До 31 декабря чуть больше семи недель, и тенге, который сейчас лежит на карте без процентов, можно посадить на работу. Но вклады бывают трёх видов, и от выбора зависит не только ставка, но и то, сколько вы потеряете, если деньги понадобятся раньше срока. Разберём, чем различаются несрочный, срочный и сберегательный вклады и под какую цель подходит каждый.

Три вида вклада: в чём разница

Общее правило простое: чем жёстче условия, тем выше ставка. Банк получает от вас деньги на предсказуемый срок и платит за это больше.

Несрочный вклад самый гибкий. Пополнять и снимать можно в любое время в пределах неснижаемого остатка. Срок в договоре лишь фиксирует ставку, держать деньги до его конца не нужно. Ставка здесь обычно самая низкая, а если деньги пролежали меньше месяца, проценты могут не начислить или начислить по пониженной ставке.

Срочный вклад лежит посередине. Открыть его можно от одного месяца, с пополнением или без. Досрочно разрешено снять часть денег или всё, но ставка пересчитывается в меньшую сторону за весь период. Банк обязан выдать деньги в течение 7 дней после уведомления.

Сберегательный вклад даёт наибольшую доходность. Срок от месяца до трёх лет и более. Частично снять деньги нельзя: только вся сумма, после чего договор закрывается. Начисленные проценты аннулируются, остаётся до 0,1% годовых, а выдача возможна не ранее чем через 30 дней после уведомления банка.

Как выбрать вклад под свою цель

Начните с вопроса, когда вам могут понадобиться деньги. Ответ почти всегда подскажет вид вклада.

  • Подушка безопасности. Берите несрочный вклад: доступ к деньгам в любой момент важнее лишнего процента.
  • Накопление к дате (отпуск, праздники, оплата учёбы). Подойдёт срочный вклад на нужный срок. Если пополняете каждый месяц, выбирайте вариант с пополнением. Ставка по вкладам без пополнения обычно выше, поэтому для разовой суммы берите без него.
  • Крупная покупка или цель, до которой деньги трогать не придётся. Сберегательный вклад: деньги заперты, зато ставка максимальная.

Перед открытием уточните в договоре три вещи: можно ли пополнять вклад, как считается ставка при досрочном закрытии и каков неснижаемый остаток. Эти условия различаются от банка к банку.

Можно и совмещать. Часть суммы держите на несрочном вкладе как резерв, остальное отправьте на срочный или сберегательный. Так вы не будете закрывать длинный вклад ради мелкой траты.

Какую ставку ждать

Раньше КФГД устанавливал предельные ставки по тенговым вкладам, но с марта 2025 года отменил их для всех банков. Теперь банки определяют ставки сами, а Фонд ежемесячно публикует средневзвешенные рыночные ставки по вновь привлечённым тенговым вкладам с фиксированной ставкой. Таблицу по видам и срокам смотрите на сайте КФГД: https://kdif.kz/ru/reward-rates. Это хороший ориентир: если банк предлагает заметно меньше рыночной ставки, есть смысл сравнить.

Сравнивать предложения удобнее по эффективной ставке (ГЭСВ), она учитывает капитализацию процентов. Актуальные предложения банков собраны в рейтинге депозитов, а весь список вкладов есть в разделе депозитов.

Сколько гарантирует КФГД

Вклады в банках-участниках системы гарантирования защищены государством. Лимиты зависят от вида вклада:

по несрочному и срочному вкладам в тенге гарантия составляет до 10 млн ₸, по сберегательному в тенге до 20 млн ₸. Если в одном банке у вас несколько гарантируемых вкладов, общая выплата не превысит 20 млн ₸, при этом в лимит входят и начисленные проценты. Вклады в разных банках гарантируются отдельно, поэтому крупную сумму можно разделить между банками. Подробности: https://kdif.kz/faq.

Пример расчёта дохода

Пример: у вас 2 000 000 ₸ на 12 месяцев, ставки условные, для наглядности: несрочный 3%, срочный 10%, сберегательный 13% годовых, проценты простые, без капитализации.

Несрочный: 2 000 000 × 3% = 60 000 ₸. Срочный: 2 000 000 × 10% = 200 000 ₸. Сберегательный: 2 000 000 × 13% = 260 000 ₸. Разница между самым гибким и самым жёстким вариантом за год составит 200 000 ₸.

Теперь обратная сторона. Допустим, через полгода вам срочно нужны деньги. Со сберегательного вклада вы заберёте только вложенные 2 000 000 ₸ и до 0,1% годовых, то есть почти без процентов, и то спустя 30 дней после заявки. Со срочного получите деньги по сниженной ставке. Поэтому вклад надо выбирать под срок, который вы точно выдержите. Свои цифры можно прикинуть в калькуляторе депозита.

Коротко

  • Несрочный вклад для подушки: деньги доступны всегда, ставка самая низкая.
  • Срочный для накопления к дате: ставка выше, досрочное снятие возможно, но со сниженной ставкой.
  • Сберегательный для денег, которые не понадобятся: максимальная ставка, частичного снятия нет.
  • Гарантия КФГД: до 10 млн ₸ по несрочным и срочным, до 20 млн ₸ по сберегательным вкладам в тенге; в одном банке не более 20 млн ₸ в сумме.