Кредитные каникулы: что это и как меняется платеж

Кредитные каникулы — временное изменение графика погашения кредита или микрокредита, при котором заемщику предоставляется отсрочка платежей либо уменьшается текущая платежная нагрузка.

При этом термин «кредитные каникулы» используется преимущественно как понятное бытовое обозначение. В законодательстве Казахстана чаще используются формулировки «отсрочка платежей» и «изменение условий договора».

Кредитные каникулы не означают автоматическое списание задолженности. После окончания льготного периода заемщик продолжает выполнять обязательства по новому или скорректированному графику.

Как работают кредитные каникулы

Механизм зависит от условий, согласованных с банком или микрофинансовой организацией.

Возможны разные варианты:

отсрочка платежей по основному долгу;
отсрочка платежей по вознаграждению;
отсрочка одновременно по основному долгу и вознаграждению;
временное уменьшение ежемесячного платежа;
увеличение срока займа;
изменение метода погашения;
формирование нового графика;
сочетание нескольких вариантов.

Поэтому кредитные каникулы не всегда означают полное отсутствие платежей в течение нескольких месяцев.

Пример кредитных каникул

Предположим, заемщик должен ежемесячно платить по кредиту 150 000 ₸.

После снижения дохода он обращается в банк и просит временно уменьшить нагрузку.

Банк согласовывает отсрочку платежей по основному долгу на три месяца.

В течение этого периода заемщик платит только предусмотренное соглашением вознаграждение.

После трех месяцев непогашенная часть основного долга не исчезает. Банк может:

распределить ее между оставшимися платежами;
увеличить срок кредита;
сформировать новый график другим способом.

Именно новый график определяет дальнейшие обязательства заемщика.

Почему кредит после каникул может стать дороже

Если вознаграждение продолжает начисляться или срок кредита увеличивается, общая сумма выплат может вырасти.

Например, первоначальный кредит должен был закончиться через два года.

После трехмесячной отсрочки срок увеличили еще на три месяца.

В результате заемщик дольше пользуется заемными деньгами, поэтому общая сумма вознаграждения при прочих равных может увеличиться.

Но это зависит от конкретной схемы реструктуризации.

Кредитные каникулы и реструктуризация — в чем разница

Реструктуризация — более широкое понятие.

Она означает изменение первоначальных условий кредита для того, чтобы привести долговую нагрузку в соответствие с финансовыми возможностями заемщика.

Реструктуризация может включать:

кредитные каникулы;
снижение ставки;
увеличение срока;
уменьшение ежемесячного платежа;
изменение метода погашения;
изменение очередности погашения;
списание части штрафов и пени;
другие согласованные изменения.

Таким образом, кредитные каникулы являются одним из вариантов реструктуризации.

Кредитные каникулы и рефинансирование — в чем разница

При кредитных каникулах изменяются условия уже существующего займа.

При рефинансировании оформляется новый кредит, за счет которого погашается предыдущая задолженность.

Кредитные каникулы	Рефинансирование
Меняется график действующего кредита	Оформляется новый кредит
Основной долг не исчезает	Старый долг погашается новым займом
Обычно используются при временных финансовых трудностях	Может использоваться для изменения ставки, срока или объединения долгов

Когда обращаться за кредитными каникулами

Лучше обращаться к кредитору сразу после того, как становится понятно, что следующий платеж будет сложно внести вовремя.

Не обязательно сознательно доводить ситуацию до длительной просрочки.

Если же просрочка уже возникла, в Казахстане действует специальный порядок ее урегулирования.

Заемщик — физическое лицо вправе в течение 30 календарных дней с даты наступления просрочки обратиться в банк с заявлением об изменении условий договора.

Аналогичные механизмы предусмотрены для микрокредитов.

Как получить кредитные каникулы в Казахстане

Если возникли финансовые трудности, заемщик может подать заявление в банк или МФО об изменении условий договора.

В заявлении следует указать:

причину возникновения финансовых трудностей;
сведения о доходах;
другие обстоятельства, влияющие на платежеспособность;
предлагаемый вариант изменения условий.

Например, заемщик может попросить:

отсрочить основной долг;
отсрочить основной долг и вознаграждение;
уменьшить ежемесячный платеж;
увеличить срок кредита;
снизить ставку;
изменить метод погашения.

Когда меняется договор

Если банк и заемщик достигли соглашения, изменения необходимо оформить.

Срок внесения согласованных изменений в договор обычно не превышает 15 календарных дней со дня принятия соответствующего решения.

После этого заемщику необходимо ориентироваться уже на новые условия и новый график.

Когда банк обязан предоставить изменение условий

Для отдельных категорий физических лиц действуют дополнительные гарантии.

В частности, банк обязан внести определенные изменения в условия договора на срок не менее трех месяцев, если заемщик относится к установленным социально уязвимым категориям и выполняются предусмотренные законодательством условия.

Это касается, например, предложений:

уменьшить ежемесячный платеж не менее чем на 50%;
предоставить отсрочку платежей по основному долгу и (или) вознаграждению.

Для соответствующего социально уязвимого заемщика одним из условий является снижение среднемесячного дохода более чем на 30% по установленной методике либо назначение адресной социальной помощи.

Отдельный режим также предусмотрен для заемщиков, пострадавших от обстоятельств, которые стали основанием для введения чрезвычайного положения.

Что делать, если банк отказал

Если заемщик не согласен с результатом рассмотрения заявления или сторонам не удалось найти взаимоприемлемое решение, спор можно передать на досудебное урегулирование.

В Казахстане действуют:

банковский омбудсман по банковским займам;
микрофинансовый омбудсман по микрокредитам.

К обращению обычно необходимо приложить документы, подтверждающие, что заемщик сначала обращался непосредственно к кредитору и пытался урегулировать задолженность.