Годовой эффективной ставкой вознаграждения называют сумму, которую заемщик выплачивает параллельно с долгом. Ниже расскажем подробнее, что такое ГЭСВ в кредите и как это знание поможет выбрать банк.
Что такое эффективная ставка
Годовая эффективная ставка вознаграждения (сокр. ГЭСВ) — это процент, что отражает размер переплаты по кредиту или микрозайму. С его помощью клиент сможет рассчитать реальную сумму, которую он будет тратить за каждый год пользования займом.
Процент ГЭСВ включает в себя:
- услуги по страхованию заемщика;
- сопутствующие сборы и комиссию;
- вознаграждение банка за оказание услуг;
- стоимость обслуживания кредитного счета, карты и др.
Законодательство РК обязывает финансовые организации сообщать о размере ГЭСВ до подписания договора. Клиенты банков могут заранее узнать о ставке и наличии комиссий, а также уточнить график и варианты погашения кредита. Чем ниже годовой процент, тем меньше переплата. Соответственно, такой кредит является более выгодным для заемщика.
Расчет ГЭСВ
Самостоятельно вычислить размер эффективной ставки трудно. Финансовые организации используют формулы со сложным расчетом. Можно узнать, что такое ГЭСВ в банке, обратившись на горячую линию или поговорив с консультантом в отделении. Еще можно воспользоваться онлайн-калькулятором, который доступен на сайте Национального банка Казахстана.
С микрозаймами ситуация проще. В декабре 2012 года Нацбанк РК установил единую форму для расчета ставки вознаграждения:
[(Sv+Sk)/(Seoz/Sp)]/Sp*12*100, где:
- Sv — номинальная ставка на весь срок займа;
- Sk — комиссия и иные расходы, связанные с оформлением, выдачей и обслуживанием микрокредита;
- Seoz — остаток долга клиента за период использования денег;
- Sp — срок для полного погашения.
Тем не менее, делать расчет вручную необязательно. По правилам МФО и банки должны указывать величину годового вознаграждения в кредитном договоре. Уточнить информацию по ставке заранее можно в отделении, через сотрудников call-центра или на сайте организации.
Максимальные размеры ГЭСВ
В период с 2011 по 2021 года величина годовой ставки по кредитам не превышала 56%. Позже правительство РК приняло решение о дифференцировании ГЭСВ. Теперь на размер процентного максимума влияет наличие обеспечения, а также вид и сроки займа.
С 15 мая 2023 предельная величина ГЭСВ в Казахстане составляет:
- ипотека — 25%;
- заем в банке под залог — 40%;
- микрокредиты на срок до 45 дней — 20%;
- банковские кредиты без обеспечения — 56%;
- займы в МФО и банках второго уровня — 56%.
Точный размер годовой ставки вознаграждения зависит от политики выбранной организации. Но конкретные значения все равно не превышают предельный размер ГЭСВ.
Как выбрать кредит?
Большинство заемщиков обращает внимание на номинальную ставку, сроки кредитования и размер ежемесячных платежей. Но это далеко не все критерии, которые стоит учитывать.
В первую очередь следует смотреть именно на ГЭСВ. Ставка по займу — это процент чисто за пользование деньгами, а годовое вознаграждение покажет общую переплату. Важно их отличать, т. к. иногда банки предлагают кредиты с низким процентом, но вместе с тем завышают эффективную ставку.
Второй момент — кредитный договор. Изучить его можно и нужно до оформления кредита, особенно если речь идет о микрозайме. Если что-то непонятно или кажется подозрительным, стоит проконсультироваться с сотрудником банка. В обязательном порядке уточняют:
- возможность отсрочки, пролонгация договора;
- условия частичного или полного досрочного погашения;
- наличие и суммы штрафов при задержке платежа и др.
Имеет смысл изучить предложения разных банков, прежде чем получать кредит. К примеру, при аннуитетном погашении заемщик ежемесячно возвращает одинаковую сумму. А при дифференцированном расчете размер платежей будет уменьшаться по мере выплат. Но во втором случае процент одобрения ниже, т. к. возрастает требование к доходу.
Последним критерием является срок. Здесь чаще ориентируются на график платежей, личные нужды и заработок. Кредит стоит оформлять лишь при возможности своевременно гасить задолженность. Это поможет не только избежать просрочек, но и положительно скажется на кредитной истории заемщика.