Зарплата есть, кредит нужен, а банк одобряет сумму вдвое меньше ожидаемой. Чаще всего дело в коэффициенте долговой нагрузки, КДН: он задаёт потолок для всех ваших ежемесячных платежей. Ниже разберём, как банки и МФО его считают, что в расчёт входит и как заранее прикинуть свой максимум.

Что такое КДН и какой предел действует

КДН показывает, какую часть дохода съедают платежи по долгам. Формула простая: сумма ежемесячных платежей по всем кредитам делится на среднемесячный доход. Предельное значение для банков и МФО сейчас составляет 0,5, то есть платежи не должны превышать половины дохода. По данным Нацбанка, пересмотр этого предела и порядка расчёта в настоящее время не планируется. Для заёмщиков с просрочкой больше 90 дней за последний год, по сообщениям СМИ, планка ниже: 0,25.

Расчёт банк делает до решения о выдаче, и отказать из-за превышения он обязан даже при идеальной кредитной истории. Поэтому одобрение зависит не только от скоринга, но и от простой арифметики.

Какой доход учитывают

Берётся средний доход за последние 6 месяцев, подтверждённый официально: зарплата, пенсия, доход ИП. Нацбанк связывает это с отчислениями в пенсионный фонд и ФСМС: доход, с которого они идут, показывает, что человек способен обслуживать долг. Зарплата в конверте в расчёт, как правило, не попадает. По сообщениям СМИ, в 2026 году Нацбанк уточнил порядок: считаются те виды дохода, которые были минимум в двух месяцах из последних шести, а разовая премия или подработка за один месяц могут не войти.

Что входит в платежи: карты, рассрочки, займы

В нагрузку попадают ипотека, автокредиты, потребительские кредиты и микрозаймы. Кредитные карты учитываются тоже, и тут правила менялись. Раньше банки считали лимит карты целиком, даже если вы ею не пользуетесь. По сообщению издания Kursiv о постановлении Нацбанка от 31 июля 2026 года, ежемесячный платёж по карте будет считаться как 10% от использованного лимита. Какой вариант применяет ваш банк сегодня, уточните у него.

Рассрочки в сообщениях регулятора отдельно не описаны. Исходите из того, что платёж по рассрочке банк увидит в вашей кредитной истории, и закладывайте его в расчёт.

Пример: сколько платежа вы можете себе позволить

Допустим, ваш подтверждённый доход 300 000 ₸ в месяц. Предел КДН 0,5 даёт максимум 150 000 ₸ платежей в сумме. Теперь вычтем текущие обязательства:

  • по кредитной карте использовано 100 000 ₸, платёж по правилу 10% составит 10 000 ₸;
  • рассрочка на телефон: 15 000 ₸ в месяц;
  • итого уже занято 25 000 ₸.

Остаётся 125 000 ₸ на новый платёж. Допустим, вы берёте кредит наличными на 36 месяцев под 25% годовых. При такой ставке платёж около 125 000 ₸ соответствует сумме примерно 3,1 млн ₸. Это грубый потолок: банк ещё оценивает кредитную историю и расходы, и итоговое решение может быть ниже. Свои цифры подставьте в кредитный калькулятор, а варианты на разные суммы посмотрите в разделе кредитов наличными.

Как увеличить одобряемую сумму честно

Сумму платежей в расчёте можно уменьшить, а доход подтвердить. Вот что работает:

  • закройте мелкие кредиты и рассрочки: платёж 15 000 ₸ освобождает место примерно под 375 000 ₸ нового кредита на тех же условиях;
  • уменьшите лимиты неиспользуемых кредитных карт или закройте их, если банк считает лимит целиком;
  • привлеките созаёмщика с подтверждённым доходом: платежи тогда сопоставляются с доходом обоих;
  • выберите более длинный срок: платёж ниже, а значит помещается под предел, но переплата растёт;
  • выведите доход из тени: официальная зарплата и отчисления учитываются, а наличные нет.

Перед подачей заявки проверьте свою кредитную историю: ошибка или забытая рассрочка уменьшит доступную сумму.

Что меняется: исключения и КДД

6 ноября 2026 года Нацбанк объявил, что продлевает исключения из требования по КДН. Займы в системе жилищных строительных сбережений (ЖСС) освобождены до 31 декабря 2029 года. Для автокредитов исключение действует до 31 декабря 2027 года: на новый автомобиль и на автомобиль возрастом до 3 лет при первом взносе не менее 30%. Подробности есть в сообщении Нацбанка.

Отдельно Нацбанк разработал проект предельного значения КДД (коэффициента долга к доходу): совокупный долг, включая новый заём, не должен превышать 8 годовых доходов. Для дохода 300 000 ₸ это 28,8 млн ₸. По проекту от 20 мая 2026 года регулятор планирует ввести предел с 1 января 2027 года, но окончательное решение мы в первоисточниках не нашли, поэтому следите за сообщениями Нацбанка. Параметры КДД на практике затронут в основном тех, у кого несколько крупных долгов, например ипотека и автокредит одновременно.

Коротко

  • КДН считается как платежи по всем долгам, делённые на подтверждённый доход, и не должен превышать 0,5.
  • В платежи входят кредиты, займы и кредитные карты, а доход берут официальный, за последние 6 месяцев.
  • Сумму можно поднять, закрыв мелкие долги, уменьшив лимиты карт, добавив созаёмщика и подтвердив доход.
  • Банк принимает решение сам: расчёт по КДН показывает потолок, но одобрение не гарантирует.