DTI (Debt-to-Income)
DTI (Debt-to-Income Ratio), или коэффициент отношения долговых платежей к доходу, показывает, какая часть дохода человека уходит на обслуживание долгов. Показатель помогает оценить, насколько сильно кредиты, кредитные карты и другие обязательства уже нагружают бюджет заемщика.
Например, если человек получает 500 000 тенге в месяц и должен ежемесячно направлять 150 000 тенге на погашение кредитов, его условный DTI составляет 30%.
В Казахстане близкую функцию выполняет коэффициент долговой нагрузки, или КДН. Но DTI и КДН нельзя считать полными синонимами: КДН банки и микрофинансовые организации рассчитывают по установленным регулятором правилам.
Как рассчитать DTI
В международной практике DTI обычно рассчитывают как отношение ежемесячных долговых платежей к ежемесячному доходу.
Упрощенная формула выглядит так:
DTI = Ежемесячные платежи по долгам / Ежемесячный доход x 100%
Предположим:
- ежемесячный доход — 600 000 тенге;
- платеж по автокредиту — 80 000 тенге;
- платеж по потребительскому кредиту — 40 000 тенге;
- других долговых платежей нет.
Общая нагрузка составляет 120 000 тенге.
120 000 / 600 000 x 100% = 20%
Условный DTI равен 20%. Это означает, что пятая часть учитываемого месячного дохода направляется на обслуживание долгов.
В классическом международном определении DTI часто используется валовой доход до налогов и других удержаний. При банковском расчете в Казахстане применяется собственная методика определения дохода, поэтому самостоятельно рассчитанный DTI может не совпасть с показателем, который получит банк.
Что такое КДН в Казахстане
КДН, или коэффициент долговой нагрузки заемщика, — регулируемый показатель, который банки и микрофинансовые организации используют при оценке физического лица перед выдачей займа в случаях, предусмотренных правилами.
В общем виде логика похожа на DTI:
КДН = Учитываемые ежемесячные долговые платежи / Среднемесячный доход заемщика
Но регуляторная формула значительно точнее бытового расчета.
Для банков в числитель входят:
- ежемесячные платежи по непогашенным займам;
- просроченные платежи по действующим займам;
- средний ежемесячный платеж по новой задолженности.
Доход для расчета определяется по установленным критериям за последние шесть месяцев.
Поэтому два человека с одинаковой зарплатой и одинаковой суммой долга могут получить разный результат, если различаются графики погашения, просрочки, кредитные лимиты и подтверждаемая структура доходов.
Какой КДН разрешен в Казахстане в 2026 году
Максимальный общий уровень КДН для банков составляет 0,5.
Значение 0,5 соответствует 50%:
0,5 x 100% = 50%
То есть при доходе 500 000 тенге условный предел учитываемых долговых платежей составляет 250 000 тенге.
Однако воспринимать 50% как рекомендацию заемщику использовать половину зарплаты на кредиты не стоит. Это регуляторный максимум для соответствующих случаев, а не комфортный уровень личного бюджета.
Кроме того, банк вправе применять более осторожную внутреннюю кредитную политику и отказать в займе даже при КДН ниже максимума.
Всегда ли действует лимит КДН 50%
Нет. У правил есть исключения, поэтому фраза «в Казахстане никакой кредит нельзя получить при КДН выше 50%» была бы слишком категоричной.
Например, в 2026 году требование соблюдать максимальный уровень КДН не распространяется на отдельные виды займов, предусмотренные нормативами.
К ним относятся, в частности:
- отдельные займы по программе рефинансирования ипотечных жилищных займов Национального Банка;
- займы в рамках Государственной образовательной накопительной системы;
- обязательства, перешедшие к наследнику;
- отдельные автокредиты, соответствующие установленным требованиям, в период до конца 2026 года;
- отдельные займы в системе жилищных строительных сбережений.
По некоторым таким займам показатель все равно рассчитывается для мониторинга риска, но максимальный предел применяется иначе.
DTI, КДН и КДД — в чем разница
В Казахстане сейчас важно различать сразу три похожих показателя.
| Показатель | Что сравнивает | Что показывает |
|---|---|---|
| DTI | Месячные долговые платежи и месячный доход | Какая доля дохода уходит на обслуживание долгов |
| КДН | Учитываемые ежемесячные платежи и среднемесячный доход | Регуляторную платежную нагрузку заемщика |
| КДД | Совокупную задолженность и годовой доход | Во сколько годовых доходов оценивается общий долг |
КДН отвечает на вопрос: какую часть месячного дохода нужно направлять на платежи?
КДД отвечает на другой вопрос: насколько велик весь накопленный долг относительно годового дохода?
Как рассчитывается КДД
КДД, или коэффициент долга к доходу заемщика, учитывает не месячный платеж, а общую задолженность.
В упрощенном виде:
КДД = Общая задолженность с учетом нового займа / Совокупный годовой доход
Предположим:
- среднемесячный доход — 500 000 тенге;
- годовой доход — 6 000 000 тенге;
- общая задолженность после нового займа — 12 000 000 тенге.
КДД:
12 000 000 / 6 000 000 = 2
Это означает, что совокупный долг равен двум годовым доходам заемщика.
При этом два клиента могут иметь одинаковый КДН, но очень разный КДД. Например, у одного кредит растянут на несколько лет и остаток долга невелик, а у другого при похожем месячном платеже сохраняется значительно более крупная задолженность.
Какой КДД действует в Казахстане в 2026 году
По состоянию на август 2026 года КДД используется банками в рамках мониторинга кредитных рисков.
С 1 июля 2026 года банки рассчитывают его в том числе отдельно по:
- совокупной задолженности заемщика;
- беззалоговым потребительским займам;
- ипотечным жилищным займам;
- автокредитам и другим соответствующим обеспеченным займам.
Национальный Банк объявил о планах с 1 января 2027 года установить предельный КДД по совокупной задолженности на уровне восьми годовых доходов.
Но на август 2026 года этот будущий предел не следует описывать как уже действующее ограничение.
Зачем считать DTI самому
DTI полезен не только кредитору.
Перед новым займом человек может заранее оценить, сколько денег останется после всех обязательных платежей.
Например, при доходе 500 000 тенге:
| Долговые платежи | Условный DTI | Остается до других расходов |
|---|---|---|
| 100 000 ₸ | 20% | 400 000 ₸ |
| 200 000 ₸ | 40% | 300 000 ₸ |
| 250 000 ₸ | 50% | 250 000 ₸ |
Но оставшаяся сумма еще должна покрывать жилье, питание, транспорт, коммунальные платежи, лечение, содержание семьи, накопления и непредвиденные расходы.
Поэтому регуляторный максимум КДН и комфортная долговая нагрузка конкретной семьи могут заметно различаться.
Для более полного понимания механизма полезны понятия Платежеспособность, Реструктуризация, Рефинансирование, Кредитор, Кредитный риск, DSCR и Ипотека.