Реструктуризация микрозаймов встречается реже, чем в случае обычных кредитов. Но эту ситуацию нельзя назвать и уникальной, потому что иногда людям требуется поменять условия выплаты микрокредитов. Подобный метод помогает решить проблемы задолженности и сделать возврат долга более комфортным для заемщика.
Что такое реструктуризация кредитов и микрозаймов
Реструктуризация кредита — это изменение условий существующего кредитного соглашения между заемщиком и кредитором. Обычно проводят процедуру, чтобы легче было выплатить долг. Среди возможностей:
- Кредитор может согласиться снизить процентную ставку по кредиту, чтобы уменьшить размер ежемесячных выплат заемщика. Особенно полезно, если заемщик столкнулся с финансовыми трудностями из-за высоких процентных ставок.
- Срок кредита может быть продлен, что также может снизить размер ежемесячных выплат, но при этом увеличит общую сумму выплат по кредиту из-за увеличения количества периодов погашения.
- Кредитор и заемщик могут согласиться на изменение графика погашения, чтобы сделать выплаты более гибкими и соответствующими финансовым возможностям заемщика.
- Кредитор может предоставить заемщику отсрочку платежей на определенный период времени, что позволяет временно избежать выплат и дать заемщику возможность восстановить финансовое положение.
- В некоторых случаях кредитор может согласиться на прощение части долга или его части, особенно если заемщик находится в крайне тяжелом финансовом положении.
Последняя ситуация встречается крайне редко. Но все остальные вполне реальны, в том числе когда речь идет о микрозаймах.
Отличие реструктуризации от рефинансирования
Реструктуризация кредита — это изменение условий существующего кредитного соглашения между заемщиком и кредитором.
Рефинансирование кредита — процесс получения нового кредита или кредитного соглашения, обычно от другого кредитора, с целью погашения существующих задолженностей. Заемщик берет новый кредит для погашения старого, и при этом могут измениться как условия, так и кредитор.
Кому и для чего нужна реструктуризация
Прежде всего, это удобный вариант для того, кто берет кредит. Процедура поможет избежать санкций в случае невыплаты. Вот основные преимущества:
- Если заемщик столкнулся с финансовыми трудностями, реструктуризация кредита может помочь ему адаптироваться к новой финансовой реальности, уменьшив размер ежемесячных платежей.
- Процедура помогает избежать дефолта или банкротства, предоставляя ему возможность упорядочить свои финансы и продолжить погашение долга.
- Изменение условий кредита улучшает дисциплину.
Процедура может понадобиться при изменении семейного положения, покупке дома или других крупных жизненных событиях. Также она в принципе выгодна компании, которая дает деньги, потому что помогает сохранить возврат долга без суда и других сложных процедур.
Виды реструктуризации
Существует несколько базовых видов процедуры:
- изменение процентной ставки;
- продление срока кредита;
- изменение графика погашения;
- отсрочка платежей;
- прощение части долга — в случае с микрокредитами обычно прощают штрафы.
Также встречается комбинированная реструктуризация. Она объединяет несколько приемов.
Достоинства и недостатки реструктуризации
Главное достоинство — возможность продолжать оплату без ухудшения кредитной истории. Вместе с тем снижается финансовое бремя. Недостатком можно назвать увеличение переплаты, особенно если срок выплаты увеличивается. Но поскольку разовые суммы становятся меньше, то условия приемлемы.
Как реструктуризировать кредит
Для начала процедуры надо прийти в банк или МФО, где вы брали кредит. А затем написать заявление, указав причину, по которой хотели бы провести процедуру.
Как правило, финансовые организации одобряют — им невыгодно, если клиент вообще перестанет платить. Лучше согласиться на уступки.
Особенности погашения кредита или микрозайма после реструктуризации
После подписания всех бумаг клиент начинает выплачивать по новому графику или с новыми условиями. Иногда МФО прощают штрафы (не путать с пеней, ее никогда не списывают). Погашение ведется согласно новому договору.
Как оформить реструктуризацию
Чаще всего приходится посетить банк или офис МФО, чтобы написать заявление. Но некоторые компании предлагают виртуальную услугу. То есть заполняете заявку прямо через интернет. Ее одобряют чуть дольше, чем «быстрый кредит» формата микрозайма, но тоже не слишком долго.
Порядок реструктуризации кредита
Вам потребуются документы: удостоверение личности или паспорт, договор (в том числе, электронный — тогда просто взять с собой смартфон с доступом в интернет, но можно и распечатать), а также подтверждение факта снижения доходов, например, справка об увольнении. Когда на руках будут все документы, пишете заявление. Ждете одобрения на реструктуризацию, после чего подписываете новый договор с обновленными условиями, если они вас устраивают. Иногда можно даже попросить кредитные каникулы — временное прекращение выплат по задолженности.
Если заемщику не подошли условия, предложенные кредитором?
Проще всего в этом случае обратиться за рефинансированием в другую финансовую организацию. Также можно обратиться в Агентство РК, которое занимается урегулированием подобных вопросов. Можно воспользоваться услугами банковского омбудсмена.