Просрочки по кредитам и микрозаймам: что делать, как оплатить, что будет, если просрочить платеж

Если должник не реагирует на уведомление, ему начисляют штрафы или пени за каждый день задолженности. Многие финансовые компании вводят санкции с первого дня задержки платежа. Согласно законам Казахстана, заемщику может быть начислено не более 0,5% от суммы кредита за каждый день. После 3 месяцев просрочки ежедневная пеня снижается до 0,3%.

Какие санкции предусмотрены за длительную неуплату кредитов

Если заемщик не возвращает долг в течение длительного времени, кредитор может:

• передать дело во внутреннюю службу взыскания;
• обратиться в суд;
• привлечь коллекторское агентство;
• оформить исполнительную надпись в нотариальной конторе.

Получив постановление суда или нотариальный документ, кредитор инициирует исполнительное производство.

Принудительное взыскание включает:

• арест имущества и банковских счетов должника;
• вычет долга частями из зарплаты;
• выставление на торги залогового имущества;
• запрет на выезд за рубеж.

Те же санкции применяются и в отношении должников по займам МФО.

Плохая кредитная история

Сведения о просроченных платежах передаются в Кредитные Бюро. Для клиента это означает потерю репутации. Ухудшение кредитной истории приведет к тому, что в других банках и МФО клиент получит отказ.

Коллекторские агентства

Ухудшение кредитной истории – лишь небольшая часть последствий, которые ждут должника. Финансовая организация может обратиться в коллекторское агентство. Сотрудники таких служб находят много законных способов воздействия. Как правило, после контакта с коллекторами должник находит средства на погашение основной суммы и всех начисленных штрафов.

Судебное взыскание

Если другие методы взыскания долгов неэффективны, заимодавец может обратиться в суд. По решению судьи заемщик должен выплатить основной долг по микрокредиту, а также проценты и пеню. Дальнейший механизм взыскания включает арест имущества должника.

Если решение суда не будет выполнено в течение полугода, гражданину может грозить уголовная ответственность. Ему назначают 200 часов общественных работ или лишают свободы на срок до 3 лет. Кроме того, неблагонадежный заемщик лишается права выезжать за рубеж до полного погашения долга.

 Что делать, если нечем платить по кредиту

Подавая заявку на микрозаем в МФО, стоит тщательно изучить договор. Если условия погашения для заемщика непосильные, от займа лучше отказаться и найти другого кредитора.

Если по какой-то причине погасить заем вовремя не удается, можно прибегнуть к следующим мерам:

• Подать ходатайство о пролонгации платежа. Как правило, компании не отказывают в такой услуге. Однако клиенту придется платить за дополнительные дни.
• Подписать дополнительное соглашение к договору об отсрочке платежей. Однако на такой шаг идут не все компании.

Не стоит уклоняться от кредиторов и пытаться избежать ответственности. Закон Казахстана всегда позволяет найти выход, приемлемый для всех сторон.

Возможно ли списание долгов по микрокредиту

Опасаясь негативных последствий неуплаты, некоторые должники пытаются списать долги законным способом. В судебной практике имели место такие случаи. Однако нет гарантии, что государство согласится покрыть долги гражданина повторно.

Признание недействительным договора кредитования

Суд может признать договор о займе недействительным, если документ составлен с грубыми ошибками. Примеры:

• не указана годовая процентная ставка;
• ГЭСВ превышает 56% в год;
• пеня за неуплату превышает лимиты, введенные законом;
• договор заключен с несовершеннолетним, недееспособным или под давлением.

Оспорить сделку может любая сторона, включая третьих заинтересованных лиц (опекун несовершеннолетнего заемщика и пр.).

Признание сделки ничтожной включает несколько этапов:

• истец собирает доказательства для суда – копию договора, справку о недееспособности заемщика и пр.;
• готовится исковое заявление – желательно воспользоваться помощью опытного юриста;
• проходит судебное заседание;
• решение выдается на руки всем заинтересованным сторонам.

Независимо от характера принятого решения заемщик должен вернуть деньги в МФО. При этом он будет освобожден от уплаты процентов, пени и т. д.

 Срок исковой давности

Время исковой давности по кредитам в Казахстане составляет 5 лет. Следует учитывать несколько моментов:

• Компания-кредитор не будет ждать 5 лет, чтобы вернуть задолженность.
• Если заемщик признает себя должником и внесет часть суммы, исковая давность будет аннулирована. С этого момента срок исчисляется заново.
• Если долг передан коллекторской службе, действует срок давности 3 года.

Даже после окончания срока исковой давности МФО может добиваться оплаты в судебном порядке.

Банкротство заемщика

Один из законных вариантов списать долги по кредитам – банкротство. Эта процедура бывает двух видов. Внесудебный вариант допускается при сумме долга до 5,52 млн тенге. Должник подает заявление на правительственном сайте или через мобильное приложение.

Судебное банкротство инициируют в следующих случаях:

• долг клиента превышает 5,52 млн тенге;
• просрочка превышает 12 месяцев;
• процедура не проводилась по отношению к должнику в течение минимум 7 лет;
• нет возможности достичь соглашения с кредитором.

Гражданин, признанный банкротом, не может брать кредиты в течение 5 лет. После завершения судебного банкротства должник не может выезжать за рубеж.

Как получить отсрочку по платежам

Заемщик, который не может платить, может в течение 30 дней обратиться в финансовую организацию с заявлением. Необходимо указать причину просрочки и приложить документы, подтверждающие снижение доходов. МФО рассматривает заявку в течение 15 дней с момента обращения и принимает решение.

Если урегулирование по микрокредиту не удалось, заемщик может обратиться в Агентство по Урегулированию финансовых вопросов. Необходимо написать заявление и представить омбудсмену подтверждающие документы. Регулятор проведет проверку и вынесет свое решение.

Можно ли рефинансировать микрозаймы с просрочками

Стандартная программа рефинансирования в банках при просрочках не проводится. Гражданин может попытаться взять новый заем в другом МФО и оплачивать им старые долги. Однако если компания проверяет кредитную историю клиента, в выдаче займа могут отказать.

Исключение составляют случаи, когда сумма и время задолженности незначительные.

Где можно получить заем при имеющихся просрочках

Мы собрали рейтинг лояльных МФО Казахстана, где можно получить микрозаймы при открытой просрочке по другим кредитам.

Чего нельзя делать при просрочках

Эксперты дали рекомендации о том, чего не следует делать при возникших просрочках микрозайма:

• Ждать, что проблема устранится сама собой и микрофинансовая организация забудет о долге. Чем больше оттягивать решение вопроса, тем выше будет штраф за просрочку и другие санкции.
• Уклоняться от контакта с кредиторами. Даже если должник не отвечает на телефонные звонки, МФО может подать в суд или обратиться к коллекторам. Если же выйти на связь и объяснить ситуацию, можно найти взаимовыгодное решение проблемы.
• Набирать новые кредиты на невыгодных условиях. Нередко для погашения одних долгов заемщик ищет другие займы под высокие проценты. Таким образом финансовая «яма» становится все более глубокой.
• Ждать, пока кредитор подаст в суд. По решению судьи приставы опишут имеющееся имущество – квартиру, автомобиль и др. Кроме задолженности и штрафов, придется оплатить все судебные пошлины и издержки.

Лучшая тактика при просрочках по микрозаймам – идти на контакт с МФО и искать возможности для решения вопроса.