Что нужно знать при оформлении кредита
При процедуре кредитования существует несколько наиболее важных параметров, которые стоит учитывать будущим заемщикам. Все они индивидуальны для каждого клиента банка. Условия подбираются с учетом кредитной истории и финансовой обеспеченности того, кто собирается оформить кредит. Среди важнейших параметров стоит выделить следующие пункты:
- срок кредита;
- сумма, которую готов выдать банк;
- номинальная ставка;
- возможность досрочного погашения;
- залог;
- вид ежемесячного платежа;
- эффективная годовая ставка.
Как правило, клиент банка сначала обращает внимание на первую часть списка. И если условия по первым пунктам подходят, то последние пункты уже как бы не имеют значения, хотя в них скрыта очень важная информация для пользователя. Расскажем о ней далее.
Что такое эффективная ставка
В договорах кредитования эффективная ставка чаще всего обозначается аббревиатурой ГЭСВ (годовая эффективная ставка вознаграждения). Она обычно указывается в скобках и может варьироваться. По сути ГЭСВ — это общая сумма, которую вы заплатите за год пользования кредитными деньгами. В нее входят все платежи, которые рассчитывает банк при оформлении. Это и страховка, и вознаграждение банка, и все комиссии и сборы за пользование расчетным счетом или банковской картой.
По закону банк обязан уведомить клиента о сумме эффективной ставки на этапе выдачи кредита. Это обязательство делает прозрачной всю систему кредитования. Человек должен видеть, за что и сколько ему придется платить.
Размер эффективной ставки
Долгое время годовая эффективная ставка держалась на уровне 56%. Но с 2021 года ее размер стал дифференцированным для разного вида кредитования. На сегодняшний день размеры ГЭСВ по разным видам кредита составляют:
Стоит отметить, что эти условия не окончательны. Они могут подбираться индивидуально под каждого клиента.
Где можно рассчитать эффективную ставку
При оформлении кредита эффективную ставку рассчитывают менеджеры банка. Они учитывают все платежи, которые будут выплачены в пользу финансовой организации.
Но рассчитать ГЭСВ можно и самостоятельно, чтобы понимать, сколько придется платить банку за пользование кредитными средствами. Для этого можно зайти на портал государственных органов Казахстана и выбрать калькулятор для расчета ГЭСВ. Стоит сказать, что расчеты будут примерными. Точные цифры лучше узнавать у конкретного банка, в котором вы собираетесь взять кредит.
Что такое номинальная ставка
Номинальная ставка — это вознаграждение банка за использование клиентом кредитных средств. Она обычно указывается первой в кредитном договоре. Каждый банк рассчитывает номинальную ставку исходя из параметров, предусмотренных его кредитной политикой. Приведем примеры номинальных и эффективных ставок, которые предлагают банки из нашего рейтинга.
Ставки по кредитам
| Банк | Сумма | Срок | Номинальная ставка | ГЭСВ | Залог |
| Шинхан Банк Казахстан | От 3 000 000 до 100 000 000 тг | От 13 мес до 20 лет | От 18% до 25% | От 19,9% до 30% | Есть |
| КЗИ Банк | До 460 000 000 тг | До 36 мес | От 4% до 20,9% | От 4,3% до 26,8% | Есть |
| First Heartland Jýsan Bank (Жусан Банк) | До 8 000 000 тг | До 10 лет | 37% | От 43% до 46% | Есть |
| ForteBank | До 200 000 000 тг | До 120 мес | От 19,5% до 23% | От 20,77% до 35% | Есть |
| Bank RBK | До 75 000 000 тг | От 12 мес до 120 мес | От 22,5% до 24,5% | От 25,7% до 35% | Есть |
Какие платежи по кредиту предусмотрены
Банк вправе предложить клиенту воспользоваться двумя видами ежемесячных платежей: аннуитетным и дифференцированным. Каждый из них имеет ряд особенностей.
Аннуитетный платеж
При аннуитетном платеже вся сумма, в которую входит основной долг и проценты, просто делится на количество месяцев кредитования. Этот способ погашения наиболее популярен, так как клиент может рассчитывать свои финансы заранее и не допускать просрочек.
Состав аннуитетного платежа со временем меняется: сначала большую часть составляют проценты, а меньшую — основной долг. Но ближе к окончанию кредитования баланс смещается: большая часть платежа будет состоять из основного долга, а меньшая из процентов.
Дифференцированный платеж
Дифференцированный платеж наоборот отличается тем, что со временем меняется сумма платежа. Сначала клиент большую часть долга, а потом с каждым месяцем платеж уменьшается.
Состав дифференцированного платежа также отличается от аннуитетного: здесь в ежемесячную сумму входит фиксированная на все время договора сумма основного долга. А вот проценты каждый месяц уменьшаются.
Итоги: эффективная ставка важнее номинальной
Для того, чтобы выгодно взять кредит, нужно учитывать все параметры, по которым придется выплачивать займ. Обязательно стоит обращать внимание не только на номинальную ставку, но и на эффективную. Ведь именно она в итоге и будет влиять на ежемесячный платеж.
