🠔 Вернуться в словарь

Платежеспособность

Платежеспособность — это способность человека или организации вовремя рассчитываться по своим денежным обязательствам. Для обычного человека это означает, что доходов и доступных средств хватает на кредитные платежи, коммунальные расходы, налоги, аренду и другие обязательные траты без постоянного возникновения просрочек.

Платежеспособность особенно важна при оформлении кредита или микрокредита. Перед выдачей денег кредитор старается понять, сможет ли заемщик одновременно выполнять уже существующие обязательства и платить по новому займу.

При этом высокий заработок сам по себе еще не делает человека платежеспособным. Гораздо важнее, сколько денег остается после обязательных расходов и платежей по уже оформленным долгам.

Простой пример

Представим двух заемщиков. Каждый получает по 500 000 ₸ в месяц.

У первого нет кредитов, а основные ежемесячные расходы составляют около 250 000 ₸. После них остается еще 250 000 ₸.

Второй заемщик уже выплачивает несколько кредитов на 180 000 ₸ в месяц и тратит еще 250 000 ₸ на обычные семейные расходы. Свободными остаются только 70 000 ₸.

Формально доход у этих людей одинаковый. Но их финансовые возможности заметно различаются. Новый кредит с платежом 80 000 ₸ для первого заемщика может быть вполне посильным, а для второго создаст очень напряженный бюджет.

Именно поэтому при оценке платежеспособности имеет значение не только сумма дохода, но и то, какая часть этих денег уже распределена между существующими обязательствами.

Что влияет на платежеспособность человека

Универсального показателя, который полностью описывает финансовое положение заемщика одной цифрой, нет. Банк или МФО рассматривает сразу несколько факторов.

Значение могут иметь:

• размер дохода;
• стабильность его получения;
• действующие кредиты и микрокредиты;
• размер ежемесячных платежей;
• наличие просроченной задолженности;
• другие финансовые обязательства;
• сведения из кредитной истории;
• состав и достоверность данных, которыми располагает кредитор.

При этом некоторые вещи человек оценивает для себя сам, хотя банк не обязательно знает о них в полном объеме. Например, расходы на аренду квартиры, лечение, содержание автомобиля, обучение детей или финансовую помощь родственникам могут существенно влиять на реальную возможность выплачивать новый кредит.

Получается, что платежеспособность глазами банка и безопасный размер платежа для самого человека могут немного различаться.

Как банк понимает, сможет ли клиент вернуть кредит

При рассмотрении заявки банк оценивает финансовое положение заемщика и кредитный риск. В Казахстане кредитные организации используют сведения о доходах, действующей задолженности, кредитной истории и другие доступные данные.

Часть проверки может проходить автоматически. Скоринговая система анализирует информацию о клиенте и помогает определить уровень риска.

Однако скоринг, платежеспособность и кредитная история — не одно и то же.

Платежеспособность отвечает прежде всего на вопрос: есть ли у человека финансовая возможность обслуживать долг. Кредитная история показывает, как он выполнял обязательства раньше. Скоринг объединяет различные характеристики заемщика и используется кредитором для принятия решения.

Поэтому ситуация, когда у человека высокий официальный доход и нет текущих просрочек, еще не гарантирует одобрения заявки. У банка могут быть дополнительные требования и собственная модель оценки риска.

Как подтверждают доход

Для кредитора важен не только размер дохода, который человек указал в заявке, но и возможность проверить эти сведения.

В зависимости от вида займа и применяемых правил могут учитываться официальные доходы и другие предусмотренные источники информации.

Например, значение могут иметь поступления заработной платы, данные о доходах за предыдущие месяцы и информация, доступная кредитной организации с согласия заемщика.

В действующих правилах Казахстана для ряда расчетов используется среднемесячный доход за последние шесть месяцев. Конкретный порядок зависит от вида кредитора, продукта и нормативных требований.

Почему банк смотрит не на один месяц

Доход человека может сильно меняться. В одном месяце сотрудник получил обычную зарплату, в другом — премию, а в третьем был в отпуске.

Если ориентироваться только на самый удачный месяц, финансовые возможности заемщика можно серьезно переоценить. Поэтому для оценки устойчивости дохода используют данные за определенный период.

Особенно это важно для людей с нерегулярными поступлениями: предпринимателей, самозанятых, работников со значительной переменной частью зарплаты и тех, чей доход зависит от сезона.

Более стабильный источник денег обычно позволяет точнее оценить, сможет ли человек регулярно выполнять обязательства в будущем.

Что такое коэффициент долговой нагрузки

Один из показателей, который используется при кредитовании физических лиц в Казахстане, — коэффициент долговой нагрузки, или КДН.

Он показывает, какая часть учитываемого ежемесячного дохода заемщика приходится на выплаты по долгам.

Упрощенно его можно представить так:

КДН = ежемесячные платежи по долгам / среднемесячный доход

Например, человек получает в среднем 500 000 ₸ в месяц и должен выплачивать по существующим и новому кредитам в общей сложности 200 000 ₸.

КДН составит:

200 000 / 500 000 = 0,4, или 40%

Это означает, что около 40% учитываемого дохода будет направляться на обслуживание долгов.

На практике банк или МФО рассчитывает показатель не по такой упрощенной формуле из домашнего бюджета, а по установленной методике. В расчет включаются определенные виды задолженности и дохода.

Какой КДН считается допустимым в Казахстане

Для большинства займов, на которые распространяется соответствующее требование, максимальное значение КДН составляет 0,5. Иными словами, расчетные платежи по долгам не должны превышать половину учитываемого среднемесячного дохода заемщика.

Для некоторых категорий требования жестче. В частности, для заемщиков, у которых за последние 12 месяцев была просроченная задолженность свыше 90 календарных дней, предусмотрен предельный уровень КДН 0,25.

При этом в регулировании существуют исключения для отдельных видов займов и ситуаций. Поэтому правило «половина дохода» нельзя механически применять к абсолютно любому кредитному продукту.

Кроме того, нахождение в пределах нормативного КДН не означает автоматического одобрения. Банк все равно оценивает клиента по собственной системе управления рисками.

КДН и платежеспособность — не одно и то же

КДН удобно выражается одной цифрой, но платежеспособность гораздо шире.

Понятие	Что показывает
Платежеспособность	Способен ли человек в целом своевременно выполнять денежные обязательства
КДН	Как соотносятся учитываемые платежи по долгам и среднемесячный доход
Кредитная история	Как заемщик пользовался кредитами и выполнял обязательства ранее
Кредитоспособность	Насколько кредитор в целом готов предоставить человеку заем с учетом риска его возврата

Например, КДН человека может находиться в допустимых пределах, но у него недавно были серьезные просрочки. Это повлияет на решение кредитора, хотя сама математическая доля текущих платежей выглядит приемлемой.

Возможна и обратная ситуация: у человека хорошая кредитная история, но после оформления нескольких новых займов текущая долговая нагрузка стала слишком высокой.

Платежеспособность и кредитоспособность

В обычной речи эти слова часто используют как взаимозаменяемые, но для финансового анализа полезно их различать.

Платежеспособность связана прежде всего с фактической возможностью выполнять денежные обязательства.

Кредитоспособность — более широкая оценка заемщика глазами кредитора. Банк пытается понять не только то, хватает ли клиенту денег сейчас, но и насколько высока вероятность возврата кредита на протяжении всего срока договора.

Поэтому дополнительно учитываются кредитная история, стабильность дохода, параметры запрашиваемого кредита, наличие действующих обязательств и результаты внутреннего скоринга.

Именно кредитор принимает окончательное решение, какую сумму предоставить и предоставлять ли ее вообще.

Почему человеку с большой зарплатой могут отказать

Доход в 1 млн ₸ выглядит значительно надежнее дохода в 300 000 ₸, если смотреть только на одну цифру. На практике все сложнее.

Предположим, человек получает 1 млн ₸, но ежемесячно перечисляет 450 000 ₸ по ипотеке, еще 150 000 ₸ по другим кредитам и имеет несколько действующих кредитных карт.

Другой заемщик зарабатывает 500 000 ₸ и вообще не имеет кредитной задолженности.

У первого человека доход вдвое больше, однако его текущая долговая нагрузка значительно выше.

Кроме того, причиной отказа могут стать кредитная история, неподтвержденный доход, несоответствие внутренним требованиям банка или другие выявленные риски.

Поэтому одобрение кредита нельзя спрогнозировать только по размеру заработной платы.

Рассрочка тоже влияет на нагрузку?

Если рассрочка оформлена как банковский заем или иной кредитный продукт и отражается как соответствующее обязательство, она может учитываться при оценке долговой нагрузки.

Для личного бюджета разницы еще меньше. Если каждый месяц необходимо отдавать 60 000 ₸ за покупку в рассрочку, эти деньги уже нельзя одновременно использовать для погашения нового кредита.

Поэтому перед оформлением нового займа разумно учитывать все регулярные выплаты, даже если часть из них в быту воспринимается не как «настоящий кредит».

Кредитная карта тоже может иметь значение

Открытая кредитная линия также представляет собой финансовое обязательство. Правила расчета учитывают задолженность по банковским займам и микрокредитам, а для кредитных линий применяется специальный порядок определения платежа.

Поэтому наличие нескольких кредитных карт и лимитов может иметь значение при рассмотрении новой заявки.

Это еще одна причина, почему простой расчет «зарплата минус платеж по одному кредиту» не дает полной картины.

Как самостоятельно проверить свой бюджет перед кредитом

Банковская проверка отвечает на вопрос, готов ли кредитор принять риск. Человеку полезно дополнительно ответить на другой вопрос: комфортно ли ему самому будет жить с новым платежом.

Для этого можно взять доходы за несколько последних месяцев и определить среднюю сумму, которую действительно можно считать регулярной.

Затем выписать:

• ипотеку и другие банковские кредиты;
• микрокредиты;
• рассрочки;
• обязательные платежи по кредитным картам;
• аренду или коммунальные платежи;
• расходы на питание и транспорт;
• обязательные семейные расходы;
• другие регулярные платежи.

После этого к расходам можно добавить предполагаемый платеж по новому кредиту.

Если после всех выплат остается лишь небольшая сумма, кредит может оказаться тяжелым даже тогда, когда формально банк готов его одобрить.

Почему не стоит планировать бюджет впритык

Одна из распространенных ошибок — рассчитывать кредит исходя из идеального месяца.

Например, после всех расходов и нового платежа у человека остается 20 000 ₸. Пока доход поступает строго по графику и ничего неожиданного не происходит, такой бюджет может сходиться.

Но достаточно внепланового ремонта автомобиля, болезни, временного сокращения дохода или другой крупной траты, чтобы денег на очередной платеж уже не хватило.

Поэтому собственную платежеспособность разумнее оценивать с запасом, а не по принципу «если ничего не случится, денег должно хватить».

Зачем нужен финансовый резерв

Финансовая подушка не увеличивает зарплату и не отменяет кредитные обязательства, но дает время в ситуации, когда привычный доход временно исчезает.

Например, человек потерял работу и ищет новую в течение двух месяцев. При отсутствии накоплений кредитные платежи придется финансировать из новых займов, кредитной карты или денег родственников.

Если есть резерв, часть обязательств можно продолжать выполнять за счет собственных накоплений.

Поэтому два человека с одинаковыми доходами и одинаковыми кредитами могут по-разному переносить финансовые трудности в зависимости от того, есть ли у них запас денег.

Может ли платежеспособность измениться

Да, и иногда довольно быстро.

На нее влияет не только оформление новых кредитов. Возможности человека меняются после повышения или снижения зарплаты, рождения ребенка, переезда, потери работы, появления постоянных расходов или досрочного погашения старых долгов.

Например, заемщик мог легко обслуживать кредит в момент оформления, но через два года его доход сократился. Сам договор при этом не изменился, а платеж стал занимать гораздо большую часть бюджета.

Поэтому платежеспособность — это характеристика текущего финансового положения, а не постоянный статус человека.

Что делать, если платить становится трудно

Проблема редко возникает за один день. Обычно человек заранее замечает, что платежи начинают занимать все большую часть бюджета, приходится использовать кредитную карту для обычных расходов или брать новые деньги для погашения старых обязательств.

В такой ситуации откладывать решение до появления большой просрочки не стоит.

Полезно пересмотреть расходы, отказаться от необязательных новых займов и определить, какие обязательства требуют ближайшего платежа.

Если ожидается длительное снижение дохода, стоит заранее обратиться к кредитору и уточнить доступные способы урегулирования задолженности. Возможные решения зависят от конкретного договора и финансовой ситуации заемщика.

Брать новый микрокредит только для очередного платежа по старому долгу без понятного плана погашения обычно означает дальнейшее увеличение нагрузки, а не восстановление платежеспособности.

Что означает платежеспособность бизнеса

Для компании смысл термина похожий: организация должна иметь возможность вовремя рассчитываться с поставщиками, работниками, банками, бюджетом и другими кредиторами.

Но оценка бизнеса сложнее, чем домашнего бюджета.

У компании анализируют денежные потоки, задолженность, структуру активов и обязательств, сроки поступления выручки и другие финансовые показатели.

Например, предприятие может продать товаров на 100 млн ₸ и показать прибыль в отчетности. Но если покупатели заплатят только через три месяца, а зарплату и поставщикам нужно платить на следующей неделе, у компании может возникнуть нехватка денег.

Поэтому прибыльный бизнес не обязательно платежеспособен в каждый конкретный момент.

Платежеспособность и ликвидность бизнеса

Эти характеристики тесно связаны.

Ликвидность показывает, насколько быстро организация способна получить деньги из имеющихся активов. Платежеспособность отвечает на вопрос, способна ли она выполнить обязательства в нужный срок.

Представим компанию, которая владеет зданием стоимостью 500 млн ₸, но на расчетном счете у нее только 2 млн ₸. Через два дня необходимо погасить задолженность перед поставщиками на 20 млн ₸.

Имущества у бизнеса много, но быстро превратить здание в деньги сложно. Поэтому компания может столкнуться с проблемой платежеспособности именно из-за недостатка ликвидных средств.

Какие данные смотрят при оценке бизнеса

Набор показателей зависит от задачи. Если компания обращается за финансированием, кредитор может анализировать:

• выручку и ее динамику;
• прибыль;
• денежные потоки;
• остатки средств на счетах;
• кредитную задолженность;
• дебиторскую и кредиторскую задолженность;
• активы и обязательства;
• финансовую отчетность;
• существующее обеспечение;
• способность бизнеса генерировать деньги для погашения нового долга.

Для кредитора особенно важно понять источник будущих платежей. Само наличие дорогого оборудования или недвижимости не заменяет устойчивого денежного потока, если заем предполагается погашать за счет текущей деятельности бизнеса.

Что важнее всего помнить

Платежеспособность нельзя определить только по зарплате или сумме денег на счете. Она зависит от соотношения доступных ресурсов и обязательств, которые необходимо выполнять сейчас и в будущем.

При выдаче кредита банк или МФО оценивает заемщика по установленным правилам и собственной системе риск-менеджмента. Один из важных показателей для физических лиц — коэффициент долговой нагрузки, но он является лишь частью общей оценки.

Для самого заемщика полезно смотреть на ситуацию еще строже: учитывать не только кредитные платежи, но и обычные расходы, нестабильность дохода и запас денег на непредвиденные ситуации.

Кредит считается посильным не тогда, когда на платеж хватает денег в идеальный месяц, а когда обязательство можно выполнять без постоянного дефицита бюджета и новых долгов.