Реструктуризация
Реструктуризация кредита — изменение условий уже действующего банковского займа или микрокредита. Она используется, когда первоначальный порядок погашения становится для заемщика слишком тяжелым или стороны по другим причинам договариваются изменить условия обязательства.
При реструктуризации новый кредит обычно не оформляется для погашения старого. Стороны изменяют существующий договор или график платежей.
Реструктуризация не означает автоматического списания долга. Основной долг сохраняется, если кредитор отдельно не согласился уменьшить или простить его часть. Меняться могут срок, ставка, размер платежей, порядок погашения и другие условия.
Когда может понадобиться реструктуризация
Чаще всего заемщик обращается за изменением условий после ухудшения финансового положения.
Причинами могут быть:
- потеря работы;
- снижение заработной платы;
- сокращение других регулярных доходов;
- временная нетрудоспособность;
- увеличение обязательных расходов семьи;
- декретный отпуск;
- ухудшение финансового положения предпринимателя;
- другие обстоятельства, влияющие на возможность обслуживать долг.
Обращаться к кредитору лучше не тогда, когда задолженность уже стала критической, а при первых признаках того, что выполнять прежний график становится сложно.
Банк или МФО также могут изменить условия займа по соглашению с заемщиком до возникновения длительной просрочки. Специальная установленная законом процедура урегулирования применяется прежде всего при уже возникшей просроченной задолженности.
Пример реструктуризации
Предположим, заемщик должен платить по кредиту 120 000 тенге каждый месяц.
После снижения дохода такой платеж стал слишком большим. Остаток срока кредита составляет два года.
Банк согласился увеличить срок погашения, после чего новый платеж составил условно 80 000 тенге.
| До реструктуризации | После реструктуризации |
|---|---|
| Платеж 120 000 тенге | Платеж 80 000 тенге |
| Более короткий срок | Более длительный срок |
| Высокая текущая нагрузка | Меньшая ежемесячная нагрузка |
Для бюджета заемщика такой вариант может быть удобнее, но уменьшение ежемесячного платежа не означает автоматического уменьшения стоимости кредита.
Почему после реструктуризации переплата может вырасти
Если банк просто увеличивает срок займа, заемщик дольше пользуется заемными деньгами.
Из-за этого общая сумма вознаграждения может увеличиться.
Например, два варианта условно выглядят так:
| Вариант | Платеж | Оставшийся срок | Сумма будущих платежей |
|---|---|---|---|
| Старый график | 120 000 тенге | 24 месяца | 2 880 000 тенге |
| Новый график | 80 000 тенге | 40 месяцев | 3 200 000 тенге |
Это упрощенный пример, но он показывает главный принцип: меньший платеж может сопровождаться большей итоговой суммой выплат.
Поэтому перед подписанием нового графика нужно сравнивать не только ежемесячный платеж, но и полную стоимость оставшегося обязательства.
Как оформить реструктуризацию в Казахстане
Если у физического лица возникла просрочка, оно вправе обратиться в банк или МФО с заявлением об изменении условий договора.
В заявлении обычно указываются:
- причины возникновения финансовых трудностей;
- сведения о текущих доходах;
- обстоятельства, повлиявшие на платежеспособность;
- предлагаемый вариант изменения условий;
- подтверждающие документы при их наличии.
Обращение может подаваться в письменной форме, через предусмотренные цифровые каналы или другим способом, установленным договором и правилами кредитора.
Какие сроки действуют при просрочке
Для физических лиц действует установленная процедура урегулирования.
| Этап | Срок |
|---|---|
| Уведомление заемщика о возникшей просрочке | Не позднее 10 календарных дней с момента возникновения просрочки |
| Обращение заемщика за изменением условий | В течение 30 календарных дней с даты возникновения просрочки |
| Рассмотрение заявления банком или МФО | До 15 календарных дней после получения заявления |
По итогам рассмотрения кредитор сообщает заемщику об одном из решений:
- согласии с предложенными изменениями;
- собственном встречном предложении;
- отказе с мотивированным объяснением причин.
Что такое кредитные каникулы
Кредитные каникулы являются одним из возможных вариантов изменения графика, но не являются полным синонимом реструктуризации.
| Реструктуризация | Кредитные каникулы |
|---|---|
| Широкое изменение условий займа | Временное изменение порядка платежей |
| Может включать изменение срока, ставки, графика и суммы долга | Обычно означает временную отсрочку полного платежа или его части |
| Может действовать до конца срока кредита | Обычно действует ограниченный период |
То есть кредитные каникулы могут быть одной из мер реструктуризации.
Что делать, если банк отказал
Если стороны не смогли договориться по банковскому займу, физическое лицо вправе обратиться к банковскому омбудсману.
По микрокредитам действует механизм обращения к микрофинансовому омбудсману.
Омбудсман рассматривает споры между заемщиками и финансовыми организациями в досудебном порядке.
Для обращения важно сохранить:
- заявление о реструктуризации;
- документы, приложенные к нему;
- подтверждение отправки или приема заявления;
- ответ банка или МФО;
- предложения сторон по изменению графика;
- другую переписку по спору.
Когда реструктуризация может быть выгодна
Реструктуризация может быть полезна, если новый график действительно соответствует текущим доходам человека.
Например, она позволяет:
- избежать дальнейшего увеличения просрочки;
- снизить текущую долговую нагрузку;
- получить время для восстановления дохода;
- сохранить возможность обслуживать кредит;
- уменьшить часть штрафных начислений;
- избежать более жестких стадий взыскания.
Но невыгодная реструктуризация способна только отложить проблему. Например, если платеж снизился незначительно, а срок увеличился в несколько раз, заемщику необходимо оценить, сможет ли он действительно выполнять новый график.
Главное о реструктуризации
Реструктуризация — изменение условий уже существующего кредита или микрокредита. Она может включать снижение ставки, отсрочку, увеличение срока, изменение графика, уменьшение долговой нагрузки и другие согласованные меры.
Реструктуризация не означает автоматического прощения долга. Если срок кредита увеличивается, ежемесячная нагрузка может снизиться, но общая сумма выплат способна вырасти.
В Казахстане физическое лицо при возникновении просрочки вправе в течение 30 календарных дней обратиться за изменением условий займа. Банк или МФО должен рассмотреть заявление в течение 15 календарных дней и сообщить о согласии, встречном предложении или мотивированном отказе.
Кредитор не вправе требовать предварительно погасить часть просрочки только ради рассмотрения заявления и не может взимать отдельную плату за такое рассмотрение.
Реструктуризацию не следует путать с рефинансированием. В первом случае меняется существующее обязательство, во втором обычно оформляется новый кредит для погашения прежнего.
Перед подписанием нового графика необходимо сравнить размер платежа, срок и общую сумму будущих выплат. Хорошая реструктуризация должна не просто временно уменьшить платеж, а создать реалистичный план возврата долга.
При сравнении финансовых условий также учитывают Рефинансирование, Потребительский кредит и Коллекторское агентство.