Open Banking (открытый банкинг)
Open Banking (открытый банкинг) — это модель безопасного обмена финансовыми данными и услугами между банками и другими участниками через программные интерфейсы API. Передача персональной банковской информации происходит только с согласия клиента и в пределах предоставленного им разрешения.
Open Banking позволяет клиенту использовать данные из разных банков в одном цифровом сервисе. Например, можно объединить информацию о нескольких счетах, посмотреть общий баланс, проанализировать расходы или воспользоваться новым платежным сервисом.
Как работает Open Banking
В традиционной модели информация о счете клиента находится внутри информационной системы конкретного банка. Open Banking позволяет предоставить разрешенный доступ к определенным данным другому участнику через защищенный API.
Обычно процесс выглядит следующим образом:
- Клиент выбирает сервис, которому хочет предоставить доступ.
- Сервис запрашивает определенный набор банковских данных.
- Клиент подтверждает согласие на передачу информации.
- Банк проверяет разрешение и предоставляет данные через API.
- Сервис использует их только в рамках согласованной цели и объема доступа.
Таким образом, клиенту не нужно передавать стороннему сервису логин и пароль от интернет-банкинга.
Что такое Open API
Open API — это стандартизированный программный интерфейс, через который разные информационные системы могут безопасно обмениваться данными и выполнять предусмотренные операции.
Open API является технологической основой Open Banking. Именно через такие интерфейсы банк может передать разрешенную клиентом информацию другому участнику финансовой экосистемы.
При этом слово «открытый» не означает, что банковские данные становятся общедоступными. Доступ к персональной информации должен быть авторизован и ограничен установленными правилами.
Какие данные могут передаваться через Open Banking
Конкретный набор информации зависит от системы, участника и согласия клиента. Доступ может предоставляться, например, к следующим сведениям:
- банковским счетам клиента;
- остаткам денежных средств;
- истории операций и транзакций;
- информации, необходимой для формирования финансовой аналитики;
- другим данным, предусмотренным соответствующим API.
В Казахстане в рамках Системы Открытого банкинга предусмотрены API для получения информации о банковских счетах, остатках и транзакциях.
Пример использования Open Banking
Предположим, у человека есть счета в трех разных банках. Без Open Banking ему необходимо отдельно открывать каждое банковское приложение, чтобы проверить остатки и операции.
С помощью сервиса, подключенного к Open Banking, клиент может предоставить разрешение на получение данных из этих банков. После этого информация отображается в одном интерфейсе.
Например, сервис может показать:
- общий остаток на всех счетах;
- расходы за месяц;
- траты по категориям;
- регулярные платежи;
- динамику доходов и расходов.
При этом объем доступной информации определяется согласием клиента и возможностями конкретного сервиса.
Для чего нужен открытый банкинг
Open Banking расширяет возможности банковских и финансовых сервисов. На его основе можно создавать продукты, которые работают с информацией сразу нескольких финансовых организаций.
Технология может использоваться для:
- объединения счетов разных банков в одном приложении;
- анализа личных финансов;
- контроля доходов и расходов;
- автоматизации финансовой отчетности;
- создания платежных и переводных сервисов;
- разработки новых финансовых продуктов.
Open Banking и интернет-банкинг — в чем разница
Интернет-банкинг позволяет клиенту управлять продуктами конкретного банка через его сайт или приложение.
Open Banking создает возможность обмениваться разрешенными данными между разными финансовыми системами.
Например, мобильное приложение банка показывает счета, открытые в этом банке. Сервис на основе Open Banking потенциально может собрать данные о счетах клиента из нескольких банков в одном интерфейсе.
Open Banking в Казахстане
Развитие Open API и Open Banking в Казахстане является частью национальной цифровой финансовой инфраструктуры.
Национальным Банком и финансовыми регуляторами была разработана Концепция развития Open API и Open Banking в Республике Казахстан на 2023–2025 годы. В ее рамках развивались единые подходы к безопасному обмену финансовыми данными и взаимодействию участников рынка.
Оператором Системы Открытого банкинга выступает АО «Национальная платежная корпорация Национального Банка Республики Казахстан».
Один из действующих сценариев системы предусматривает обмен банковской информацией. Через API может предоставляться доступ к данным о счетах, остатках и транзакциях. Такие интерфейсы доступны для подключения банков второго уровня.
Отдельно развивается сценарий открытых данных. Он предусматривает API по банковским продуктам, банкоматам, отделениям и данным страховых организаций.
Нужно ли согласие клиента
Да. Один из ключевых принципов Open Banking заключается в том, что персональные банковские данные не должны передаваться стороннему сервису без разрешения клиента.
Пользователь должен понимать:
- какому участнику он предоставляет доступ;
- какие именно данные будут доступны;
- для какой цели они используются;
- на какой срок предоставлено согласие;
- как прекратить или отозвать доступ.
Таким образом, клиент сохраняет контроль над разрешением на использование своих финансовых данных.
Безопасен ли Open Banking
Open Banking предполагает передачу данных через защищенные и стандартизированные интерфейсы, а не путем передачи пароля от банковского аккаунта стороннему сервису.
Однако пользователю все равно важно проверять сервис, которому предоставляется доступ. Не следует сообщать посторонним пароль от банковского приложения, PIN-код карты или одноразовые коды подтверждения.
Перед предоставлением согласия стоит внимательно проверить перечень запрашиваемых данных. Если сервису для выполнения его функции не требуется определенная информация, необходимо оценить необходимость такого разрешения.
Какие преимущества дает Open Banking
Для клиента открытый банкинг может означать более удобное управление финансами и возможность пользоваться сервисами разных компаний без ручного переноса банковской информации.
Для финансового рынка Open Banking создает условия для появления новых сервисов и усиления конкуренции. Банки и технологические компании могут создавать продукты на основе стандартизированного обмена данными.
Open Banking — это не открытый доступ к банковскому счету для всех желающих. Это контролируемый обмен финансовыми данными через API, при котором клиент определяет, кому и в каком объеме разрешено использовать его информацию.