Для лиц, имеющих просрочки по микрозаймам МФО, ввели систему штрафов. При длительном уклонении от оплаты возможен арест имущества и даже уголовная ответственность. Лучшее решение – обратиться к кредитору и совместно найти приемлемое решение проблемы.
Какие могут быть последствия просрочки платежа по кредиту
Независимо от того, в каком банке или МФО взят кредит, заемщик обязан вовремя погашать задолженность. Если этого не сделать, кредитор напомнит о просрочке по телефону или с помощью СМС.
Если должник не реагирует на уведомление, ему начисляют штрафы или пени за каждый день задолженности. Многие финансовые компании вводят санкции с первого дня задержки платежа. Согласно законам Казахстана, заемщику может быть начислено не более 0,5% от суммы кредита за каждый день. После 3 месяцев просрочки ежедневная пеня снижается до 0,3%.
Какие санкции предусмотрены за длительную неуплату кредитов
Если заемщик не возвращает долг в течение длительного времени, кредитор может:
- передать дело во внутреннюю службу взыскания;
- обратиться в суд;
- привлечь коллекторское агентство;
- оформить исполнительную надпись в нотариальной конторе.
Получив постановление суда или нотариальный документ, кредитор инициирует исполнительное производство.
Принудительное взыскание включает:
- арест имущества и банковских счетов должника;
- вычет долга частями из зарплаты;
- выставление на торги залогового имущества;
- запрет на выезд за рубеж.
Те же санкции применяются и в отношении должников по займам МФО.
Плохая кредитная история
Сведения о просроченных платежах передаются в Кредитные Бюро. Для клиента это означает потерю репутации. Ухудшение кредитной истории приведет к тому, что в других банках и МФО клиент получит отказ.
Коллекторские агентства
Ухудшение кредитной истории – лишь небольшая часть последствий, которые ждут должника. Финансовая организация может обратиться в коллекторское агентство. Сотрудники таких служб находят много законных способов воздействия. Как правило, после контакта с коллекторами должник находит средства на погашение основной суммы и всех начисленных штрафов.
Судебное взыскание
Если другие методы взыскания долгов неэффективны, заимодавец может обратиться в суд. По решению судьи заемщик должен выплатить основной долг по микрокредиту, а также проценты и пеню. Дальнейший механизм взыскания включает арест имущества должника.
Если решение суда не будет выполнено в течение полугода, гражданину может грозить уголовная ответственность. Ему назначают 200 часов общественных работ или лишают свободы на срок до 3 лет. Кроме того, неблагонадежный заемщик лишается права выезжать за рубеж до полного погашения долга.
Что делать, если нечем платить по кредиту
Подавая заявку на микрозаем в МФО, стоит тщательно изучить договор. Если условия погашения для заемщика непосильные, от займа лучше отказаться и найти другого кредитора.
Если по какой-то причине погасить заем вовремя не удается, можно прибегнуть к следующим мерам:
- Подать ходатайство о пролонгации платежа. Как правило, компании не отказывают в такой услуге. Однако клиенту придется платить за дополнительные дни.
- Подписать дополнительное соглашение к договору об отсрочке платежей. Однако на такой шаг идут не все компании.
Не стоит уклоняться от кредиторов и пытаться избежать ответственности. Закон Казахстана всегда позволяет найти выход, приемлемый для всех сторон.
Возможно ли списание долгов по микрокредиту
Опасаясь негативных последствий неуплаты, некоторые должники пытаются списать долги законным способом. В судебной практике имели место такие случаи. Однако нет гарантии, что государство согласится покрыть долги гражданина повторно.
Признание недействительным договора кредитования
Суд может признать договор о займе недействительным, если документ составлен с грубыми ошибками. Примеры:
- не указана годовая процентная ставка;
- ГЭСВ превышает 56% в год;
- пеня за неуплату превышает лимиты, введенные законом;
- договор заключен с несовершеннолетним, недееспособным или под давлением.
Оспорить сделку может любая сторона, включая третьих заинтересованных лиц (опекун несовершеннолетнего заемщика и пр.).
Признание сделки ничтожной включает несколько этапов:
- истец собирает доказательства для суда – копию договора, справку о недееспособности заемщика и пр.;
- готовится исковое заявление – желательно воспользоваться помощью опытного юриста;
- проходит судебное заседание;
- решение выдается на руки всем заинтересованным сторонам.
Независимо от характера принятого решения заемщик должен вернуть деньги в МФО. При этом он будет освобожден от уплаты процентов, пени и т. д.
Срок исковой давности
Время исковой давности по кредитам в Казахстане составляет 5 лет. Следует учитывать несколько моментов:
- Компания-кредитор не будет ждать 5 лет, чтобы вернуть задолженность.
- Если заемщик признает себя должником и внесет часть суммы, исковая давность будет аннулирована. С этого момента срок исчисляется заново.
- Если долг передан коллекторской службе, действует срок давности 3 года.
Даже после окончания срока исковой давности МФО может добиваться оплаты в судебном порядке.
Банкротство заемщика
Один из законных вариантов списать долги по кредитам – банкротство. Эта процедура бывает двух видов. Внесудебный вариант допускается при сумме долга до 5,52 млн тенге. Должник подает заявление на правительственном сайте или через мобильное приложение.
Судебное банкротство инициируют в следующих случаях:
- долг клиента превышает 5,52 млн тенге;
- просрочка превышает 12 месяцев;
- процедура не проводилась по отношению к должнику в течение минимум 7 лет;
- нет возможности достичь соглашения с кредитором.
Гражданин, признанный банкротом, не может брать кредиты в течение 5 лет. После завершения судебного банкротства должник не может выезжать за рубеж.
Как получить отсрочку по платежам
Заемщик, который не может платить, может в течение 30 дней обратиться в финансовую организацию с заявлением. Необходимо указать причину просрочки и приложить документы, подтверждающие снижение доходов. МФО рассматривает заявку в течение 15 дней с момента обращения и принимает решение.
Если урегулирование по микрокредиту не удалось, заемщик может обратиться в Агентство по Урегулированию финансовых вопросов. Необходимо написать заявление и представить омбудсмену подтверждающие документы. Регулятор проведет проверку и вынесет свое решение.
Можно ли рефинансировать микрозаймы с просрочками
Стандартная программа рефинансирования в банках при просрочках не проводится. Гражданин может попытаться взять новый заем в другом МФО и оплачивать им старые долги. Однако если компания проверяет кредитную историю клиента, в выдаче займа могут отказать.
Исключение составляют случаи, когда сумма и время задолженности незначительные.
Где можно получить заем при имеющихся просрочках
Мы собрали рейтинг лояльных МФО Казахстана, где можно получить микрозаймы при открытой просрочке по другим кредитам.
Название микрофинансовой организации | Сумма займа в тенге | Срок возврата | Процентная ставка в день | Возраст заемщика | Время обработки заявки | Куда перечисляют деньги |
Hava.Kz | 165 000 | 5 – 25 дней | 0.8 – 2% | 18 – 65 лет | 10 минут | Карта, IBAN-счет |
Сredit365.kz | 150 000 | До 20 дней | До 0,8% | 18 – 65 лет | 15 минут | Карта, IBAN-счет |
Тurbomoney.kz | 15 000 – 170 000 | 12 – 61 день | 0 – 0,19% | 21 – 65 лет | 15 минут | Карта, IBAN-счет,Счет Казпочты |
Кoke.kz | 5 000 – 170 000 | 5 – 25 дней | 1,5 – 3% | 19 – 65 лет | 15 минут | Карта, IBAN-счет |
Salem.Kz | 200 тыс. – 3 млн | 6 мес. – 3 года | 0,01 – 0,16% | 19 – 70 лет | 10 минут | Карта, IBAN-счет |
Zaimer.kz | 10 000 – 172 000 | 1 – 3 недели | 2% | 20 – 75 лет | 10 минут | Карта, IBAN-счет, счет Билайн |
Тengeda.kz | 20 000 – 150 000 | 3 мес. – 1 год | 0,99% | 21 – 65 лет | 15 минут | Карта, IBAN-счет,Счет Казпочты |
Qanat.kz | 15 000 – 143 000 | 1 день – 3 месяца | 1,4% | 21 – 65 лет | 7 минут | Карта, IBAN-счет |
Чего нельзя делать при просрочках
Эксперты дали рекомендации о том, чего не следует делать при возникших просрочках микрозайма:
- Ждать, что проблема устранится сама собой и микрофинансовая организация забудет о долге. Чем больше оттягивать решение вопроса, тем выше будет штраф за просрочку и другие санкции.
- Уклоняться от контакта с кредиторами. Даже если должник не отвечает на телефонные звонки, МФО может подать в суд или обратиться к коллекторам. Если же выйти на связь и объяснить ситуацию, можно найти взаимовыгодное решение проблемы.
- Набирать новые кредиты на невыгодных условиях. Нередко для погашения одних долгов заемщик ищет другие займы под высокие проценты. Таким образом финансовая «яма» становится все более глубокой.
- Ждать, пока кредитор подаст в суд. По решению судьи приставы опишут имеющееся имущество – квартиру, автомобиль и др. Кроме задолженности и штрафов, придется оплатить все судебные пошлины и издержки.
Лучшая тактика при просрочках по микрозаймам – идти на контакт с МФО и искать возможности для решения вопроса.