Деньги появились раньше срока, и хочется закрыть микрозайм, чтобы не платить лишнее. Вопрос в том, вернётся ли вам часть вознаграждения и не придётся ли доплачивать за «ранний» платёж. Разберём, что на этот счёт говорит закон о микрофинансовой деятельности и что стоит проверить в своём договоре, прежде чем нести деньги.

Что гарантирует закон при досрочном погашении микрозайма

Закон РК «О микрофинансовой деятельности» прямо закрепляет право заёмщика досрочно вернуть микрофинансовой организации всю сумму микрокредита или её часть. Разрешения МФО для этого не нужно.

Две другие нормы работают в вашу пользу. Первая: при частичном или полном досрочном погашении вознаграждение начисляется только за фактическое количество дней пользования займом. Вторая: организация не вправе требовать от заёмщика-физлица неустойку, штраф, пеню и другие платежи за досрочный возврат. Текст закона можно сверить на сайте «Әділет».

Как считается вознаграждение за фактические дни

Суть простая: вы платите за время, которое реально пользовались деньгами, а не за весь срок, указанный в договоре. Если вернули заём раньше, «хвост» вознаграждения не начисляется.

Пример: вы взяли 100 000 ₸ на 30 дней, ставка в договоре — 0,2% в день, то есть 200 ₸ в день. Если держать заём весь срок, вознаграждение составит 6 000 ₸. Закрыли на 10-й день — вознаграждение 2 000 ₸, а не 6 000 ₸. Разница 4 000 ₸ остаётся у вас.

При частичном погашении логика та же. Допустим, на 10-й день вы внесли 40 000 ₸ в счёт основного долга. Остаток 60 000 ₸ дальше начисляет по 120 ₸ в день, и до конца срока это ещё 20 дней, то есть 2 400 ₸. Вместе с первыми десятью днями (2 000 ₸) выходит 4 400 ₸ вместо 6 000 ₸. Цифры условные: реальную ставку и порядок зачёта платежа смотрите в своём договоре.

Есть ли неустойка и комиссия за ранний возврат

За сам факт досрочного возврата штраф или пеня запрещены, как и «другие платежи», связанные с этим. Если в договоре или приложении встретилась строка о комиссии за досрочное погашение, это повод задать вопрос организации и при необходимости обратиться с жалобой в регулятора.

Не путайте это с неустойкой за просрочку: она возникает, если вы пропустили платёж по графику. Закон ограничивает её размер: в первые 90 дней просрочки не больше 0,5% от суммы просроченного платежа в день и не более 10% от суммы выданного микрокредита за каждый год действия договора. Поэтому закрывать долг заранее проще, чем платить за просрочку.

Как оформить частичное и полное погашение

Порядок зависит от МФО: одни принимают платёж в приложении, другие через терминалы, банк или кассу. Универсальный набор шагов такой:

  • Узнайте у МФО сумму для полного погашения на конкретную дату: основной долг плюс вознаграждение за фактические дни. В день платежа она отличается от суммы в графике.
  • Для частичного погашения уточните, что изменится: сократится срок, уменьшится ежемесячный платёж или остаток просто пересчитают. Просите новый график.
  • Оплачивайте только по реквизитам, которые дала сама организация, и сохраняйте чек.
  • После полного погашения запросите подтверждение, что долг закрыт: справку или уведомление. Через несколько дней проверьте, что статус обновился в кредитной истории.

Если к займу подключили страховку, после полного досрочного погашения организация обязана в течение трёх рабочих дней уведомить вас о праве расторгнуть договор страхования. Не пропустите это сообщение: от него зависит возврат части страховой премии.

Что проверить в договоре и графике

Откройте договор и график до платежа и найдите несколько пунктов. Есть ли условие об уведомлении организации о досрочном погашении и в какой форме его подавать. Как будут зачитываться деньги при частичном платеже. Нет ли платных услуг, которые продолжат действовать после закрытия займа. Совпадает ли ставка в договоре с эффективной ставкой, которую организация обязана раскрывать до подписания.

Ещё одно полезное требование закона: до заключения договора организация обязана дать проекты графиков, рассчитанные разными методами, — дифференцированными и аннуитетными платежами. При дифференцированных платежах основной долг убывает быстрее, при аннуитетных платёж ровный. Прикинуть переплату по каждому варианту можно в калькуляторе кредита.

О типичных ошибках при закрытии обычных кредитов читайте в материале «Досрочное погашение кредита в Казахстане». А если нужен новый заём на более понятных условиях, сравните предложения в разделе микрозаймов.

Коротко

  • Заёмщик вправе вернуть микрозайм досрочно, полностью или частично, и платить вознаграждение только за фактические дни.
  • Штраф, пеня и другие платежи за сам досрочный возврат для физлиц запрещены.
  • Перед платежом запросите точную сумму на дату и новый график, после — подтверждение закрытия долга.
  • Проверьте в договоре порядок уведомления, зачёт частичного платежа и платные услуги, которые остаются после закрытия.