Если объяснять простыми словами, потребительский кредит — это такой займ, что выдается банком или МФО на нужды клиента. Условно их делят на целевые и нецелевые, но деньги также могут выдавать под залог или без обеспечения.

Определение потребительского кредита

Потребительский кредит — это деньги, которые заемщик берет в долг под процент у банка или микрофинансовой организации. Средства выдают физическим лицам на цели, не связанные с бизнесом и предпринимательством. Их принято называть потребительскими нуждами:

  • путешествия;
  • покупка автомобиля;
  • оплата каких-либо услуг;
  • лечение и дорогостоящие лекарства;
  • приобретение бытовой техники и др.

Это ключевая особенность потребительского кредита. При этом каждая организация предоставляет займы на своих условиях — сроки, суммы и процентные ставки, а также способы получения и погашения в разных банках могут отличаться.

Виды потребительских кредитов

Потребительское кредитование — это преимущественно нецелевые займы. Кредитор выдает деньги на любые нужды и не контролирует расходы заемщика. К целевым относят кредиты, которые решают конкретную задачу вроде оплаты образования или автомобиля. В этом случае средства сразу поступают продавцу либо на оплату услуги.

Другие виды потребительского кредита:

  • Под залог и без обеспечения. В первом случае речь идет о закладывании имущества — квартиры, автомобиля, ювелирных изделий или др. Если заемщик не справляется с возвратом, кредитор имеет право продать залог в счет долга. Беззалоговый кредит — это потребительский займ без обеспечения и поручительства.
  • Микрозаймы. Обычно это небольшие займы «до зарплаты» на срок от 1 до 30 дней. Хотя отдельные МФО могут выдавать крупные суммы на длительный период.

По способу получения выделяют 3 вида потребительского кредитования. Самый популярный и всем знакомый формат — кредитная карта. Вместе с тем займ можно получить наличными, а также переводом на счет в офисах или онлайн.

Отличия кредита от микрозайма

Потребительские кредиты оформляют в банках Казахстана. Перед получением заемщик проходит проверку, в т. ч. со сбором и предоставлением необходимых документов. После одобрения можно будет получить крупную сумму на срок от 1 года. Процентная ставка держится на среднем уровне. Из минусов такого кредита можно выделить медленное оформление и высокая вероятность отказа при неидеальной кредитной истории (КИ).

Микрозайм — это такой потребительский кредит, что выдают преимущественно на короткий срок и под высокий процент. Займы предоставляют микрофинансовые организации (МФО).

Плюсы и минусы подобного способа кредитования:

Преимущества Недостатки
Первый заем часто предлагают под 0% Крупные суммы либо не выдают, либо строго под залог
Высокие шансы на одобрение даже при плохой КИ Высокая процентная ставка для постоянных клиентов
Быстрое оформление, в т. ч. онлайн с переводом на карту При просрочке/задержке платежа могут возникнуть проблемы с ухудшением КИ и коллекторами
Из документов нужен только паспорт и IBAN

Плюсы потребительских кредитов

К преимуществам потребительского кредита относят разнообразие. В Казахстане много финансовых организаций, каждая из которых предлагает свои условия. Если в одном банке отказали, можно обратиться в другой. К тому же небольшие суммы выдают в день обращения, без обеспечения и с минимальным пакетом документов.

Недостатки потребительского кредита

К отрицательным сторонам кредитов относят:

  • возможные задержки при проверке и оформлении;
  • необходимость собирать дополнительные документы;
  • проблемы с получением денежных средств при неидеальной КИ.

Одобренная сумма может оказаться меньше той, что запросил заемщик. К тому же расчет ставки производят индивидуально. Часто реальный процент оказывается выше значений, которые банк обещает в рекламе.

Как выбрать и оформить потребительский кредит

При выборе важно учитывать плюсы и минусы потребительских кредитов. Сначала обращаются в банк с зарплатным проектом, кредитной картой или ранее закрытым долгом. Организации обычно лояльны к ответственным клиентам, т. ч. будет проще получить одобрение.

Базовые требования к заемщикам:

  • удостоверение личности;
  • наличие казахстанского гражданства;
  • отсутствие просрочек по иным долговым обязательствам;
  • справка с подтверждением дохода от трудовой/предпринимательской деятельности.

Понятие потребительского кредита включает выдачу займов с учетом возраста. Стандартный диапазон — от 21 до 60-65 лет. Студентам и пенсионерам могут предлагать спецтарифы.

Потребительское кредитование физлиц

Оформление же состоит из 3 этапов. При обращении заемщик заполняет анкету в офисе или на сайте банка. Предварительный ответ будет известен сразу или в течение нескольких минут. Финальное решение дают в течение 24 часов, но иногда рассмотрение может занимать до 5 рабочих дней. Далее клиенту предлагают ознакомиться с индивидуальными условиями, подписать договор и получить деньги выбранным способом.

Советы по выбору и оформлению кредита

Моменты, которые важно уточнять при выборе кредитора:

  • график погашения, платежи требования к досрочному погашению;
  • наличие дополнительных услуг — юридические консультации, страхование;
  • условия обслуживания — комиссия за снятие наличных с карты, платежи и переводы;
  • полную сумму возврата (ПСК) с учетом переплаты при соблюдении графика платежей;
  • урегулирование задолженности — как поступает банк при просрочке, пени, перепродажа долга и т. п.

Трезво оценивайте свои финансовые возможности. Большинство организаций предоставляют кредитные онлайн-калькуляторы, делающие расчет для займа. Но вместе с тем реальные цифры могут оказаться как меньше, так и больше предварительных значений.

Обязательно изучайте предложения разных организаций. У каждого кредита имеются положительные и отрицательные стороны. Сравнивать условия обслуживания желательно до подачи заявки в банк.