Депозиты банков Казахстана: виды, валюта, ставки

Как работает депозит в банке, что это такое

Депозит – это банковский вклад. Клиент размещает свои деньги в банке на заранее оговоренных условиях – они прописываются в договоре. За это ему начисляют проценты.

Открыть депозит можно в государственных и коммерческих банках. Деньги кладут на 3, 6, 9, 12, 24 и 36 месяцев. Чем дольше срок, тем выше процентная ставка.

Депозиты открывать выгодно – за них начисляют проценты. Банк распоряжается деньгами вкладчика и за это начисляет ему бонусы. Проценты прибавляются к сумме депозита или переводятся на банковский счет – по желанию клиента.

Когда срок депозита истекает, вкладчику возвращают деньги. За счет процентов и инфляции сумма получается больше той, которую он отдавал изначально.

Открыть депозит могут физические и юридические лица. Сделать это можно не только в государственных банках, но и других микрофинансовых организациях. К ним обращаются редко: люди боятся отдавать крупные суммы денег мелким стартапам.

Депозит и банковский вклад – это почти одно и то же. Отличие в том, что на депозит, кроме денег, можно положить дополнительные банковские активы: ценные металлы, выгодные акции, драгоценности.

Виды депозитов:

1. Денежный счет. Вкладчик кладет деньги на личный счет, за что ему начисляют процентную ставку согласно договору. Это самый популярный вид депозита.
2. Металлический счет. Вкладчик кладет деньги на личный счет, а банк конвертирует их в драгоценные металлы – золото, серебро, платину. За это тоже начисляют проценты согласно условиям договора и курсом металла.
3. Банковская ячейка. Клиент получает специальный ключ от сейфа: в нем можно хранить деньги, ценные бумаги и драгоценности. За хранение проценты не начисляются – банк обеспечивает безопасность ценного имущества на условиях, прописанных в договоре.

По депозиту начисляются проценты – простые и сложные, с капитализацией. Каждый банк предлагает свои условия, но все они подчиняются общим принципам.

Сложные проценты. Ставка фиксированная, но может меняться от минимального значения к максимальному. Деньги начисляют в определенные промежутки времени, например раз в месяц.

У депозитов со сложными процентами происходит капитализация. Деньги начисляют дополнительно – на те проценты, которые накопились за прошлый период. Это дополнительная прибыль.

Капитализация бывает ежемесячной, ежеквартальной или ежегодной – в зависимости от условий банка. Перед открытием депозита со сложными процентами можно проконсультироваться с сотрудником банка: он детально расскажет, как начисляются проценты и выгодно ли это в конкретном случае.

Простые проценты. Фиксированная процентная ставка – вкладчик заранее знает, какую сумму ему начислят. Деньги переводят на отдельный счет – раз в месяц или к концу вклада.

Вкладчик может потратить деньги с процентов в любое время. Для этого ему нужно обратиться в банк.

Чем выше процентная ставка, тем выгоднее депозит. Поэтому сначала нужно изучить все предложения банков, а только потом принимать решение: из-за высокой конкуренции некоторые финансовые организации предлагают дополнительные бонусы.

Процентная ставка зависит от условий рынка и количества клиентов. Например, в Народном банке КЗ берут кредиты чаще всего, поэтому ему нужны деньги, чтобы давать их заемщикам. Для этого банк предлагает выгодные условия для вкладчиков.

На что обратить внимание при открытии депозита:

• основная процентная ставка – от нее зависит прибыль от вклада;
• максимально возможная сумма вклада – так инвестор сможет рассчитать бюджет;
• сроки и капитализация процентов: срочные и несрочные депозиты;
• возможность дальнейшего пополнения счета – так можно увеличить свою прибыль, если, например, появились свободные деньги (наследство, подарок, выгодная сделка);
• досрочное закрытие депозита – для форс-мажорных случаев, когда деньги могут понадобиться срочно;
• пролонгации по договору.

Еще нужно узнать у банка условия безопасности и страхования депозитов. Так клиент сможет вернуть свои деньги, если банк обанкротится. В некоторых банках Казахстана есть специальный фонд: на нем хранятся страховые отчисления – их и возвращают клиентам, которые хотят расторгнуть договор по депозиту.

Еще в банковской сфере РК высокая конкуренция. Депозит можно открыть в 26 банках. Поэтому финансовым организациям приходится повышать процентную ставку, чтобы привлечь клиентов. Также они гарантируют надежность вкладов и предлагают бонусы.

Кроме потребностей рынка и конкуренции, процентная ставка зависит от срока вклада. Например, по срочным вкладам предлагают самую высокую ставку.

Виды банковских вкладов по срокам

Есть несколько видов депозитов. По срокам – срочные, несрочные и сберегательные. Их используют в разных целях.

Например, по срочным депозитам самая высокая процентная ставка. А несрочные открывают для того, чтобы собрать деньги на важные цели: переезд, ремонт, покупку недвижимости или авто.

Срочный

Срочный депозит – самый выгодный. По нему предлагают самую высокую процентную ставку во всех банках Казахстана.

Вкладчик кладет деньги в банк на разные сроки. Депозиты до 12 месяцев – краткосрочные, до 36 месяцев – долгосрочные.

Деньги хранятся в банке до истечения указанного срока. Снимать их нельзя, иначе процентная ставка аннулируется, и вкладчик не получит прибыль.

Несрочный

Несрочные депозиты, или вклады до востребования, открываются с накопительными целями. С их помощью можно грамотно распоряжаться деньгами: не совершать импульсивных покупок, экономить. Так жители Казахстана могут накопить на глобальные цели: квартиры, автомобили, ремонт.

У несрочных депозитов низкая процентная ставка – от 0,01% годовых. На них не получится заработать. Деньги можно снять в любой момент. Банк не пользуется ими, поэтому предлагает низкую процентную ставку.

Сберегательный

Сберегательный депозит – безотзывной вклад в банк. Это почти то же самое, что и срочный депозит. По нему предлагается повышенная процентная ставка – самая высокая в Казахстане.

Сберегательный депозит подойдет тем, кто готов инвестировать деньги в банк и не планирует их снимать. На нем можно заработать.

Деньги кладут на срок от месяца до трех лет, с пополнением и без него. Чаще всего – на год, два и три года: так можно получать пассивный доход и жить на сумму процентной ставки. Снимать деньги с депозита нельзя, иначе процентная ставка снизится до 0,1% годовых, и вкладчик практически ничего не заработает.

Ставки по сберегательному депозиту могут меняться. Их повышают, если рекомендуемые значения на рынке повышаются, и уменьшают, если значения снижаются.

Условия по сберегательным депозитам:

1. Нельзя снять часть денег, только полную сумму. Если сделать возврат средств до истечения срока, указанного в договоре, банк автоматически расторгает сделку. Клиенту возвращают деньги и до 0,1% годовых.
2. Нарушать и менять условия договора нельзя. Банк не идет на компромиссы и расторгает договор.
3. Снять деньги досрочно получится не сразу: банк выдает средства через 30 дней после того, как клиент уведомит его о желании расторгнуть договор.

Такие условия действуют по всем сберегательным депозитам: они установлены ГК РК. Поэтому сберегательный депозит еще называют целевым – вкладчик должен заранее знать, что он кладет деньги с целью заработка и их не придется снимать досрочно.

С какой целью можно открыть депозит в Казахстане

В Казахстане можно открыть разные депозиты в зависимости от цели. Например, детские, пенсионные, учебные и накопительные.

Такие депозиты открывают для того, чтобы заработать. Детям – на обучение и квартиру после школы, пенсионерам – на отдых, студентам – на переезд и жилье.

Детский

Детский депозит открывается на ребенка персонально – с первых дней жизни. На нем можно заработать. Например, казахстанский банк «Отбасы» предлагает вкладчикам выгодную схему: оформить депозит на первоклассника, чтобы через 12 лет купить ему квартиру.

Возможности детского депозита:

• процентная ставка и премии от государства – так можно заработать;
• его можно объединить в «Семейный пакет» – так получится увеличить пассивный доход для всей семьи;
• гибкая процентная ставка: если договор по депозиту действует несколько лет, банк может повысить процентную ставку.

Детские депозиты можно открыть детям до 14 лет и старше. До 14 лет – по желанию родителя. После 14 – по желанию ребенка и с письменного согласия родителя.

Некоторые банки предлагают открытие депозита онлайн. Не нужно ехать в банк и ждать очереди – нужно просто позвонить сотруднику банка и рассказать о желании сделать вклад. Он подскажет, как загрузить документы на сайте.

Для долгосрочных депозитов – от трех лет и более – банки предлагают бонусы и акции. Например, пониженную процентную ставку при оформлении кредита. Так можно сэкономить: пока ребенок маленький, родители могут открыть на него депозит. Когда он вырастет – купить ему квартиру в ипотеку или кредит в том же банке на выгодных условиях.

Пенсионный

Жители Казахстана старше 55 лет могут открыть пенсионный депозит. Жить на процентную ставку не получится, т. к. она слишком маленькая – 2–3% годовых. Еще в качестве вознаграждения начисляется госпремия.

Пенсионный депозит подойдет людям, которые хотят купить квартиру (внукам, родственникам, детям). Их пенсия будет начисляться на банковский счет: чем больше сумма, тем выше прибыль.

Еще пенсионный депозит открывают для покупки квартиры на выгодных условиях. Например, банк «Отбасы» предлагает вкладчикам пониженную кредитную ставку – 5% годовых. Для этого им нужно открыть пенсионный депозит сроком на три года и более и накопить первоначальный взнос – 50% от стоимости квартиры.

На учебу

Депозиты на образование появились в Казахстане не так давно – около 5 лет назад. С их помощью можно накопить деньги на обучение ребенка в местном или зарубежном университете. На банковский счет будет начисляться процентная ставка и премия от государства.

Открыть такой депозит можно практически в любом банке КЗ. Необязательно ехать в банк – документы можно подать онлайн.

Минимальный взнос по депозиту – от 8 тыс. тенге (в зависимости от условий). Его можно пополнять в любое время. Чем больше денег на вкладе, тем выше прибыль – процентная ставка и госпремия.

Средняя процентная ставка – 10%. Премия от государства – еще 5%. Для детей-сирот, инвалидов, детей из многодетных или малообеспеченных семей – 7%.

Преимущество депозита для образования – высокая процентная ставка. Некоторые банки Казахстана повысили ее до 17%.

При открытии депозита банки гарантируют безопасность денег. Их не смогут снять или арестовать за долги родителей. Еще средства нельзя снять – это дисциплинирует и учит долгосрочному планированию.

Деньги с депозита снять не получится. Сделать это можно только по истечении срока, указанного в договоре. Например, Нурбанк предлагает депозиты на короткие сроки – от 3 до 5 лет. Исключение – случаи, когда вкладчик хочет потратить средства на образование, например поступить в платную школу или вуз.

Деньги не получится снять, даже если школьник получил грант на обучение. Их можно перевести на другого ребенка или продолжить накопление на образование в другом вузе. Если это не устраивает, банк вернет деньги, но без государственной премии.

Некоторые банки рассказывают, как накопить на обучение в вузе с помощью депозита на образование. Так, если один год на бакалавриате стоит 1 млн тенге, то 4 млн можно собрать за 10 лет. Для этого нужно каждый месяц вносить на банковский счет еще 15 тыс. тенге.

Накопительный

Накопительный депозит могут открыть любые граждане Казахстана от 18 до 63 лет. По нему предлагают максимальную процентную ставку – от 2 до 15%.

Такой депозит открывают на 3, 6, 9, 12, 24 и 36 месяцев. Чем дольше срок, тем выше процентная ставка. Например, Народный банк КЗ предлагает клиентам депозиты до 50 млн сроком до 12 месяцев: по ним процентная ставка составит от 10,05 до 10,3%.

С накопительного депозита, как и со срочного, нельзя снять деньги. Пока не истечет срок, указанный в договоре, они останутся на банковском вкладе.

Накопительный депозит подойдет начинающим инвесторам – казахстанцам, у которых есть свободные деньги и которые хотят получать пассивный доход. Его можно открыть онлайн.

Валюта и процентные ставки по вкладам в банках Казахстана

Экономисты рекомендуют копить деньги на депозит в той валюте, в которой они будут потрачены. Например, если планируется покупка квартиры в Казахстане, то в тенге. Если в США, то в долларах.

Казахстанские банки предлагают низкие ставки для депозитов в иностранной валюте – от 0,1 до 1%. Поэтому желательно хранить деньги в тенге.

В каких банках выгодно открывать депозит в иностранной валюте:

• Евразийский банк;
• ЦентрКредит;
• АТФ Банк;
• Форте Банк;
• Банк Хоум Кредит;
• Нурбанк;
• Kaspi Bank.

Еще можно открыть мультивалютный вклад: на один депозит оформляют несколько счетов – в разных валютах. Это можно сделать в AsiaCredit Bank, Bank RBK, Tengri Bank. Первые два открывают депозит в четырех валютах: тенге, долларах, евро и рублях.

Процентная ставка зависит от вида депозита – срочного или несрочного. Выгоднее всего – срочный: по нему предлагают от 11 до 12,5% годовых. По несрочному – до 10,5% годовых.

Еще можно открыть сберегательный депозит – он самый прибыльный: процентная ставка от 12 до 13,5% годовых. По ним выдвигают самые жесткие ограничения: деньги нельзя снимать до определенного срока.

Можно ли снимать деньги с депозита

С депозитов можно снимать деньги, но не со всех. Если в договоре указано, что снять средства не получится до установленного срока, банк снизит процентную ставку до 0,1%. Вкладчику это невыгодно.

Снимать деньги можно только с несрочного депозита. Его открывают в накопительных целях, а не для того, чтобы заработать.

Что такое пролонгация вклада

Пролонгация вклада – это автоматическое или неавтоматическое продление срока действия депозита. Банк самостоятельно перезаключает договор с вкладчиком и ему продолжает начисляться процентная ставка. Не нужно ехать в банк и подавать документы повторно.

Депозиты с пролонгацией называют реинвестируемыми. Об автоматическом продлении договора вкладчика предупреждают сотрудники банка.

Пролонгация кажется удобной для вкладчиков, которые не планируют закрывать депозит в банке. Но у нее есть недостатки.

Минусы пролонгации:

1. Снять деньги без процентов не получится. Например, если вкладчик забыл сообщить банку о том, что он планирует закрыть депозит. Договор продлят автоматически – и человек не сможет получить деньги без потери процентов.
2. Ее могут перенести в архив. Так бывает с депозитами, о которых забыли вкладчики: банк переносит его в архив «До востребования» и назначает минимальную процентную ставку. Деньги просто лежат в банке – они не приносят прибыль и ими никто не пользуется. С учетом инфляции вкладчик уходит в «минус».
3. Обновление условий. Например, вкладчик открыл депозит на три года, чтобы получать максимальную процентную ставку. Затем срок договора истек – его пролонгировали. Из-за этого процентная ставка уменьшилась – стала такой, которой была на первых месяцах открытия депозита. Из-за этого вкладчик теряет деньги.

От пролонгации можно отказаться. Ее включают в условия договора, но нужна она не всем вкладчикам. Если пролонгация понадобится повторно, ее можно оформить онлайн.

На что обратить внимание при оформлении пролонгации:

1. Период. Некоторые банки продлевают депозиты на срок, который указан в договоре. Другие – на более короткое время.
2. Число допустимых продлений. Его указывают в договоре. Это число показывает, сколько раз вкладчик может воспользоваться пролонгацией.
3. Перенос суммы. Некоторые банки пролонгируют только вклад (без процентов), другие – с процентами. Второй вариант выгоднее – так вкладчик сможет капитализировать и зарабатывать больше.
4. Процентная ставка. Ее могут увеличить или уменьшить.

Стоит ли сейчас класть деньги на депозит: риски и бонусы

Кроме депозитов, деньги можно вкладывать в покупку недвижимости, акций, ценных бумаг и драгоценностей. Еще можно открыть собственный бизнес, но это рискованнее всего.

Сотрудники приват-банкинга советуют открывать срочные депозиты. Банк России повысил ключевую ставку до 20%, поэтому вкладчики стали искать выгодные варианты банковских вкладов. Из-за инфляции в 2022 году выгодно открывать срочные депозиты: на них кладут деньги по выгодному курсу на короткий срок.

Депозиты открывать безопасно – по мнению экспертов, за сохранность денег не нужно переживать. Даже если банк попадет под санкции, деньги вернут с суммой по процентам.

Экономисты банков прогнозируют, что в ближайшие несколько месяцев ситуация с санкциями нормализуется. А пока они рекомендуют вкладчикам срочные депозиты – на них можно заработать больше всего.

Открывать депозиты в долларах выгодно. Если их нет, инвестировать лучше в рублях или тенге: момент, когда можно было выгодно купить иностранную валюту, прошел.

Депозиты – это инвестиционный инструмент для пассивного заработка. Вкладчик кладет деньги в банк и за это получает проценты. Бывают срочные, несрочные и сберегательные депозиты. Кроме них также существуют детские, пенсионные, образовательные и накопительные. В казахстанских банках выгодно открывать депозиты в тенге: по ним предлагают самую высокую процентную ставку. Банковские вклады можно продлевать автоматически – так работает пролонгация.