🠔 Вернуться в словарь

Авторизация платежа

Авторизация платежа — этап обработки карточной операции, на котором принимается решение, можно ли провести конкретную операцию с использованием платежной карточки.

В обычной схеме запрос поступает банку-эмитенту, который выпустил карту. Он проверяет параметры операции и возвращает ответ: одобрить платеж или отказать в нем.

Важно отличать авторизацию от окончательного списания денег. Успешная авторизация означает, что операция получила разрешение на дальнейшую обработку, но расчеты между участниками платежной системы могут завершиться позднее.

Как проходит авторизация платежа

При обычной покупке картой процесс можно представить следующим образом:

1. покупатель прикладывает карту к терминалу, вставляет ее, вводит данные карты онлайн или использует цифровой кошелек;
2. продавец формирует запрос на авторизацию;
3. запрос поступает банку-эквайеру или его процессинговой инфраструктуре;
4. далее он передается через соответствующую платежную систему;
5. банк-эмитент получает информацию об операции;
6. эмитент проводит необходимые проверки;
7. возвращается ответ об одобрении или отказе;
8. результат передается обратно продавцу.

Для клиента весь этот процесс обычно занимает несколько секунд.

Пример авторизации

Покупатель приобретает технику за 150 000 ₸.

После прикладывания карты терминал отправляет запрос на авторизацию.

Банк видит:

• карта активна;
• доступный остаток составляет 300 000 ₸;
• лимит на покупки не превышен;
• операция не заблокирована системой безопасности.

Банк одобряет запрос.

После этого клиент получает сообщение об успешной оплате, а продавец может завершить продажу.

Но межбанковское финансовое урегулирование по этой операции может происходить позднее.

Авторизация и списание — в чем разница

Авторизация представляет собой разрешение на проведение операции.

Окончательное отражение платежа и расчеты происходят на следующих этапах обработки.

Авторизация	Окончательное списание
Происходит в момент запроса платежа	Связано с дальнейшей обработкой операции
Проверяется возможность операции	Платеж окончательно отражается по соответствующей процедуре
Сумма может быть временно заблокирована	Операция переходит из временного статуса в завершенный

Поэтому клиент иногда видит в приложении сначала статус вроде «в обработке», «ожидает подтверждения» или «заблокировано», а окончательная запись появляется позднее.

Что такое холд

Холд — временное блокирование определенной суммы после авторизации.

Например, на счете клиента находится 200 000 ₸.

Он совершает покупку на 40 000 ₸.

После авторизации банк блокирует 40 000 ₸.

Баланс счета с бухгалтерской точки зрения может еще не отражать окончательное списание, но доступными для новых операций остаются только 160 000 ₸.

После завершения обработки платежа временная блокировка заменяется окончательным отражением операции.

Что такое предварительная авторизация

Предварительная авторизация, или pre-authorization, применяется, когда продавцу нужно заранее убедиться в наличии доступных средств, но точная итоговая сумма еще неизвестна.

Типичные примеры:

• гостиницы;
• аренда автомобиля;
• АЗС;
• некоторые сервисы аренды;
• другие услуги с неизвестной заранее окончательной стоимостью.

Например, при заселении гостиница предварительно авторизует 100 000 ₸.

После окончания проживания итоговый счет составляет 85 000 ₸.

Продавец завершает операцию на фактическую сумму в соответствии с правилами платежной системы, а лишняя заблокированная часть освобождается.

Что такое incremental authorization

Incremental authorization — дополнительная авторизация, которая увеличивает ранее одобренную сумму.

Она нужна, когда первоначальной авторизации оказывается недостаточно.

Например, гостиница предварительно авторизовала 100 000 ₸.

Клиент решил продлить проживание, и ожидаемая стоимость увеличилась до 150 000 ₸.

В предусмотренной платежной системой ситуации продавец может запросить дополнительную авторизацию еще на необходимую сумму.

Первоначальная и дополнительная авторизации вместе позволяют обеспечить оплату обновленной стоимости услуги.

Может ли итоговое списание отличаться от авторизации

Да, в определенных категориях операций и в пределах правил соответствующей платежной системы.

Это характерно для операций, где окончательная стоимость заранее неизвестна.

Например:

• гостиница;
• аренда автомобиля;
• АЗС;
• ресторан с последующим добавлением чаевых в поддерживаемой схеме;
• некоторые транспортные и сервисные операции.

При этом продавец не может произвольно изменить сумму платежа. Применяются правила платежной системы, а в определенных случаях требуется дополнительная авторизация.

Что такое reversal

Authorization reversal — сообщение об отмене ранее проведенной авторизации полностью или частично.

Оно может использоваться, например, если:

• покупатель отказался от покупки;
• операция была продублирована;
• итоговая сумма стала меньше первоначально авторизованной;
• продавец не может выполнить заказ;
• после технического сбоя требуется снять лишнюю блокировку.

Корректная отмена авторизации помогает быстрее освободить средства клиента, которые больше не нужны для платежа.

Что такое capture

В платежной инфраструктуре также используется термин capture.

Он означает передачу ранее авторизованной операции для дальнейшего финансового завершения.

Например, интернет-магазин может сначала авторизовать сумму при оформлении заказа, а выполнить capture только после того, как убедится, что товар действительно есть на складе и готов к отправке.

Такая схема позволяет не проводить окончательную оплату по заказу, который продавец не сможет выполнить.

Что такое код авторизации

После одобрения операции платежная инфраструктура может сформировать код авторизации.

Он помогает идентифицировать соответствующее разрешение в процессе обработки транзакции.

Код авторизации не является паролем клиента и не используется как самостоятельный способ подтверждения личности держателя карты.

Что такое антифрод-проверка

Антифрод-система анализирует операцию на признаки мошенничества.

Она может учитывать:

• сумму;
• страну;
• тип продавца;
• устройство;
• частоту операций;
• предыдущую активность клиента;
• нетипичное изменение поведения;
• другие признаки риска.

Например, клиент обычно совершает покупки в Казахстане на небольшие суммы, а затем в течение нескольких минут появляется несколько крупных попыток оплаты в другой стране.

Банк может отклонить операцию или потребовать дополнительную проверку.

Авторизация и аутентификация — в чем разница

Эти термины часто путают.

Аутентификация помогает подтвердить пользователя или правомерность использования платежного инструмента.

Авторизация отвечает на вопрос, разрешена ли конкретная операция.

Аутентификация	Авторизация
Проверяет пользователя или способ подтверждения	Проверяет возможность проведения операции
Может использовать пароль, биометрию, OTP или криптографический механизм	Учитывает средства, лимиты, статус карты и риск операции
Не гарантирует успешный платеж	Дает разрешение или отказ по транзакции

Поэтому даже успешно подтвержденная клиентом интернет-покупка может быть отклонена на этапе авторизации, например из-за недостаточного доступного остатка.

Для более полного понимания механизма полезны понятия Клиринг, Платежная система, Tokenization, OTP и Платежная карта.