Кредитная история — это ваше досье, в которое входят все данные, связанные с кредитами и займами. В их числе: сведения о том, какие кредиты вы брали, в каких банков или МФО (микрофинансовых организаций), а также все суммы, сроки, процентные ставки, и конечно, погашения и просрочки. Кредитная история является одним из важнейших факторов одобрения будущих займов.

А кредитный рейтинг — это уже числовой показатель вашей кредитоспособности (от 0 до 1000 баллов). Он строится на основе кредитной истории и персональных данных (возраст, доход, семейное положение). При подаче заявки на кредит банки или МФО смотрят на ваш рейтинг, и, если он низкий (например, ниже 600), велика вероятность того, что вам откажут.

Как узнать свою кредитную историю?

По закону каждый гражданин Казахстана может получить персональный отчет и узнать кредитную историю бесплатно один раз в год, а при повторном обращении нужно будет заплатить 400 тенге. Сделать это можно через сайт Первого кредитного бюро (ПКБ) 1cb.kz или портал eGov.kz. Данные о заемщиках хранятся не менее 5 лет и включают в себя:

  • Основную информацию о вас (ФИО, дата рождения, место прописки, данные о документах)
  • Кредитные договоры (действующие и завершенные)
  • Договоры с просрочками
  • Подробности по действующим кредитам (данные о кредиторах, суммы и сроки кредитов, штрафы)
  • Задолженности перед нефинансовыми организациями (например, коммунальные услуги)
  • Сведения о банкротстве
  • Платежную дисциплину за 24 месяца (таблица, которая показывает, как регулярно вы исполняли свои кредитные обязательства).

Персональный кредитный рейтинг тоже будет включен в отчет, однако его можно получить и отдельно, стоимость такой услуги в ПКБ составляет 100 тенге. Если вы заметили в своем отчете ошибки, неточности и недостоверную информацию, вам следует ее оспорить, подав заявление туда, где вы получали отчет, либо напрямую в организацию, которая предоставила неверные сведения. В таких случаях сначала выясняют, на самом ли деле информация некорректна, и, если это так — ее обновляют.

Что считается плохой кредитной историей?

Плохая кредитная история формируется, если вы допустили много нарушений и просрочек. Она значительно снижает доверие кредиторов и ваши шансы на получение новых займов. Ключевые признаки плохой кредитной истории:

  1. Просрочки по займам и кредитам
  2. Высокая кредитная нагрузка (то есть когда у вас слишком много действующих займов и значительная часть дохода уходит на их погашение)
  3. Передача долга коллекторам (это показывает, что у вас уже есть просрочки, которые вы долго не могли погасить)
  4. Судебные разбирательства по задолженности
  5. Недостоверные сведения (если вы указали ложные сведения о себе, или своих документах при заполнении заявки)

Это основные факторы, однако надо учитывать, что у разных кредиторов разные условия, и некоторые из них могут учитывать также: долги нефинансовым организациям, неоплаченные налоги и штрафы, банкротство или даже полное отсутствие кредитной истории, которое означает, что вы еще не брали кредиты и займы совсем, а соответственно, оценить вас как заемщика довольно сложно.

Как улучшить свою кредитную историю?

Исправить кредитную историю тоже реально, но к такому процессу надо подойти с умом, действовать пошагово, понимая, что делается это не за один день и даже месяц. Вот что стоит предпринять в первую очередь:

1. Ознакомьтесь со своей кредитной историей

Как мы писали выше, вам нужно запросить отчет в ПКБ или на портале eGov.kz. Он позволит вам понять, в какой ситуации вы находитесь и куда двигаться в первую очередь.

2. Оплатите текущие задолженности

Да, конечно, это самый действенный способ. Даже если вы будете выплачивать долги частями — главное, что начало уже будет положено.

3. Запросите реструктуризацию, если не справляетесь самостоятельно

Вы имеете полное право обратиться в банк или МФО с просьбой о реструктуризации ваших долгов. Это официальная процедура изменения условий кредита или займа. Вам могут продлить срок кредита, отсрочить платеж, или снизить размер ежемесячного платежа за счет изменения других условий. В любом случае, это законная процедура, которая может помочь вам избежать суда, коллекторов и т.д.

4. Рассмотрите вариант рефинансирования

Банки или МФО, которые предлагают услугу рефинансирования, объединяют все долги в один с более низкой процентной ставкой. Это помогает снизить сумму платежа и кредитную нагрузку (количество кредитов), что положительно скажется на всей кредитной истории.

5. Начните формировать положительную кредитную историю

Вы можете начать оформлять займы и кредиты на небольшие суммы (от 10 000 до 30 000 тенге) и выплачивать их вовремя или досрочно. Даже несколько таких погашений помогут улучшить ситуацию. Но важно реально оценивать свои возможности и знать, что вы точно сможете выплатить эти кредиты, не делая хуже.

Сервис для поднятия кредитного рейтинга

Кроме всех вышеописанных пунктов, каждый, кто хочет улучшить свою кредитную историю, может обратиться в Первое кредитное бюро и подписаться на ReVit – сервис для повышения вашего кредитного рейтинга. Он, конечно, никак не меняет рейтинг самостоятельно, а лишь дает подробные рекомендации. Специальная математическая модель анализирует вашу ситуацию, изучает персональный отчет и создает индивидуальный план действий, который помогает повысить рейтинг до 700 баллов.

Важно: всю работу вы делаете сами и результат зависит только от того, как вы будете следовать рекомендациям, сам сервис просто предоставляет вам подходящий план.
Стоимость подписки 3000 тенге, но перед тем, как оплатить работу сервиса, вы можете пройти бесплатную проверку и узнать, подходят ли вообще ваши условия для повышения рейтинга.

Кроме этого, стоит отметить: если вы ищете способ обнулить или очистить кредитную историю, знайте, что это невозможно. А люди, или организации, которые предлагают такие услуги, занимаются мошеннической деятельностью. Историю можно улучшить только своими усилиями.

Как отказаться от оформления кредитов и рассрочек?

Если вы хотите добровольно отказаться от получения рассрочек и кредитов, вам стоит изучить условия и оформить подписку в Первом кредитном бюро на Stop Credit, или подать заявку на эту услугу на портале eGov.kz. Это актуально для тех, кто не собирается брать кредит, или опасается кредитных мошенников.

В итоге добиться хорошей кредитной истории вполне реально, и на данный момент уже существует много доступных способов. Самое главное: действуйте только законными методами и не доверяйте людям, которые могут вовлечь вас в мошеннические схемы. Да, это займет время, но приведет вас к нужному результату и доверию кредиторов.