Деньги в долг

Диана Уалиева

Специалист по банковским кредитам и микрозаймам

Когда берут деньги в долг?

Каждый человек в жизни хотя бы раз сталкивался с ситуацией, когда срочно нужны средства, а накоплений нет. В таком случае можно взять деньги в долг. Это значит, что кто-то, человек или организация, дает вам нужную сумму, а вы обязуетесь вернуть ее спустя оговоренное время. 

Деньги в долг — это заемные средства под обязательства возврата.

Финансовые организации: банки и МФО, за использование своих средств взимают процент. Частные лица: ваши друзья или родственники, могут дать взаймы без вознаграждения для себя. Условия займа всегда оговариваются индивидуально. Разница только в том, что у МФО строгая и организованная система контроля над займами, а вот близкие люди могут быть лояльны и изменять условия договоренностей. Впрочем, это не всегда хорошо. Разберемся, почему.

Где взять деньги в долг?

Получить деньги в долг можно тремя способами. Каждый из них имеет свои недостатки и преимущества. Нужно четко оценить все риски, прежде чем выбрать кредитора. Рассмотрим каждый из вариантов.

Официальные МФО и банки. 

Эти организации как раз специализируются на выдаче денег в долг под проценты. 

• Преимущества: ваши права защищены законом, требовать больше процентов, чем есть в договоре, микрофинансовые организации не могут. Вся деятельность МФО и банков строго регулируется. Онлайн заявки быстро рассматривают, и деньги поступают на банковский счет или карту довольно быстро. Для оформления часто достаточно только удостоверения личности.
• Недостатки: кредитная история отражает все ваши долги и просрочки. Если испортите ее — есть риск отказов в будущем. 

Частные лица, которые занимаются выдачей денег в долг

Это современные ростовщики, которые предлагают быстро одолжить деньги всем без разбора. Они не смотрят на вашу долговую нагрузку или наличие документов. Но за такие услуги эти люди берут гигантские проценты.

• Преимущества: быстро выдают деньги без отказа. 
• Недостатки: такая деятельность незаконна. В лучшем случае вы переплатите в несколько раз больше. В худшем — вас обманут или втянут в преступную сеть. 

Все предложения в соцсетях от частных лиц с предложением взять у них деньги в долг под проценты лучше игнорировать! В большинстве случаев это мошенники, которые заберут у вас последнее. И свои права в этом случае вы не защитите.

Друзья и близкие

Отличная возможность получить необходимую сумму — обратиться к друзьям или родственникам.

• Преимущества: близкие лояльны к вам и могут подождать с возвратом, если вы не успеваете в срок. С ними проще договориться. К тому же получить займ таким образом можно вообще без процентов.
• Недостатки: Такая помощь от близких безусловно бесценна. Но вот только лояльность родных может выйти боком. Вы будете надеяться, что близкие подождут, и рискуете не уложиться в срок. И отношения будут испорчены. 

Госпрограммы

Есть различные программы помощи людям в сложной ситуации, где могут помочь деньгами. Но у этого способа займа есть свои особенности.

• Преимущества: деньги могут выдать без процентов. 
• Недостатки: стать участником таких программ может только ограниченный круг граждан. Попасть в него очень сложно и долго.

Три главных риска при займе денег в долг

Любой способ займа несет в себе риски. Даже если вы выберете онлайн кредит, то можете нарваться на мошенников.

Мошенничество под видом МФО

Жители республики Казахстан могут выбрать займ в одном из МФО. Сегодня список официальных микрофинансовых организаций довольно большой. Но выбирать нужно ответственно, ведь под видом МФО могут скрываться мошенники.

Признаки мошенников

Основные признаки того, что перед вами не официальная микрофинансовая организация, а мошенники:

• Отсутствие лицензии. Она должна быть выдана Агентством по регулированию и развитию финансового рынка и находиться в специальном реестре. Если лицензии в реестре нет, то перед вами мошенники.

Сервис Bank.kz всегда публикует юридическую информацию обо всех МФО, представленных на сайте. Номер лицензии можно посмотреть, выбрав нужную микрофинансовую организацию и нажав на раздел «О МФО».

• Предоплата. Ни одна официальная МФО не будет просить предоплату за еще не оказанные услуги. Плату берут только кредитные брокеры за подбор микрокредитов.
• Запрос на коды от карт и в SMS. Если у вас просят продиктовать конфиденциальную информацию, назвать данные из сообщений, значит хотят обмануть. 

Грабительские проценты

Быстрые займы, как правило, выдают на короткий срок. Проценты рассчитывают посуточно. Соответственно, чем дольше вы пользуетесь онлайн микрокредитом, тем больше переплатите.

Помните! Максимальная сумма ГЭСВ по микрозайму не может превышать 179%. 

Проблемы с коллекторами

Если вы не сможете погасить долг вовремя, МФО может обратиться в коллекторское агентство. По закону коллекторы имеют право звонить 2 раза в день и направлять письменные извещения. Они не могут:

• приходить к вам и вашим родным домой без договоренностей
• оскорблять и угрожать
• сообщать о вашем долге третьим лицам
• оставлять публичные надписи о вас и ваших родных

Чтобы защитить себя, фиксируйте все нарушения на фото и видео. Жалобы необходимо направлять на сайт микрофинансового омбудсмана. 

Подробный перечень ваших прав, как заемщика, есть в нашей инструкции.

Как взять деньги в долг безопасно: 4 правила

Когда нужно срочно оформить микрокредит онлайн, воспользуйтесь простыми правилами безопасности.

Проверяйте лицензию МФО

Если МФО нет в реестре Нацбанка или АРРФР, то, скорее всего, перед вами мошенники. Они могут завладеть вашими данными и оформить на вас кредит или добавить в преступную цепочку по обналичиванию денег без вашего ведома.

Рассчитайте ПДН (показатель долговой нагрузки)

ПДН показывает, сколько денег на жизнь у вас остается после оплаты всех обязательств. МФО и банки могут рассчитывать ваш показатель для того, чтобы оценить платежеспособность.

Показатель долговой нагрузки рассчитывается по следующей формуле: 

Все платежи / Доход × 100%

Если полученная цифра больше 50, значит вам на жизнь остается совсем немного. В таком случае лучше отказать от нового займа и пересмотреть свое финансовое поведение. 

Требуйте письменный договор

Перед подписанием всегда требуйте именно ваш договор. Не образец на сайте, а договор с вашими данными. Внимательно обратите внимание на:

• сумму 
• срок
• ставку
• штрафы за просрочку
• возможность реструктуризации 

Если в договоре нет дополнительных комиссий, то требовать их оплату МФО не имеет права.

Не берите в долг у частников без расписки

Если вы никак документально не зафиксируете свои права и обязанности перед кредитором, то он сможет предъявлять к вам незаконные требования. Например, вы взяли в долг 100 000 тенге, а он начнет требовать 200 000. 

Поэтому всегда составляйте расписку, если решитесь на кредитование у частного лица. В расписке должны быть:

• Личные данные ваши и кредитора
• Адреса проживания и удостоверения личности
• Сумма, срок и проценты за использование денег
• Штрафы за просрочку платежа

FAQ: Ответы для казахстанцев

Где взять деньги в долг без процентов?

Взять деньги в долг без процентов можно в некоторых МФО, которые предлагают льготный период для новых клиентов. 

Плюсы такого сотрудничества:

• досрочное погашение в любой момент без штрафов и комиссий
• удобное мобильное приложение в большинстве МФО, с помощью которого решаются все вопросы в любое время
• возможность займа даже с плохой кредитной историей
• займ можно оформить в любое время суток
• быстрое рассмотрение заявки

Могут ли посадить в тюрьму за долги?

Нет, в РК за долги не лишают свободы (ст. 7 Закона «Об исполнительном производстве»). 

Когда не стоит брать деньги в долг?

Не занимайте деньги на незапланированные покупки. Например, если вам внезапно захотелось купить новый телефон или ювелирное изделие. Покупка, безусловно, приятная. Только вот может вогнать вас в долговую яму.

Внимательно рассчитывайте свои финансовые возможности. Если покупка не жизненно необходима, то воздержитесь от нее.

На что обращать внимание, когда берете деньги в долг?

Основные пункты, к которым нужно пристально присмотреться и реально оценить свои финансовые возможности:

1. Процентная ставка. Обращайте внимание не на суточный процент, а на ГЭСВ. Именно эта цифра отражает ту сумму, которую вы в итоге переплатите.
2. Ежемесячный платеж. Он не должен превышать 50% от вашего заработка. 
3. Сумма займа. Не берите больше, чем вам требуется. МФО могут предложить вам максимальные суммы займов. Но и возвращать придется тоже по максимуму.

Сводные условия микрозаймов