Если объяснять простыми словами, потребительский кредит — это такой займ, что выдается банком или МФО на нужды клиента. Условно их делят на целевые и нецелевые, но деньги также могут выдавать под залог или без обеспечения.
Определение потребительского кредита
Потребительский кредит — это деньги, которые заемщик берет в долг под процент у банка или микрофинансовой организации. Средства выдают физическим лицам на цели, не связанные с бизнесом и предпринимательством. Их принято называть потребительскими нуждами:
- путешествия;
- покупка автомобиля;
- оплата каких-либо услуг;
- лечение и дорогостоящие лекарства;
- приобретение бытовой техники и др.
Это ключевая особенность потребительского кредита. При этом каждая организация предоставляет займы на своих условиях — сроки, суммы и процентные ставки, а также способы получения и погашения в разных банках могут отличаться.
Виды потребительских кредитов
Потребительское кредитование — это преимущественно нецелевые займы. Кредитор выдает деньги на любые нужды и не контролирует расходы заемщика. К целевым относят кредиты, которые решают конкретную задачу вроде оплаты образования или автомобиля. В этом случае средства сразу поступают продавцу либо на оплату услуги.
Другие виды потребительского кредита:
- Под залог и без обеспечения. В первом случае речь идет о закладывании имущества — квартиры, автомобиля, ювелирных изделий или др. Если заемщик не справляется с возвратом, кредитор имеет право продать залог в счет долга. Беззалоговый кредит — это потребительский займ без обеспечения и поручительства.
- Микрозаймы. Обычно это небольшие займы «до зарплаты» на срок от 1 до 30 дней. Хотя отдельные МФО могут выдавать крупные суммы на длительный период.
По способу получения выделяют 3 вида потребительского кредитования. Самый популярный и всем знакомый формат — кредитная карта. Вместе с тем займ можно получить наличными, а также переводом на счет в офисах или онлайн.
Отличия кредита от микрозайма
Потребительские кредиты оформляют в банках Казахстана. Перед получением заемщик проходит проверку, в т. ч. со сбором и предоставлением необходимых документов. После одобрения можно будет получить крупную сумму на срок от 1 года. Процентная ставка держится на среднем уровне. Из минусов такого кредита можно выделить медленное оформление и высокая вероятность отказа при неидеальной кредитной истории (КИ).
Микрозайм — это такой потребительский кредит, что выдают преимущественно на короткий срок и под высокий процент. Займы предоставляют микрофинансовые организации (МФО).
Плюсы и минусы подобного способа кредитования:
| Преимущества | Недостатки |
| Первый заем часто предлагают под 0% | Крупные суммы либо не выдают, либо строго под залог |
| Высокие шансы на одобрение даже при плохой КИ | Высокая процентная ставка для постоянных клиентов |
| Быстрое оформление, в т. ч. онлайн с переводом на карту | При просрочке/задержке платежа могут возникнуть проблемы с ухудшением КИ и коллекторами |
| Из документов нужен только паспорт и IBAN |
Плюсы потребительских кредитов
К преимуществам потребительского кредита относят разнообразие. В Казахстане много финансовых организаций, каждая из которых предлагает свои условия. Если в одном банке отказали, можно обратиться в другой. К тому же небольшие суммы выдают в день обращения, без обеспечения и с минимальным пакетом документов.
Недостатки потребительского кредита
К отрицательным сторонам кредитов относят:
- возможные задержки при проверке и оформлении;
- необходимость собирать дополнительные документы;
- проблемы с получением денежных средств при неидеальной КИ.
Одобренная сумма может оказаться меньше той, что запросил заемщик. К тому же расчет ставки производят индивидуально. Часто реальный процент оказывается выше значений, которые банк обещает в рекламе.
Как выбрать и оформить потребительский кредит
При выборе важно учитывать плюсы и минусы потребительских кредитов. Сначала обращаются в банк с зарплатным проектом, кредитной картой или ранее закрытым долгом. Организации обычно лояльны к ответственным клиентам, т. ч. будет проще получить одобрение.
Базовые требования к заемщикам:
- удостоверение личности;
- наличие казахстанского гражданства;
- отсутствие просрочек по иным долговым обязательствам;
- справка с подтверждением дохода от трудовой/предпринимательской деятельности.
Понятие потребительского кредита включает выдачу займов с учетом возраста. Стандартный диапазон — от 21 до 60-65 лет. Студентам и пенсионерам могут предлагать спецтарифы.
Оформление же состоит из 3 этапов. При обращении заемщик заполняет анкету в офисе или на сайте банка. Предварительный ответ будет известен сразу или в течение нескольких минут. Финальное решение дают в течение 24 часов, но иногда рассмотрение может занимать до 5 рабочих дней. Далее клиенту предлагают ознакомиться с индивидуальными условиями, подписать договор и получить деньги выбранным способом.
Советы по выбору и оформлению кредита
Моменты, которые важно уточнять при выборе кредитора:
- график погашения, платежи требования к досрочному погашению;
- наличие дополнительных услуг — юридические консультации, страхование;
- условия обслуживания — комиссия за снятие наличных с карты, платежи и переводы;
- полную сумму возврата (ПСК) с учетом переплаты при соблюдении графика платежей;
- урегулирование задолженности — как поступает банк при просрочке, пени, перепродажа долга и т. п.
Трезво оценивайте свои финансовые возможности. Большинство организаций предоставляют кредитные онлайн-калькуляторы, делающие расчет для займа. Но вместе с тем реальные цифры могут оказаться как меньше, так и больше предварительных значений.
Обязательно изучайте предложения разных организаций. У каждого кредита имеются положительные и отрицательные стороны. Сравнивать условия обслуживания желательно до подачи заявки в банк.
