Займ с просрочками

Диана Уалиева

Специалист по банковским кредитам и микрозаймам

Что такое «займ с просрочками»?

Займ с просрочками – это краткосрочный микрокредит от МФО (микрофинансовой организации), который можно получить, даже если у вас плохая кредитная история. В отличие от банков, многие МФО в Республике Казахстан готовы рассматривать такие сложные случаи и выдавать займ на карту, не требуя долгого сбора документов или залога.

Как получить займ с просрочками: 4 ключевых шага

Выбор «лояльных» МФО

При выборе микрофинансовой организации, в которой вы будете оформлять онлайн микрокредит, важно хорошо изучить все условия и убедиться, что они вообще работают со сложными случаями. Кроме этого, вот на что стоит обращать внимание при выборе: 

• Отсутствие проверок банковской кредитной истории

Хорошо, если МФО не проверяют кредитную историю, это повысит ваши шансы на одобрение заявки в случае, если у вас уже были или есть просрочки.

• Наличие у МФО программ рефинансирования 

Рефинансирование – это получение нового кредита с целью погашения уже имеющегося долга. Например, организации могут дать вам специальный займ на погашение тех долгов, которые у вас есть сейчас. А после объединить все займы в один на более выгодных условиях (меньший процент, удлиненный срок займа, избавление от штрафов и т.д.). 

Подготовка документов 

Минимальный перечень документов для займа с просрочками: 

• ИИН (удостоверение личности требуется не всегда)
• Именная банковская карта 

Важно: она не должна быть виртуальной или социальной. Кроме того, по закону она обязательно должна быть оформлена на вас. Некоторые организации могут также потребовать ваш номер телефона или электронную почту.

Подача заявки с честными данными 

Важно указывать свои реальные данные: 

• доход, даже если он неофициальный 
• при необходимости наличие действующих кредитов и просрочек
•  контактные данные и банковскую карту на свое имя

С таким подходом шансы на одобрение вашей заявки будут значительно выше. 

Согласование особых условий 

МФО могут предложить вам рефинансирование или реструктуризацию долгов, а также отсрочку платежей. Но эти пункты микрофинансовые организации не обязаны включать в договор. Особые условия предоставляют по договоренности с обеих сторон. Поэтому если у вас возникнет необходимость в реструктуризации долга, обратитесь в вашу МФО с заявлением.

3 главных риска: что скрывают МФО? 

Несмотря на все безусловные преимущества, займы в МФО таят в себе некоторые риски.

Увеличение долговой ямы 

Если не выплачивать займы вовремя, долг будет расти ежедневно. Это кажется логичным, но на самом деле важно реально оценивать свои возможности и ситуацию, чтобы впоследствии не оказаться в крайне затруднительном положении с огромными долгами. 

Например: если брать займ 50 000 тенге под 1% в день, через месяц этот долг будет составлять уже 65 000 тенге. 

Блокировка карт и счетов 

При большой просрочке долга микрофинансовые организации могут начислять штрафы или, если просрочка превышает 90 дней – обратиться в суд. Тогда в дело вступит частный судебный исполнитель, который будет вправе арестовать счет, имущество заемщика, или удерживать 50% от официального дохода. 

Передача долга коллекторам

Если вы, как должник, не будете оплачивать займ и реагировать на уведомления от МФО, они имеют право передать долг коллекторам. Это полностью законная процедура, коллекторы могут звонить вам до двух раз в день и отправлять письма, требуя оплату. 

Важно: строго запрещено запугивание, угрозы и давление на родственников должника. 

Как повысить свои шансы: 5 стратегий

Начните с малых сумм 

Если у вас плохая кредитная история, начните брать займы с 5000-15000 тенге, их одобряют в 3 раза чаще. Чем меньше сумма займа, тем выше шанс одобрения вашей заявки. Если вовремя погасите этот небольшой долг, то кредитная история улучшится.

Используйте «статусные» карты 

Карты от Kaspi Gold или Halyk Premium вызывают у микрофинансовых организаций больше доверия, и именно на них скорость зачисления средств обычно выше.

Закройте мелкие просрочки 

Долги на сумму менее 20 000 тенге не влияют на одобрение заявки, но, тем не менее, небольшие просрочки стоит закрыть, если есть такая возможность.

Выбирайте рефинансирование

Если вы знаете, что у вас уже есть достаточно проблем с оплатой долгов, выбирайте для себя удобные программы рефинансирования, которые помогут вам постепенно выплатить все кредиты, а не упасть в еще большую долговую яму. В некоторых МФО можно объединить микрокредиты в один. 

Добавьте контакт доверенного лица 

Многие МФО обращают внимание на наличие доверителей, и, если вы укажете контакты близкого человека, это может повысить шанс.

Альтернативы: как выйти из долгов без МФО? 

Реструктуризация через АРРФР

Реструктуризация – это изменение условий займа, которое помогает облегчить погашение долга для клиентов. Если вам пришло уведомление о просрочках, а выплатить их физически трудно, вы должны в течение 30 дней с момента наступления просрочки написать заявление на реструктуризацию. Банки и организации обязаны их рассмотреть и принять меры, но, если вам не удалось договориться, то вы вправе обратиться в Агентство Республики Казахстан  по регулированию и развитию финансового рынка, они рассмотрят ситуацию и будут искать решение. 

Социальные программы 

Если вы в тяжелой финансовой ситуации и собираетесь взять еще один кредит, изучите сначала льготное социальное кредитование. Есть большая вероятность, что вы можете подойти по каким-либо критериям. Такие программы часто направлены на молодежь, молодые семьи и получение низкопроцентных кредитов для покупки жилья или развитие малого и среднего бизнеса. 

Банкротство физических лиц

Банкротство – это официальная процедура по признанию человека неплатежеспособным, в результате которой с вас списывают почти все долги (кроме долгов по алиментам; сумм вреда, причиненного жизни или здоровью человека; задолженностей по налогам и сумм ущерба по уголовным правонарушениям). 

FAQ: Ответы для проблемных заемщиков

«Дадут ли займ с просрочкой 120+ дней?»

Шанс одобрения такой заявки менее 10%, однако вам все-таки стоит подробнее изучить условия МФО и заполнить анкету, это занимает минимум времени, но в некоторых случаях может помочь. Не забывайте, что важно указывать реальные данные.

«Могут ли описать имущество за долг МФО?»

Да, такое возможно. Но, во-первых, это делается только через суд, во-вторых, ваш долг должен превышать 300 000 тенге, и в-третьих, вы добровольно не погашаете его. 

«Как проверить МФО на мошенничество?»

Нужно проверить лицензию организации. Обычно МФО размещают свои лицензии на сайте в разделе «документы», они выдаются Агентством Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка.

Таким образом, вы можете получить деньги, не выходя из дома. Но всегда помните о законах, условиях и рисках, соблюдая все правила. Если вы в трудной финансовой ситуации и у вас нет возможности выплачивать кредиты, советуем обращаться к законным способам урегулирования таких проблем: реструктуризация, банкротство и т.д.

Сводные условия микрозаймов