. Особенно сильно сказываются на ПКР просрочки свыше 30 дней — это сигнал высокого риска.

Как часто обновляется рейтинг?

Обычно рейтинг обновляется ежедневно после передачи информации банком/МФО. Тем не менее, если вы погасили кредит вчера, информацию о погашении увидите, скорее всего, только через 2–3 дня.

Можно ли повысить рейтинг?

Да. Основной способ — погашать без задержек, закрыть мелкие привычные кредиты, не подавать заявки «вслепую» и не запрашивать много кредитов за короткий срок.

Пошаговая инструкция проверки через ПКБ

1. Зайдите на сайт ПКБ и зарегистрируйтесь.

2. Пройдите идентификацию с помощью ЭЦП или другим способом.

3. Оплатите услугу при необходимости.

4. Получите результаты: баллы, график, динамику, рекомендации.

5. Изучите факторы, влияющие на оценку, и при необходимости улучшите ситуацию.

Советы эксперта

Влияние просрочек и долгов на рейтинг ПКР существенное. Чтобы избежать проблем, эксперты советуют:

• Проверять рейтинг регулярно — это поможет отслеживать как положительные, так и отрицательные изменения.
• Изучать отчет — найдите причины возможных «провалов» (старые просрочки, долги, частые запросы).
• Сохранять бумажные подтверждения — распечатки платежей, акты закрытия кредитов, чтобы оспорить ошибки.
• Избегать «скопления» заявок — каждый запрос ухудшает картину. Делайте только по необходимости.

Вывод: кредитный рейтинг важен не только для оформления займов

Персональный кредитный рейтинг — это ключевой инструмент, влияющий на ваше финансовое благополучие. В Казахстане основным игроком является Первое кредитное бюро. Оно формирует рейтинг, который банки и другие организации используют при принятии решений. Регулярная проверка, своевременные выплаты и грамотное оформление — все это помогает поддерживать высокий рейтинг и получать лучшие условия по займам и ипотеке, а также повышать благонадежность в системе оценок.