Аннуитетный платеж
Аннуитетный платеж — это способ погашения кредита равными регулярными платежами в течение установленного срока. Каждый платеж включает часть основного долга и вознаграждение банка.
При этом структура платежа постепенно меняется. В начале срока большая его часть обычно приходится на вознаграждение, а ближе к окончанию кредита увеличивается доля погашения основного долга.
Что такое аннуитетный платеж простыми словами
Простыми словами, заемщик каждый месяц вносит примерно одинаковую сумму.
Например, по графику необходимо платить 120 000 тенге ежемесячно в течение трех лет.
Размер платежа остается одинаковым, но внутри него соотношение основного долга и вознаграждения меняется.
Из чего состоит аннуитетный платеж
Обычно платеж включает две основные части:
- основной долг — часть суммы, которую заемщик получил от банка;
- вознаграждение — плата за использование заемных средств.
Дополнительные платежи и расходы следует оценивать отдельно по условиям конкретного договора.
Пример аннуитетного платежа
Предположим, ежемесячный платеж по кредиту составляет 100 000 тенге.
В начале срока его структура условно может выглядеть так:
- 60 000 тенге — вознаграждение;
- 40 000 тенге — основной долг.
Через некоторое время при той же общей сумме платежа соотношение может измениться:
- 30 000 тенге — вознаграждение;
- 70 000 тенге — основной долг.
Это упрощенный пример. Фактические суммы определяются графиком погашения конкретного кредита.
Формула аннуитетного платежа
Размер равного платежа можно определить по аннуитетной формуле:
A = P × i × (1 + i)n ÷ ((1 + i)n − 1)
где:
- A — размер регулярного платежа;
- P — сумма кредита;
- i — ставка за расчетный период;
- n — количество платежей.
На практике банк рассчитывает точный график с учетом условий кредитного договора и принятой методики.
Почему первые платежи почти не уменьшают долг
Это утверждение не всегда буквально верно, но в начале аннуитетного графика доля вознаграждения действительно обычно выше.
Причина заключается в большом остатке основного долга.
После каждого платежа задолженность постепенно уменьшается. Поэтому следующие начисления вознаграждения рассчитываются уже от меньшего остатка.
Что такое график платежей
График погашения показывает, когда и сколько заемщик должен заплатить.
В нем обычно указываются:
- дата платежа;
- общая сумма;
- часть основного долга;
- сумма вознаграждения;
- остаток задолженности.
По графику удобно видеть, как долг уменьшается на протяжении всего срока кредита.
Аннуитетный и дифференцированный платеж — в чем разница
При аннуитетной схеме регулярный платеж обычно остается одинаковым.
При дифференцированной схеме погашение основного долга распределяется более равномерно, а общий платеж постепенно уменьшается.
Поэтому в начале дифференцированные платежи обычно выше, чем в конце.
Преимущества аннуитетного платежа
Основные преимущества:
- предсказуемый ежемесячный платеж;
- удобное планирование семейного бюджета;
- меньшая начальная нагрузка по сравнению с некоторыми альтернативными графиками;
- простой для понимания график.
Недостатки аннуитетного платежа
У аннуитетной схемы есть и особенности, которые необходимо учитывать.
Например:
- в начале срока долг уменьшается медленнее;
- значительная часть первых платежей может приходиться на вознаграждение;
- при длинном сроке увеличивается общая сумма выплат;
- сравнивать кредиты только по размеру ежемесячного платежа недостаточно.
Что такое переплата по кредиту
В бытовом смысле переплатой часто называют разницу между общей суммой выплат и полученной суммой кредита.
Однако для точного сравнения продуктов лучше ориентироваться на условия договора и ГЭСВ.
Также следует учитывать комиссии и другие обязательные расходы, если они предусмотрены.
Что такое ГЭСВ
ГЭСВ — годовая эффективная ставка вознаграждения.
Она используется для более полного отражения стоимости займа с учетом предусмотренных законодательством платежей.
При сравнении двух кредитов одинаковый аннуитетный платеж еще не означает одинаковую стоимость кредита.
Как проверить аннуитетный график
При получении графика стоит проверить:
- сумму выданного кредита;
- количество платежей;
- дату каждого платежа;
- размер ежемесячного взноса;
- ГЭСВ;
- общую сумму выплат;
- условия досрочного погашения.
Аннуитетный платеж — это регулярный платеж по кредиту, который при неизменных условиях обычно сохраняет одинаковый размер на протяжении графика. В начале срока большая его часть обычно приходится на вознаграждение, а по мере уменьшения задолженности увеличивается доля погашения основного долга.
Для понимания темы также полезно учитывать Просроченная задолженность, Кредитное бюро и Щадящий график платежей.