Open Banking — что такое открытый банкинг

Open Banking, или открытый банкинг, — модель взаимодействия банков и других авторизованных участников, при которой финансовые данные и отдельные банковские сервисы могут предоставляться через стандартизированные программные интерфейсы API.

Главный принцип Open Banking заключается в контроле со стороны клиента. Персональные и банковские данные не становятся общедоступными. Доступ предоставляется определенному участнику только при наличии согласия клиента и в пределах разрешенного объема.

Например, клиент может разрешить цифровому сервису получить сведения о его счетах в нескольких банках, остатках и совершенных операциях. В результате информацию можно собрать в одном интерфейсе без ручного переноса данных и передачи стороннему сервису пароля от мобильного банка.

Как работает Open Banking

В обычной банковской модели информация о клиенте и его счетах хранится в информационной системе конкретного банка.

Open Banking создает стандартизированный способ обмена разрешенными данными между информационными системами.

Упрощенно процесс выглядит так:

Клиент выбирает сервис, которому хочет предоставить доступ.
Сервис сообщает, какие данные ему необходимы.
Клиент проходит установленную процедуру идентификации и дает согласие.
Система проверяет наличие действующего разрешения.
Банк предоставляет разрешенные данные через API.
Получатель использует информацию в пределах предоставленного согласия.

При такой схеме стороннему сервису не требуется получать логин и пароль клиента от банковского приложения.

Что такое Open API

API, или Application Programming Interface, — программный интерфейс, который определяет правила взаимодействия между информационными системами.

Open API представляет собой стандартизированный интерфейс, доступ к которому может предоставляться другим участникам на установленных условиях.

Open API является технологической основой открытого банкинга.

Open API	Open Banking
Технология взаимодействия информационных систем	Модель финансовых услуг и обмена данными
Определяет способы отправки запросов и получения ответов	Определяет, как участники могут использовать банковские данные и сервисы
Может применяться не только в банковской сфере	Относится к финансовой и банковской инфраструктуре

Поэтому Open API и Open Banking нельзя считать полными синонимами.

Почему API называют открытым

Слово «открытый» не означает свободный доступ любого человека к банковским данным.

Открытость относится прежде всего к стандартизированному взаимодействию между информационными системами.

Для получения конфиденциальной информации могут требоваться:

регистрация участника;
идентификация;
авторизация;
техническое подключение к системе;
соблюдение требований информационной безопасности;
наличие действующего согласия клиента.

Поэтому Open Banking не делает банковскую тайну публичной.

Пример использования Open Banking

Предположим, человек пользуется тремя банками.

В первом банке он получает зарплату, во втором хранит накопления, а через третий оплачивает повседневные покупки.

Без Open Banking для анализа финансов ему необходимо:

открыть приложение первого банка;
проверить баланс;
открыть второе приложение;
повторить проверку;
открыть третье приложение;
самостоятельно объединить информацию.

Сервис, работающий через Open Banking, потенциально может получить разрешенные данные из нескольких банков и отобразить их в одном месте.

Например:

Банк	Остаток
Банк А	320 000 тенге
Банк Б	1 500 000 тенге
Банк В	180 000 тенге
Всего	2 000 000 тенге

Также приложение может распределить разрешенные транзакции по категориям и показать, например, расходы на продукты, транспорт, жилье и развлечения.

Для чего нужен Open Banking

Открытый банкинг позволяет создавать финансовые сервисы, которые работают не только внутри одной банковской экосистемы.

Технология может использоваться для:

агрегации счетов нескольких банков;
анализа доходов и расходов;
ведения личного бюджета;
автоматизации финансового учета бизнеса;
оценки финансового положения клиента;
создания новых финансовых продуктов;
передачи банковской информации с согласия клиента;
автоматизации отдельных государственных и коммерческих сервисов.

В более широких моделях открытых финансов API могут применяться также для инициирования платежей и других финансовых операций.

Однако конкретные функции зависят от законодательства и фактически запущенных сервисов соответствующей страны.

Open Banking в Казахстане

Развитие открытого банкинга в Казахстане началось в рамках Концепции развития Open API и Open Banking на 2023-2025 годы.

Документ был разработан Национальным Банком Казахстана совместно с Агентством по регулированию и развитию финансового рынка при участии Агентства по защите и развитию конкуренции.

Основными задачами стали:

создание архитектуры Open Banking;
разработка единых стандартов API;
формирование требований информационной безопасности;
создание тестовой и промышленной инфраструктуры;
разработка системы управления согласиями клиентов;
создание единых условий взаимодействия участников.

В 2023 году был запущен пилотный сценарий обмена информацией о текущих счетах клиентов с участием нескольких банков второго уровня.

После пилота система продолжила развиваться и перешла от концептуального проекта к элементу национальной финансовой инфраструктуры.

Какие сервисы Open Banking уже доступны в Казахстане

На 2026 год Национальная платежная корпорация указывает действующий сценарий «Обмен банковской информацией».

В его рамках доступны API для получения:

данных о банковских счетах;
остатков;
транзакций.

API открыты для подключения банков второго уровня.

Также предусмотрен сценарий обмена открытыми данными, который должен включать информацию о:

банковских продуктах;
банкоматах;
отделениях;
продуктах и данных страховых организаций.

Национальная платежная корпорация указывает реализацию соответствующих API открытых данных как направление 2026 года.

Как работает согласие клиента

Согласие является одним из ключевых элементов открытого банкинга.

Система управления согласиями предназначена для контроля за сбором, обработкой и передачей персональной и финансовой информации.

Она позволяет:

зарегистрировать согласие клиента;
проверить наличие действующего согласия;
хранить информацию о предоставленных разрешениях;
отозвать ранее предоставленное согласие;
просматривать зарегистрированные и отозванные разрешения.

Таким образом, разрешение на доступ не должно действовать бесконтрольно и бессрочно только потому, что человек однажды воспользовался сервисом.

Какие данные клиент должен проверить перед согласием

Перед подтверждением доступа полезно обратить внимание на:

название получателя информации;
какие счета будут доступны;
какие категории данных запрашиваются;
для какой цели нужен доступ;
срок действия разрешения;
возможность его отзыва.

Например, приложению для отображения общего баланса может требоваться информация об остатках. Если тот же сервис запрашивает значительно более широкий набор сведений, клиенту стоит понять, для чего они необходимы.