Платежеспособность

Платежеспособность — это способность человека или организации вовремя рассчитываться по своим денежным обязательствам. Для обычного человека это означает, что доходов и доступных средств хватает на кредитные платежи, коммунальные расходы, налоги, аренду и другие обязательные траты без постоянного возникновения просрочек.

Платежеспособность особенно важна при оформлении кредита или микрокредита. Перед выдачей денег кредитор старается понять, сможет ли заемщик одновременно выполнять уже существующие обязательства и платить по новому займу.

При этом высокий заработок сам по себе еще не делает человека платежеспособным. Гораздо важнее, сколько денег остается после обязательных расходов и платежей по уже оформленным долгам.

Простой пример

Представим двух заемщиков. Каждый получает по 500 000 ₸ в месяц.

У первого нет кредитов, а основные ежемесячные расходы составляют около 250 000 ₸. После них остается еще 250 000 ₸.

Второй заемщик уже выплачивает несколько кредитов на 180 000 ₸ в месяц и тратит еще 250 000 ₸ на обычные семейные расходы. Свободными остаются только 70 000 ₸.

Формально доход у этих людей одинаковый. Но их финансовые возможности заметно различаются. Новый кредит с платежом 80 000 ₸ для первого заемщика может быть вполне посильным, а для второго создаст очень напряженный бюджет.

Именно поэтому при оценке платежеспособности имеет значение не только сумма дохода, но и то, какая часть этих денег уже распределена между существующими обязательствами.

Почему банк смотрит не на один месяц

Доход человека может сильно меняться. В одном месяце сотрудник получил обычную зарплату, в другом — премию, а в третьем был в отпуске.

Если ориентироваться только на самый удачный месяц, финансовые возможности заемщика можно серьезно переоценить. Поэтому для оценки устойчивости дохода используют данные за определенный период.

Особенно это важно для людей с нерегулярными поступлениями: предпринимателей, самозанятых, работников со значительной переменной частью зарплаты и тех, чей доход зависит от сезона.

Более стабильный источник денег обычно позволяет точнее оценить, сможет ли человек регулярно выполнять обязательства в будущем.

Что такое коэффициент долговой нагрузки

Один из показателей, который используется при кредитовании физических лиц в Казахстане, — коэффициент долговой нагрузки, или КДН.

Он показывает, какая часть учитываемого ежемесячного дохода заемщика приходится на выплаты по долгам.

Упрощенно его можно представить так:

КДН = ежемесячные платежи по долгам / среднемесячный доход

Например, человек получает в среднем 500 000 ₸ в месяц и должен выплачивать по существующим и новому кредитам в общей сложности 200 000 ₸.

КДН составит:

200 000 / 500 000 = 0,4, или 40%

Это означает, что около 40% учитываемого дохода будет направляться на обслуживание долгов.

На практике банк или МФО рассчитывает показатель не по такой упрощенной формуле из домашнего бюджета, а по установленной методике. В расчет включаются определенные виды задолженности и дохода.

Какой КДН считается допустимым в Казахстане

Для большинства займов, на которые распространяется соответствующее требование, максимальное значение КДН составляет 0,5. Иными словами, расчетные платежи по долгам не должны превышать половину учитываемого среднемесячного дохода заемщика.

Для некоторых категорий требования жестче. В частности, для заемщиков, у которых за последние 12 месяцев была просроченная задолженность свыше 90 календарных дней, предусмотрен предельный уровень КДН 0,25.

При этом в регулировании существуют исключения для отдельных видов займов и ситуаций. Поэтому правило «половина дохода» нельзя механически применять к абсолютно любому кредитному продукту.

Кроме того, нахождение в пределах нормативного КДН не означает автоматического одобрения. Банк все равно оценивает клиента по собственной системе управления рисками.

КДН и платежеспособность — не одно и то же

КДН удобно выражается одной цифрой, но платежеспособность гораздо шире.

Понятие	Что показывает
Платежеспособность	Способен ли человек в целом своевременно выполнять денежные обязательства
КДН	Как соотносятся учитываемые платежи по долгам и среднемесячный доход
Кредитная история	Как заемщик пользовался кредитами и выполнял обязательства ранее
Кредитоспособность	Насколько кредитор в целом готов предоставить человеку заем с учетом риска его возврата

Например, КДН человека может находиться в допустимых пределах, но у него недавно были серьезные просрочки. Это повлияет на решение кредитора, хотя сама математическая доля текущих платежей выглядит приемлемой.

Возможна и обратная ситуация: у человека хорошая кредитная история, но после оформления нескольких новых займов текущая долговая нагрузка стала слишком высокой.

Почему человеку с большой зарплатой могут отказать

Доход в 1 млн ₸ выглядит значительно надежнее дохода в 300 000 ₸, если смотреть только на одну цифру. На практике все сложнее.

Предположим, человек получает 1 млн ₸, но ежемесячно перечисляет 450 000 ₸ по ипотеке, еще 150 000 ₸ по другим кредитам и имеет несколько действующих кредитных карт.

Другой заемщик зарабатывает 500 000 ₸ и вообще не имеет кредитной задолженности.

У первого человека доход вдвое больше, однако его текущая долговая нагрузка значительно выше.

Кроме того, причиной отказа могут стать кредитная история, неподтвержденный доход, несоответствие внутренним требованиям банка или другие выявленные риски.

Поэтому одобрение кредита нельзя спрогнозировать только по размеру заработной платы.

Как самостоятельно проверить свой бюджет перед кредитом

Банковская проверка отвечает на вопрос, готов ли кредитор принять риск. Человеку полезно дополнительно ответить на другой вопрос: комфортно ли ему самому будет жить с новым платежом.

Для этого можно взять доходы за несколько последних месяцев и определить среднюю сумму, которую действительно можно считать регулярной.

Затем выписать:

ипотеку и другие банковские кредиты;
микрокредиты;
рассрочки;
обязательные платежи по кредитным картам;
аренду или коммунальные платежи;
расходы на питание и транспорт;
обязательные семейные расходы;
другие регулярные платежи.

После этого к расходам можно добавить предполагаемый платеж по новому кредиту.

Если после всех выплат остается лишь небольшая сумма, кредит может оказаться тяжелым даже тогда, когда формально банк готов его одобрить.

Почему не стоит планировать бюджет впритык

Одна из распространенных ошибок — рассчитывать кредит исходя из идеального месяца.

Например, после всех расходов и нового платежа у человека остается 20 000 ₸. Пока доход поступает строго по графику и ничего неожиданного не происходит, такой бюджет может сходиться.

Но достаточно внепланового ремонта автомобиля, болезни, временного сокращения дохода или другой крупной траты, чтобы денег на очередной платеж уже не хватило.

Поэтому собственную платежеспособность разумнее оценивать с запасом, а не по принципу «если ничего не случится, денег должно хватить».

Зачем нужен финансовый резерв

Финансовая подушка не увеличивает зарплату и не отменяет кредитные обязательства, но дает время в ситуации, когда привычный доход временно исчезает.

Например, человек потерял работу и ищет новую в течение двух месяцев. При отсутствии накоплений кредитные платежи придется финансировать из новых займов, кредитной карты или денег родственников.

Если есть резерв, часть обязательств можно продолжать выполнять за счет собственных накоплений.

Поэтому два человека с одинаковыми доходами и одинаковыми кредитами могут по-разному переносить финансовые трудности в зависимости от того, есть ли у них запас денег.

Для более полного понимания механизма полезны понятия Кредитный риск, Микрокредит, Ликвидность и DTI.