Что такое рефинансирование

Рефинансирование – это оформление нового кредита или займа с целью погашения другого, но на более выгодных условиях. Проще говоря, заемщик берет новый кредит, но под меньшую процентную ставку, или с большим сроком, и благодаря нему гасит все текущие задолженности. Таким образом переплата и кредитная нагрузка становятся меньше.

Когда нужно делать рефинансирование?

Каждая кредитная история индивидуальна, но вот самые распространенные случаи, когда рефинансирование помогает закрыть долги с большей выгодой:

Вы осознали, что платите кредит со слишком высокой процентной ставкой. Бывают ситуации, когда человек вынужден взять займ на любых условиях, будь то слишком высокий процент, дорогие комиссии, или короткий срок. Однако это можно исправить, если вы поняли, что справляться в таком положении тяжело.

Вам не одобряют новые займы из-за слишком сильной кредитной нагрузки. Да, количество кредитов тоже влияет на результат. Если вы, скажем, решили взять ипотеку, или оформить новый кредит, вам могут отказать на основании и так большого количества займов. В таком случае рефинансирование вполне может помочь.

Вы хотите продлить срок выплат. Рефинансирование поможет продлить срок, если вы понимаете, что способны выплатить все самостоятельно, просто в чуть больший период.

Вам сложно платить. Важно осознать вовремя, что кредиты, которые вы взяли, просто стали не по силам. Если не принять это во внимание, ситуация может пагубно отразиться на вашей кредитной истории и загнать в долговую яму.

Фото Alicia Christin Gerald из Unsplash
Фото Alicia Christin Gerald из Unsplash

Можно ли рефинансировать микрозаймы

Микрозаймы можно рефинансировать, как и обычные кредиты. Такую процедуру проводят банки и микрофинансовые организации. Но для этого заемщик должен соответствовать определенным требованиям:

  1. Непрерывный стаж работы от 6 месяцев
  2. Постоянное проживание на территории Казахстана
  3. Возраст от 18-21 года
  4. Отсутствие просроченных задолженностей по текущим займам
  5. Наличие необходимых документов

Перечень требований часто отличается, но надо сказать, что у банков чаще всего условия гораздо строже, они довольно тщательно изучают кредитную историю, рейтинг, и платежную дисциплину, чтобы понимать, насколько платежеспособен клиент. Однако мы все равно советуем рассмотреть их для процедуры рефинансирования, потому что при всей строгости оформления займов, их процент обычно намного ниже, чем у микрофинансовых организаций.

Условия по рефинансированию кредитов в банках Казахстана

Банки часто предоставляют больший лимит по сумме займов и длительный срок для выплаты, основные показатели мы собрали в таблице, но они могут меняться и зависеть от того, в какой ситуации находится каждый конкретный клиент.

Банк Процентная ставка (ГЭСВ*) Максимальная сумма займа Максимальный срок кредита
Банк ЦентрКредит ГЭСВ 24,43-43% 8 000 000 5 лет
Halyk Bank ГЭСВ от 28,7% до 45,3% 7 000 000 5 лет
Forte ГЭСВ от 21,0% до 46% 8 000 000 5 лет
Евразийский банк ГЭСВ от 24,5% до 41,4% 7 000 000 6 лет
Береке банк ГЭСВ от 32% до 46% 8 000 000 5 лет
Home Credit Bank ГЭСВ от 23,2% до 45,9% 8 650 000 5 лет

 

*ГЭСВ – это реальная годовая процентная ставка. Благодаря этому проценту рассчитывается общая сумма, которую вы переплатите по кредиту. В отличие от обычной процентной ставки, в эту уже включены все комиссии и сборы.

Условия по рефинансированию в МФО Казахстана

Как мы уже отмечали, требования в МФО ниже, чем у банков, и вероятность одобрения здесь гораздо больше, но надо тщательно изучать условия рефинансирования, потому что микрофинансовые организации взимают процент намного выше.

Вот список МФО, которые предоставляют услугу:

  • Фридом Финанс Кредит. Сумма займа от 100 000 до 3,9 миллионов тенге. Срок от 6 до 60 месяцев. Денежные средства поступают в течение 3 дней.
  • Тенгебай. Сумма займа от 10 000 до 300 000 тенге, а процентная ставка от 0,01% до 0,99% в день. Срок до 30 дней. Среди требований: документ, подтверждающий гражданство, ВНЖ, или ПМЖ в Казахстане, ИИН, стабильный ежемесячный доход и именная платежная карта банка РК.
  • Swisscapital. Эта микрофинансовая организация предлагает рефинансирование до 60 миллионов тенге, сроком до 10 лет без штрафов за досрочное погашение. Однако каждый случай рассматривается индивидуально.
  • Solva. Здесь заемщик может рефинансировать до 6 миллионов тенге, и увеличить срок выплаты до 5 лет.
  • Займер, KMF и прочие. Не все МФО предоставляют полный перечень условий в открытом доступе, но вы всегда можете обратиться напрямую, написав в поддержку организации за консультацией.

Как удачно сделать рефинансирование

Чтобы сделать рефинансирование удачно, с лучшими условиями конкретно для вас, советуем соблюдать такой алгоритм действий:

Оцените свою долговую нагрузку. Здесь все просто – оцените ситуацию и поймите, действительно ли вам нужна процедура. Иногда рефинансирование не имеет смысла, например, если у вас совсем небольшой долг, или вы уже почти все выплатили. В таком случае вы потратите больше сил, времени, и денег на дополнительные комиссии и сборы.

Проверьте кредитную историю и рейтинг. Заказать свою кредитную историю можно на сайте Первого кредитного бюро. Раз в год каждый казахстанец может проверить ее бесплатно, последующие обращения будут стоить 400 тенге.

Подберите подходящий банк или программу. Подробно изучите условия кредитования, и обязательно прочитайте все про дополнительные комиссии и услуги, за которые с вас автоматически могут списать деньги при оформлении кредита. Иногда такое рефинансирование может оказаться ничуть не выгоднее.

Рассчитайте выгоду. Рассчитайте, на какую конкретно сумму у вас получится снизить ежемесячный платеж, и на сколько меньше вы заплатите в итоге.

Чтобы рефинансировать микрозаймы выгодно, разница в процентах должна быть хотя бы 5-7%, а лучше если 10-15%. Процедура не будет иметь особого смысла при разнице всего в 2-3%.

При этом, если для вас приоритетнее увеличить срок выплаты, то учтите, что общая переплата по кредиту будет выше.

Закройте старые долги и просрочки, которые нельзя рефинансировать. В основном все финансовые организации выдвигают требование об отсутствии задолженностей по всем займам.

Таким образом, рефинансирование – это вполне реальный способ спасти ситуацию и снизить вашу долговую нагрузку, благодаря объединению нескольких займов в один. Главное не забывайте всегда внимательно изучать условия и читать договор, при оформлении любого кредита.