Просроченная задолженность

Просроченная задолженность — долг по кредиту или микрокредиту, который заемщик не погасил полностью в установленный договором срок. Просрочка возникает, если обязательный платеж или его часть не поступили к предусмотренной дате.

Например, по графику заемщик должен внести 80 000 тенге до 15 августа, но перечислил только 50 000 тенге. Непогашенные 30 000 тенге становятся просроченной частью обязательства.

Просроченная задолженность не всегда равна всему оставшемуся долгу по кредиту. Часть будущих платежей может еще не наступить по сроку.

Когда возникает просроченная задолженность

Договор банковского займа или микрокредита устанавливает график и сроки погашения.

Если заемщик должен внести платеж до определенной даты, но необходимая сумма не поступила полностью, появляется просрочка.

Например:

ежемесячный платеж — 70 000 тенге;
дата платежа — 10 сентября;
фактически внесено — 40 000 тенге.

Непогашенная часть составляет:

70 000 — 40 000 = 30 000 тенге

Эта сумма становится просроченной.

При этом точный момент возникновения просрочки определяется условиями договора и правилами учета платежей конкретного кредитора.

Что входит в просроченную задолженность

Структура зависит от вида займа и договора.

В задолженности могут учитываться:

просроченная часть основного долга;
просроченное вознаграждение;
неустойка в пределах, разрешенных законодательством;
другие предусмотренные договором суммы, срок оплаты которых уже наступил.

Показатель	Что означает
Просроченная задолженность	Суммы, которые уже должны были быть оплачены, но не погашены вовремя
Общий остаток долга	Вся оставшаяся задолженность по кредиту, включая платежи, срок которых еще не наступил
Просроченный основной долг	Часть тела кредита, которую заемщик должен был вернуть ранее
Просроченное вознаграждение	Вознаграждение, срок уплаты которого уже наступил

Поэтому, например, при общем остатке кредита 2 млн тенге размер текущей просрочки может составлять только 100 000 тенге.

Что происходит после появления просрочки

В Казахстане для физических лиц действует установленный порядок досудебного урегулирования задолженности.

После пропуска платежа основные сроки выглядят так:

Событие	Срок
Уведомление заемщика о просрочке	Не позднее 10 календарных дней с даты ее возникновения
Обращение заемщика за изменением условий	В течение 30 календарных дней с даты возникновения просрочки
Рассмотрение заявления банком или МФО	До 15 календарных дней после получения заявления

В уведомлении кредитор должен сообщить заемщику о наличии задолженности, возможных последствиях и праве обратиться за изменением условий договора.

Заемщику не обязательно ждать окончания 30-дневного срока. Чем раньше становится понятно, что платежи стали непосильными, тем раньше имеет смысл обратиться к кредитору.

Начисляются ли пеня и вознаграждение

Просрочка не дает банку или МФО права произвольно увеличивать задолженность.

Для физических лиц законодательство устанавливает ограничения на размер неустойки.

По банковским займам с физическим лицом ее максимальный размер в общем случае не может превышать:

в первые 90 дней просрочки — 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день;
после 90 дней — 0,03% от суммы просроченного платежа за каждый день;
при этом действует дополнительное годовое ограничение, установленное законодательством.

Однако для займов физических лиц, не связанных с предпринимательской деятельностью, действует более важное ограничение: банк не вправе требовать вознаграждение, неустойку, комиссии и другие платежи, начисленные после 90 последовательных календарных дней просрочки.

Для потребительских микрокредитов также действуют ограничения, направленные на прекращение дальнейшего роста задолженности после длительной просрочки.

Это не означает списание основного долга. Непогашенная сумма займа продолжает оставаться обязательством заемщика.

Что такое просрочка более 90 дней

Отметка 90+ имеет особое значение в регулировании проблемных кредитов.

Просрочка более 90 последовательных календарных дней может:

существенно ухудшить оценку кредитного риска заемщика;
ограничивать получение новых займов;
перевести задолженность в категорию проблемной;
стать основанием для применения дополнительных процедур урегулирования;
дать возможность передать долг на досудебное взыскание в предусмотренных законом случаях.

Для потребительских займов физических лиц законодательство также ограничивает начисление вознаграждения после 90 дней просрочки.

При этом 90 дней не являются универсальным моментом возникновения просрочки. Просрочка появляется уже после нарушения срока конкретного платежа, а 90 дней обозначают более тяжелую стадию задолженности.

Коллективное урегулирование через Finkelisim.kz

С 1 июля 2026 года в Казахстане работает Единая цифровая платформа коллективного урегулирования задолженности Finkelisim.kz.

Она предназначена для ситуаций, когда у человека имеются проблемные обязательства одновременно перед несколькими кредиторами.

По действующим правилам механизм применяется к просроченной задолженности по потребительским банковским займам и микрокредитам, не обеспеченным залогом имущества.

В частности, для процедуры учитываются следующие основные условия:

задолженность имеется перед двумя и более кредиторами;
речь идет о потребительских беззалоговых кредитах или микрокредитах;
просрочка превышает 90 последовательных календарных дней;
у заемщика отсутствуют другие кредиты, обеспеченные залогом имущества, если это требуется действующими правилами;
задолженность не проходила такую же процедуру в течение предыдущих 12 месяцев.

После подачи заявления платформа проверяет сведения через кредитные бюро и позволяет рассматривать обязательства перед несколькими кредиторами в рамках одной процедуры.

Это отличается от обычной реструктуризации одного кредита, когда заемщик отдельно взаимодействует с каждым банком или МФО.

Что делать, если кредитор отказал

Если банк или МФО не согласовали приемлемый вариант изменения условий, заемщик может использовать предусмотренные механизмы разрешения споров.

По банковскому займу можно обратиться к банковскому омбудсману, а по микрокредиту — к микрофинансовому омбудсману.

Также можно обратиться в Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка, если вопрос относится к его компетенции и связан с соблюдением требований финансового законодательства.

Важно сохранять:

копию заявления;
подтверждение его подачи;
ответ кредитора;
новый график, если реструктуризация согласована;
документы, подтверждающие изменение финансового положения.

Главное о просроченной задолженности

Просроченная задолженность возникает, когда заемщик не исполняет платежное обязательство полностью и вовремя. При частичном платеже просроченной становится оставшаяся непогашенная сумма.

В Казахстане кредитор должен уведомить физическое лицо о возникшей просрочке не позднее 10 календарных дней. Заемщик вправе в течение 30 календарных дней обратиться за изменением условий, а банк или МФО рассматривает заявление в срок до 15 календарных дней.

Кредитор не вправе требовать предварительно погасить всю просрочку или ее часть только для рассмотрения заявления о реструктуризации.

При длительной просрочке возрастает риск ухудшения кредитной истории, взыскания задолженности и судебных процедур. Для потребительских кредитов физических лиц действуют ограничения на начисления после 90 дней просрочки.

На 2026 год также сохраняется мораторий на уступку задолженности физических лиц коллекторским агентствам до 1 мая 2027 года. При этом задолженность может передаваться коллекторам на досудебное взыскание без смены кредитора в случаях, предусмотренных законодательством.

С 1 июля 2026 года заемщики с несколькими проблемными беззалоговыми потребительскими кредитами могут при соответствии установленным критериям использовать платформу коллективного урегулирования Finkelisim.kz.

В финансовом контексте рядом с этим понятием встречаются Платежеспособность, Коллекторское агентство, Микрокредит и Аннуитетный платеж.